Opłata za kartę kredytową, Confusion Confusion Kosztuje pieniądze Amerykanów

Terminy kart kredytowych są proste, przynajmniej teoretycznie: opłaty są złe, a nagrody są dobre. To szczegóły, które mylą wielu Amerykanów, wynika z ogólnokrajowego sondażu przeprowadzonego dla Investmentmatome.

Nasza ankieta internetowa z udziałem 2042 Amerykanów w wieku 18 lat i starszych, przeprowadzona przez Harris Poll, wykazała, że ​​wiele osób nie rozumie opłat za karty kredytowe i nagród lub nie bierze ich pod uwagę przy wyborze karty. Oznacza to, że mogą płacić więcej, niż jest to konieczne, aby wykorzystać swoje karty i zarabiać mniej, niż mogliby, poprzez nagrody, gdy dokonują zakupów.

Opłaty za zaliczki gotówkowe, opóźnienia w płatnościach, kredyty w rachunku bieżącym i transakcje zagraniczne - z których wszystkie różnią się w zależności od wystawcy karty - mogą zostać przetransferowane na konta bankowe Amerykanów. W tym samym czasie nasza ankieta wykazała, że ​​niektórzy posiadacze kart w pełni nie wiedzą, jak zdobywać i wymieniać nagrody.

Kluczowe dania na wynos

Wielu Amerykanów, którzy mają kartę kredytową, nie bierze pod uwagę opłat przy składaniu wniosku o kartę. Prawie połowa respondentów (41%) stwierdziła, że ​​nie bierze pod uwagę potencjalnie kosztownych opłat za transakcje zagraniczne i zaliczek gotówkowych przy składaniu wniosku o kartę, a prawie jedna trzecia jest mylona z opłatami za karty kredytowe.

Około jedna trzecia amerykańskich posiadaczy kart nie w pełni rozumie, jak zdobywać nagrody kartą kredytową. I choć 73% respondentów stwierdziło, że docenia nagrody, 19% nie w pełni rozumiało wartość dolara zdobywanych nagród. Nasza analiza wykazała, że ​​wartość tych nagród może wynosić od mniej niż pensa do prawie 3 centów za milę lub punkt.

Większość Amerykanów zyskałaby większą wartość z ogólnego celu, 3% zwrotu gotówki, niż karta gazowa wydana przez krajową sieć stacji. Nasza analiza wykazała, że ​​ceny gazu musiałyby spaść do 1,20 USD za galon lub mniej w przypadku typowych płatności kartą gazową, aby uzyskać kartę ogólnego przeznaczenia, która oferuje 3% zwrot gotówki przy zakupie gazu.

Gracze układający karty opłat i nagród

Prawie jedna trzecia ankietowanych użytkowników stwierdziła, że ​​nie rozumie, jak zdobywać nagrody na swoich kartach kredytowych, a 30% jest zdezorientowanych opłatami za karty kredytowe. Badanie wykazało, że chociaż większość posiadaczy kart (87%) bierze pod uwagę roczną opłatę podczas składania wniosku o kartę kredytową, 41% stwierdziło, że nie bierze pod uwagę opłat za transakcje zagraniczne i opłat za zaliczki.

Transakcja zagraniczna, opłaty za zaliczki gotówkowe mogą być kosztowne

Investmentmatome przeanalizował te opłaty dla różnych typów kart i obliczył ich koszt netto. Na przykład, wśród kart typu co-markowych linii lotniczych od pięciu największych emitentów, stwierdziliśmy, że opłaty za transakcje zagraniczne wynoszą od 0% do 3% zakupów. Wydaj na przykład 2 000 USD w Paryżu, a 2% prowizja za transakcje zagraniczne wyrwie z twojego portfela 40 USD. "Jeśli zamierzasz wkrótce wyjechać za granicę, znajdź kartę bez opłaty za transakcje zagraniczne", mówi Sean McQuay, ekspert od naszych kart kredytowych.

