Przed śmiercią nas część: sprzedaż polisy ubezpieczeniowej na życie

Zakup stałej polisy ubezpieczeniowej na życie to długoterminowe zobowiązanie finansowe.

Ale jeśli nie jesteś w stanie zapłacić składki lub nie potrzebujesz już ubezpieczenia na życie, możesz sprzedać swoją polisę. Oto jak to działa.

Sprzedawcy w rozliczeniach na życie mają przeważnie ponad 65 lat, ale młodsi mogą się kwalifikować, jeśli mają określone schorzenia, zgodnie z Towarzystwem Ubezpieczeń na Życie lub LISA. Najbardziej pożądane są powszechne polisy ubezpieczeniowe na życie i zasiłek pośmiertny w wysokości ponad 100 000 USD, choć można również sprzedać długoterminowe życie i mniejsze polisy, mówi LISA.

Rozliczenia na życie są często łączone i są własnością inwestorów instytucjonalnych, takich jak banki lub firmy ubezpieczeniowe, chociaż niektóre z nich są własnością osób fizycznych.

Podobna transakcja, zwana rozliczeniem viatical, dotyczy tylko osób z terminalną chorobą, które spodziewają się przeżyć kolejne 24 miesiące lub mniej. A "rezygnacja" z polisy to także inne działanie, w którym kontaktujesz się z ubezpieczycielem, aby zakończyć politykę i otrzymać część wartości pieniężnej (jeśli taka istnieje).

W tym artykule

Jak działają osady życia

Kwoty do rozliczenia życia

Potencjalne pułapki osad z życia

O co zapytać przed sprzedażą polisy ubezpieczeniowej na życie

Bezpieczna sprzedaż polisy ubezpieczeniowej na życie

Jak działają osady życia

Transakcje związane z rozliczeniem życia mogą być obsługiwane przez brokera lub dostawcę. Główne różnice, według LISA, to:

• Brokerzy żądają wielu stawek za zasady, aby uzyskać najlepszą cenę sprzedaży. Większość sprzedaży jest obsługiwana przez brokerów.
• Dostawcy są nabywcami osiedli mieszkaniowych. Możesz sprzedawać bezpośrednio dostawcy i ominąć brokera.

Gdy znajdziesz brokera lub dostawcę, oto ogólny proces:

1. Podasz szczegóły polisy ubezpieczeniowej na życie, wraz z dokumentacją medyczną, do brokera lub dostawcy usług mieszkaniowych.
2. Jeśli korzystasz z brokera, on lub ona kupi polisę dla potencjalnych kupujących. Kupujący obliczy średnią długość życia na podstawie dokumentacji medycznej.
3. Jeśli otrzymasz ofertę, możesz sprzedać swoją polisę.
4. Uczynisz kupującego nowym właścicielem polisy, a kupujący zacznie płacić składki. Możliwe, że kupujący może odsprzedać polisę komuś, kto zapłaci składki.
5. Następnie od czasu do czasu musisz zameldować się u kupującego, aby potwierdzić, że wciąż żyjesz. Na przykład kupujący może okresowo wysyłać pocztówkę, którą musisz podpisać i odesłać. To jest coś, o czym możesz porozmawiać ze swoim brokerem lub kupującym przed sprzedażą.
6. Kiedy umrzesz, właściciel otrzyma zasiłek pośmiertny.

[Powrót do góry]

Kwoty do rozliczenia życia

To, ile będziesz oferować, zależy od przewidywanej długości życia, wysokości nominalnej polisy oraz od tego, ile kupujący spodziewa się zapłacić składką, gdy żyjesz.

Część pieniędzy z ugody na życie może być opodatkowana jako dochód lub zyski kapitałowe.

[Powrót do góry]

Potencjalne pułapki osad z życia

Sprzedaż polisy ubezpieczeniowej na życie jest sposobem na zarabianie pieniędzy, ale są pewne wady:

• Ustalenie, czy otrzymujesz dobrą cenę za swoje zasady, może być trudne.
• Prowizje, o których mowa, mogą pochłonąć nawet 30% twojego zasiłku na życie, zgodnie z Financial Industry Regulatory Authority.
• Najprawdopodobniej będziesz musiał płacić podatki od pieniędzy otrzymywanych z zasiłku, podczas gdy zasiłek na wypadek śmierci z polisy ubezpieczeniowej na życie nie będzie obciążony podatkami dla twoich beneficjentów.
• Jeśli członkowie twojej rodziny nadal będą polegać na tobie finansowo, pozostaną bez siatki bezpieczeństwa z wypłaty ubezpieczenia na życie, gdy umrzesz.
• Jeśli polegasz na pomocy publicznej, rozliczenie życiowe może spowodować, że nie będziesz uprawniony.

[Powrót do góry]

O co zapytać przed sprzedażą polisy ubezpieczeniowej na życie

Możliwe jest uzyskanie dobrego rozliczenia z ubezpieczenia na życie, ale przed sprzedażą zadaj sobie kilka pytań:

Czy nadal potrzebujesz pokrycia? Jeśli możesz sobie pozwolić na składki i masz beneficjentów, którzy polegają na tobie, lepiej trzymaj te zasady.

Czy są inne sposoby na opłacenie składki? Kiedy składki na ubezpieczenie na życie stają się niemożliwe do zarządzania, istnieją alternatywy, takie jak zaciąganie pożyczek z polisy lub zmniejszanie świadczenia z tytułu śmierci w zamian za niższe składki.

Czy możesz zaufać brokerowi i kupującemu? Poszukaj brokera, który jest licencjonowany za pośrednictwem twojego departamentu ubezpieczeń państwowych i dowiedz się, ile danych osobowych kupujący uzyska dostęp. Nie współpracuj z brokerem lub kupującym, który popycha Cię do podjęcia decyzji.

[Powrót do góry]

Bezpieczna sprzedaż polisy ubezpieczeniowej na życie

Wykonaj poniższe kroki, aby upewnić się, że otrzymasz najlepszą ofertę, jeśli naprawdę chcesz sprzedać swoją polisę ubezpieczeniową na życie:

• Unikaj reagowania na prośby o ugodę. Lepiej jest znaleźć pośrednika w rozrachunku z życiem za pośrednictwem swojego doradcy finansowego lub agenta ubezpieczeniowego, który może być nawet uprawniony do robienia zasiłków na życie.
• Uzyskaj wiele ofert. Broker ds. Zasiłku na życie może robić zakupy dla twoich polis. W ten sposób lepiej zrozumiesz, jaka jest twoja polityka.
• Zbadaj status licencji brokera i wszelkie skargi przeciwko nim za pośrednictwem działu ubezpieczeń państwowych. Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych ma dane kontaktowe działu.
• Pamiętaj, że nie musisz sprzedawać swoich zasad tylko dlatego, że otrzymujesz ofertę.

[Powrót do góry]

Alice Holbrook i Lacie Glover są pisarzami pracowniczymi w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] lub [email protected] . Świergot: @aliceInvestmentmatome lub @laciewrites .

Zaktualizowano 6 stycznia 2017 r.