Radzenie sobie z zadłużeniem na karcie kredytowej: jak uzyskać dług bez zadłużenia

Zrozumienie zadłużenia karty kredytowej

Jak szybciej spłacić swój dług

Opłacaj długi w kolejności według stopy procentowej

Zmniejsz kwotę, którą jesteś winien

Zmniejsz swoje oprocentowanie

Co zrobić, jeśli masz nad głową

Metodologia

Zrozumienie zadłużenia karty kredytowej i odsetek

Zanim pozbędziesz się długu, musisz wiedzieć, jak działa zadłużenie karty kredytowej. Każdego miesiąca otrzymujesz wyciąg z karty kredytowej, w którym wyszczególniasz sprzedawców detalicznych i ceny swoich zakupów. W zależności od Twojej karty kredytowej zazwyczaj masz od 21 do 25 dni od daty otrzymania wyciągu miesięcznego do terminu płatności.

Oświadczenie będzie miało nowe saldo i minimalną płatność. Minimalna kwota płatności to najmniej pieniędzy, które możesz zapłacić, aby utrzymać konto w dobrej kondycji. Aby jednak uniknąć naliczania odsetek, musisz zapłacić nowe saldo. Jeśli nie zapłacisz całego salda, naliczone zostaną odsetki od średniego dziennego salda, które zostanie dodane do Twojego pozostałego salda.

Przejdźmy przez przykład, aby pokazać, jak obliczane są odsetki. Załóżmy, że masz saldo karty kredytowej w wysokości 2000 USD i oprocentowanie 18%. Dokonujesz dwóch płatności przed terminem płatności - jedna płatność w wysokości 500 USD w dniu 11 naliczonych odsetek, a druga w wysokości 500 USD w dniu 21. W takim przypadku poniesiesz 22,05 USD odsetek. Aby wykonać obliczenia, zapoznaj się z sekcją Metodologia poniżej.

Nerdowie nalegają, aby spłacić saldo w całości każdego miesiąca. Oprocentowanie kart kredytowych jest bardzo wysokie w porównaniu z innymi opcjami finansowania, a twoje ciężko zarobione pieniądze należy wydawać na przyjemne rzeczy i niesamowite doświadczenia, a nie na odsetki.

Jak szybciej spłacić swój dług

Jeśli masz do czynienia z zadłużeniem z tytułu kart kredytowych, możesz je wykorzenić szybciej, płacąc w kolejności według stopy procentowej. Możesz zmniejszyć kwotę odsetek, które będziesz musiał zapłacić, obniżając kwotę zaległego długu lub obniżając oprocentowanie. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o swoich opcjach.

Spłacaj długi zgodnie ze stopą procentową

Istnieje kilka szkół myślenia o najlepszym sposobie spłaty zadłużenia. Niektórzy mówią, idź od najmniejszego do największego salda, inni mówią, aby spłacić dług, którego nienawidzisz najbardziej, aby zwiększyć rozpęd. Nerdowie zalecają spłacanie długów w najlepszy możliwy sposób z matematycznego punktu widzenia - co jest dla ciebie dobre, ponieważ jest to również najtańszy sposób.

Zapisz swoje długi i odpowiednie stopy procentowe. Teraz uporządkuj je od najwyższej stawki do najniższej. Zadłużenie na szczycie listy będzie pierwszym, za które się spłacisz. W przypadku długu, który nie jest najwyższym, będziesz chciał dokonać tylko minimalnej płatności. Wykorzystaj wszelkie dostępne fundusze, aby spłacić najwyższe zadłużenie najszybciej jak to możliwe. Po tym, jak zniknie ten dług, skoncentrujesz się na następnym na liście i tak dalej, aż zniknie cały twój dług.

Zmniejsz kwotę, którą jesteś winien

Nie ma żadnych szybkich wskazówek, które sprawią, że twój dług zniknie. Oprócz bankructwa istnieje tylko jeden sposób na szybsze spłacenie długu: musisz sfinansować więcej pieniędzy, aby stać się bez długów. Oto kilka pomysłów na początek:

• Dotknij swoich oszczędności. Chociaż zawsze powinieneś mieć mały fundusz kryzysowy - od 1000 do 3 miesięcy, gdy wciąż masz dług - wszystko powyżej kwoty może zostać przekierowane na zadłużenie karty kredytowej. Możesz wahać się, czy zrezygnować z płynności, ale jeśli masz kartę kredytową z 18% odsetkami, trudno będzie ci znaleźć lepszy zwrot z inwestycji niż spłatę tego długu.
• Skonfiguruj płatności automatyczne z konta czekowego. Połącz te automatyczne płatności z dniem wypłaty, aby nie wydawać tych środków na nieistotne. Alternatywnie możesz przekazać część swojej pensji na konto oszczędnościowe przeznaczone na płatności kartą kredytową.
• Zwiększaj i wydawaj mniej. Brzmi to oczywiste, ale aby kierować więcej pieniędzy na zadłużenie z tytułu kart kredytowych, musisz znaleźć więcej pieniędzy w swoim budżecie. Sprawdź artykuł Nerdów na temat zwiększenia dochodów i zmniejszenia wydatków.
• Unikaj wydawania windfalls. Kiedy otrzymujesz pieniądze ze źródeł innych niż twoja regularna wypłata, możesz użyć tych funduszy, aby spłacić swój dług. Windfalls mogą być zwrotami podatku, rabatami, spadkami, prezentami gotówkowymi lub innymi pieniędzmi, których nie wliczasz do normalnego miesięcznego budżetu.