Przeanalizowaliśmy linie lotnicze, ogólne karty podróżne, karty hotelowe i karty zwrotu pieniędzy od pięciu największych emitentów, karty sklepowe dla 35 największych sprzedawców detalicznych i karty gazu dla pięciu największych dostawców benzyny w USA. Wśród tych wszystkich typów kart znaleźliśmy średnie roczne stopy procentowe w wysokości 25,8% w odniesieniu do zaliczek gotówkowych w porównaniu do średnich rocznych stóp procentowych w wysokości 19,97% w przypadku zakupów.

"Duży problem z pobieraniem zaliczki gotówkowej z karty kredytowej to natychmiastowe naliczanie odsetek, w przeciwieństwie do zwykłych zakupów, które mają miejsce do końca miesiąca" - mówi McQuay. Oprócz rocznej stopy procentowej konsumenci zwykle płacą jednorazową opłatę za zaliczkę gotówkową w wysokości około 4,5% całkowitej kwoty pożyczonej.

wartość punktów i mil może się znacznie różnić

Według ankiety większość posiadaczy kart (73%) uważa nagrody za jeden z najważniejszych czynników przy wyborze karty kredytowej, ale prawie jedna trzecia twierdzi, że nie w pełni pojmuje, jak zdobywać nagrody, a prawie jedna piąta don nie znają wartości zarobionych nagród w dolarach. "Porównywanie programów nagród jest zaskakująco trudne" - mówi McQuay. "Każdy jest zasadniczo własną walutą, więc jeden punkt z jednego banku nie jest równy jednemu punktowi na drugim."

Jednostkami nagród mogą być punkty, mile lub dolary, w zależności od rodzaju karty, a wartość punktów lub mil może być różna, nawet w obrębie danego typu karty. Weź karty lotnicze: okazało się, że zdobyte punkty lub mile mogą być warte prawie 3 centy za sztukę lub mniej, w zależności od karty. Wartość tego samego punktu lub mila również może się znacznie różnić w zależności od tego, jak konsument zdecyduje się go wykorzystać. Na przykład, emitent może zaoferować lot do Berlina w październiku za mniej mil lub punktów niż ten sam lot w czerwcu.

Aby pomóc w demistyfikacji nagród za karty, obliczyliśmy średnią wartość nagród dla kilku rodzajów kart. Oparliśmy średnią wartość dolara punktów i mil na wartościach dolara produktów do wykupu i liczbie punktów wymaganych do uzyskania tych produktów.

Poniższa tabela pokazuje średnią monetarną wartość nagród spośród typów kart kredytowych, które analizowaliśmy.

Nagrody i opłaty za karty kredytowe

Typ karty	Średnie nagrody za wydany dolar	Średnia premia za zapisanie się	Średnia opłata za transakcję zagraniczną
Linia lotnicza	$0.0241	$386	0.71%
Zwrot gotówki	$0.0236	$101	2.88%
Gaz	$0.0438	$0	3.00%
Hotel	$0.0321	$486	0.93%
Sklep	$0.0224	$20	2.93%
Podróż (ogólnie)	$0.0182	$433	0%

Karty gazowe są kiepską opcją dla większości ludzi

Karty gazowe należą do najbiedniejszych wartości, które znaleźliśmy. Chociaż liczba użytkowników korzystających z kart gazowych maleje, 10% ankietowanych Amerykanów zgłosiło posiadanie przynajmniej jednej z tych kart. Nasza analiza kart wydanych przez pięciu największych dostawców benzyn w USAsugeruje, że posiadacze kart otrzymają większą wartość z karty kredytowej ogólnego przeznaczenia, która oferuje 3% zwrot gotówki przy zakupie gazu.

Średnia karta gazu oferuje nagrody, które wynoszą 4 centy za galon, wynika z naszych analiz. Karty zwrotu pieniędzy ogólnego przeznaczenia nagradzają Cię procentem ceny, którą płacisz za gaz, w przeciwieństwie do stałego rabatu na każdy galon gazu, więc nagrody pieniężne rosną wraz ze wzrostem ceny gazu.

Ceny gazu i nagrody

Cena za galon gazu	Średnia karta gazu stopa nagrody za galon	3% zwrotu gotówki stopa nagrody za galon	2% zwrotu gotówki stopa nagrody za galon
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Rzuć okiem na te stawki w prawdziwym świecie. Przeciętny kierowca zużył 583 galonów w 2013 r., Zgodnie z badaniem University of Michigan z 2015 r. W tym roku karta gazowa oferująca 4 centy za galon w nagrodach przyniosłaby nieco ponad 23 USD. Przy cenie 3,62 USD za galon, średni koszt w 2013 r., Ogólny cel, 3% karta zwrotu gotówki, pozwoliłaby posiadaczowi karty wyliczyć więcej niż 63 USD.

Opłaty APR są wyższe niż w przypadku innych rodzajów kart

Karty gazowe mają wysokie APR-y, jeśli nie płacisz w całości co miesiąc. Średnia roczna stopa oprocentowania dla ośmiu zbadanych kart gazu wyniosła 26,7%. Średnia karta kredytowa z odroczonym terminem płatności wyniosła 18,9%, a średnia karta kredytowa podróżna miała roczną stopę procentową 18,1%, wynika z naszej analizy. Jeśli dostaniesz kartę gazu, ten wysoki wskaźnik APR powinien być motywacją do pełnego spłacenia salda każdego miesiąca.

kiedy karta gazowa ma sens?

Karta ogólnego przeznaczenia, która oferuje 3% zwrotu gotówki na gazie, daje lepsze nagrody, ale są inne czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o typie karty, w tym opłaty roczne. Większość z siedmiu analizowanych przez nas kart zwrotu pieniędzy nie miała rocznej opłaty, ale żadna z kart gazowych nie była.

Dzięki karcie zwrotu gotówki możesz zdobywać nagrody za artykuły spożywcze i gaz, chociaż mogą obowiązywać limity na to, ile zakupów w danym miesiącu lub kwartale kwalifikują się. Nagrody z kart gazowych często ograniczają się do zakupu paliwa, a te, które pozwalają płacić za zakupy bez paliwa zazwyczaj oferują minimalne nagrody lub wcale.

Karta zwrotu gotówki w wysokości 3% zazwyczaj wymaga od kandydatów dobrego lub doskonałego kredytu, podczas gdy karty gazowe są generalnie łagodniejsze pod względem wyników kredytowych. Jeśli nie kwalifikujesz się do otrzymania karty zwrotu gotówki, karta gazu może być dobrym wyborem, biorąc pod uwagę, że nadal będzie zapewniała zwroty paliwa.

Metodologia

Ankieta została przeprowadzona online w Stanach Zjednoczonych przez Harris Poll w imieniu Investmentmatome w dniach 19-21 kwietnia 2016 r. Spośród 2042 Amerykanów, którzy ukończyli 18 lat, 1 617 ma karty kredytowe, a 1 383 karty kredytowe. Badanie to nie jest oparte na próbce prawdopodobieństwa, dlatego nie można obliczyć teoretycznego błędu próbkowania.

Aby określić średnią premię za rejestrację, stopę nagród, APR i opłaty za karty kredytowe według kategorii, przyjrzeliśmy się danym na kartach od największych pięciu wystawców generalnych podróży, linii lotniczych, hoteli i kart kredytowych gotówkowych; przechowywać karty od 35 największych detalistów za pomocą kart kredytowych; i karty gazu od pięciu największych dostawców benzyn w USA Średnia stopa nagród gazowych za dolara opiera się na średniej cenie gazu na galon w USA w momencie obliczania, 2 USD.

Aby uzyskać pełne dane badania, kliknij tutaj. Aby uzyskać pełną metodologię badania, w tym zmienne ważące, skontaktuj się z Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller jest analitykiem danych w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Laura McMullen jest pisarką w Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.