Jeśli to możliwe, dokonuj płatności za każdym razem, gdy pojawią się środki. Spłacając zadłużenie przed terminem, zmniejszysz średnie dzienne saldo. Oznacza to, że twoje odsetki spadną.

" WIĘCEJ: Jak spłacić dług

Zmniejsz swoje oprocentowanie

Mówiąc o zainteresowaniach, masz kilka możliwości zmniejszenia APR. Nerdowie zalecają wykonanie tych trzech rzeczy w kolejności i zatrzymanie, gdy jeden z nich działa.

1. Złóż wniosek o kartę kredytową z przelewem saldo w wysokości 0%

Najprostszym sposobem uzyskania lepszej stopy procentowej jest ubieganie się o kartę kredytową o wartości 0%. Przeniesienie salda spowoduje przesunięcie zadłużenia z jednej karty na drugą z innym wystawcą.Stopa wprowadzająca 0% generalnie trwa od 12 do 18 miesięcy. Oto kilka z naszych ulubionych kart transferu salda.

Uwaga Nerd: Wydawcy kart kredytowych nie są zobowiązani do ostrzeżenia Cię, gdy Twoja stawka wstępna wkrótce wygaśnie, więc śledź to. Spłać całe saldo przed końcem okresu wprowadzającego, aby uniknąć naliczania odsetek. Rozumiem, że niektóre karty mogą obciążyć Cię odsetkami z mocą wsteczną, jeśli do tego czasu nie spłacisz salda. Sprawdź warunki karty w celu uzyskania szczegółów.

Karty do transferu salda są częściej przelewane z opłatami za przelewy w wysokości od 3 do 4%. To powiedziawszy, istnieje kilka opcji bez opcji transferu. Jeśli w końcu kwalifikujesz się do otrzymania karty transferu salda, ale ma ona opłatę za transfer, upewnij się, że opłata jest niższa niż zapłaciłbyś odsetki, jeśli utknąłeś przy obecnej karcie. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli twój dług może zostać spłacony w ciągu sześciu miesięcy lub mniej, powinieneś po prostu spłacić odsetki. W przeciwnym razie prześlij saldo.

2. Porozmawiaj z obecnym wystawcą o karcie o niższej wartości lub zmniejszając bieżącą stawkę

Twój emitent chce Cię zatrzymać. Zadzwoń i zapytaj, czy możesz przełączyć się na inną kartę o niższej stawce. Ewentualnie poproś o obniżenie stawki na aktualnej karcie. Jeśli Twoje konto ma dobrą opinię, a Twoja karta nie została wyczerpana lub nie została spłacona, możesz otrzymać tę prośbę. Pamiętaj jednak, że twój wystawca nie jest do tego zobowiązany.

3. Rozważ konsolidację zadłużenia

Jeśli nie możesz skorzystać z oferty przeniesienia salda, a Twój wystawca nie zmniejszy APR, dobrym pomysłem może okazać się zbadanie konsolidacji zadłużenia. Kilka opcji konsolidacji obejmuje:

• HELOC
• Pożyczka P2P za pośrednictwem Prosper lub Lending Club
• Pożyczka osobista

Co zrobić, jeśli masz nad głową

Jeśli Twój kredyt nie kwalifikuje Cię do żadnej z powyższych opcji i nie możesz przejść dalej, możesz wybrać kilka opcji:

• Zadzwoń do swojego wystawcy. Wyjaśnij przedstawicielowi, że nie możesz zapłacić zgodnie z aktualnym planem i potrzebujesz pomocy. Wydawca prawdopodobnie woli, aby płacić zgodnie z alternatywnym planem płatności, zamiast domyślnie.
• Uzyskaj poradnictwo kredytowe. Możesz zapisać się na bezpłatną konsultację z doradcą kredytowym, który pomoże ci zrozumieć opcje i złożyć budżet. Upewnij się, że twój doradca posiada pieczęć aprobaty Departamentu Sprawiedliwości.
• Zadeklaruj upadłość. To ostatnia deska ratunku, ale jeśli nic innego nie działa, być może trzeba będzie ogłosić bankructwo.

Metodologia

Jeśli chcesz uruchomić liczby z naszego naliczania odsetek, oto matematyka:

Odsetki dzienne = 18% / 365 = 0,049%

Średnie saldo dzienne = [(2000 * 10) + (1 500 * 10) + (1 000 * 10)] / 30 = 1500 USD

Miesięczne oprocentowanie = 1500 USD * 0,049% * 30 = 22,05 USD

Zdjęcie przez iStock.