W jaki sposób "Jednostki ryzyka" mogą przekształcić ubezpieczenie samochodu

Umieszczenie cennika na ubezpieczeniu samochodu zawsze było czymś w rodzaju odgadywania. Ubezpieczyciele nie mogą monitorować jazdy przez całą dobę, więc ustalają stawki za pomocą czynników predykcyjnych, takich jak wiek, płeć i historia wypadków i roszczeń. Ale niektórzy ubezpieczyciele sporządzili plany analizy ryzyka, które może zmienić sposób naliczania opłat za ubezpieczenie auto.

Allstate niedawno stał się najnowszym ubezpieczycielem, który złożył wniosek patentowy o nowy system cenowy, który obciąża klientów kosztem ryzyka każdej podróży - dołączając do konkurencji, takiej jak State Farm i Insurance Insurance, które złożyły podobne wnioski patentowe.

Oto idea: przy użyciu zaawansowanej technologii śledzenia firma będzie mogła dostosować stawki kierowców do każdej podróży, zgodnie z wybranymi drogami, czasem jazdy, pogodą i tym, kto jest w pojeździe, między innymi. Możesz sprawdzić zalecaną "najtańszą", mniej ryzykowną trasę za pośrednictwem smartfona lub innego urządzenia.

Choć dopiero okaże się, jakie konkretne technologie pojawiają się, firmy sygnalizują, w jaki sposób ceny ubezpieczeń samochodowych mogą ewoluować wraz z tymi zgłoszeniami patentowymi.

Wybór drogi, która ma zostać podjęta, stanie się większą decyzją

Dla większości kierowców wybór sposobu, w jaki otrzymasz z punktu A do punktu B, nie wymaga wiele przemyśleń. Jednak w przypadku trip-based car insurance, musisz dokładnie rozważyć wybór trasy lub zapłacić wyższą cenę ubezpieczenia za podróż.

Zgłoszenie Allstate do Urzędu Patentowego USA, zatytułowane "Ograniczanie ryzyka trasy", proponuje przypisanie "wartości ryzyka" do odcinków dróg w oparciu o informacje takie jak ruch drogowy, wzorce wypadków, cechy geograficzne, problemy pogodowe i inne. Na przykład, skręcanie w lewo na danym skrzyżowaniu, zamiast jechać prosto lub w prawo, można uznać za bardziej ryzykowne, w oparciu o historię wypadków na tym skrzyżowaniu.

Segmenty drogowe o wyższych wartościach ryzyka będą posiadały wyższe koszty ubezpieczenia, jeśli je prowadzisz. Celem jest "promowanie i nagradzanie ograniczenia ryzyka" wśród klientów, zgodnie z patentem. W gruncie rzeczy możesz zaplanować wycieczki na podstawie tego, ile chcesz lub możesz wydać.

Zamiast kupować sześcio- lub dwunastomiesięczną polisę, kupujesz "jednostki ryzyka" i będziesz musiał monitorować, jak szybko je wykorzystujesz.

Na przykład najszybsza droga do miejsca docelowego może być bardziej ryzykowna, a zatem droższa niż wolniejsze trasy zalecane przez ubezpieczyciela. Musiałbyś zdecydować, czy wygoda krótszej jazdy jest warta spalenia w twoich jednostkach ryzyka i że musisz wcześniej kupić więcej jednostek.

Ubezpieczenie podróżne opisuje podobny system w zgłoszeniu patentowym z 2014 roku. Zamiast przypisywać wartość ryzyka segmentom dróg, firma proponuje jednak nazewnictwo różnych "stref ryzyka", obszarów obfitujących w wypadki, działalność policyjną, straty ubezpieczeniowe i inne problemy.

Dane strefy zagrożenia, notatki podróżnych, mogą być wykorzystane do ustalenia, czy kierowcy będą musieli płacić dodatkowe opłaty za swoje stawki lub rabaty, jeśli rutynowo unikają niebezpieczeństwa.

»PORÓWNAJ: Cytaty z ubezpieczenia samochodu

Co jeszcze ubezpieczyciele chcą wiedzieć o twoich podróżach

Trasa, którą bierzesz, nie jest jedyną rzeczą, którą może wziąć ubezpieczyciel. W swoim zgłoszeniu patentowym na 2015 r. Dotyczącym ubezpieczenia w podróży, State Farm przedstawia plan śledzenia:

• Pora dnia, którą zwykle jeździsz.
• Złe zachowanie podczas jazdy, takie jak skręcanie lub pokonywanie ogonów.
• Jak często zatrzymujesz się podczas podróży.
• Typowi pasażerowie lub ładunek, który nosisz.
• Typowa długość twoich podróży.

" WIĘCEJ: State Farm rozważa wycenę ubezpieczenia samochodu przez podróż

Koniec tradycyjnych składek ubezpieczeniowych?

Kupowanie ubezpieczenia samochodu w jednostkach ryzyka przyniosłoby korzyść kierowcom, którzy mogą rozciągnąć swoje jednostki na długie okresy. Przykładem mogą być kierowcy niskoprędkości, mówi Jared Smollik, dyrektor ds. Ubezpieczeń w Verisk Insurance Solutions, grupie analitycznej.

Allstate wspomina także o systemie "pay-as-you-drive". W przypadku tego modelu, zamiast sprzedać kierowcom jednostki ryzyka z góry, firma zsumuje łączną wartość ryzyka wszystkich swoich podróży i obciąży odpowiednio na koniec cyklu rozliczeniowego.

Inną możliwością, zdaniem Smollika, jest to, że ubezpieczyciele nadal będą sprzedawać tradycyjne polisy na czas określony i oferować polityki oparte na podróżach jako zachętę do lepszej jazdy. Ubezpieczyciele mogą oferować zniżki dla klientów, którzy konsekwentnie podążają odpowiedzialnie i wybierają najbezpieczniejsze trasy, mówi, bez jawnego karania innych kierowców, którzy również nie korzystają.

Kiedy należy się spodziewać ubezpieczenia w podróży?

Smollik przyznaje, że prawdopodobnie miną lata, zanim nasze pojazdy będą dysponowały technologią niezbędną do obsługi nowego systemu cen ubezpieczeń. Wskazuje jednak, że obecne programy oparte na użytkowaniu już teraz mogą dać kierowcom orientację, jak mogą wyglądać zasady dotyczące podróży.

Kilka firm oferuje już takie programy, które śledzą zachowania, takie jak nadmierna prędkość i mocne hamowanie, i wykorzystują wyniki, aby udoskonalić stawki ubezpieczenia kierowców i przekazać informację zwrotną na temat swoich nawyków jazdy. Klienci, którzy testują wody dzięki ubezpieczeniom opartym na użytkowaniu, mogą korzystać z jego zalet, jak twierdzi, i łatwiej jest przejść do wyceny opartej na podróżach lub jednostkach ryzyka.

Połowa kierowców już teraz akceptuje ubezpieczenie od użytkowania, gdy jest oferowane, a wiele innych jest zainteresowanych tym, jak urządzenia śledzące mogą z nich skorzystać, wynika z badania przeprowadzonego przez LexisNexis w 2016 roku.

Większą przeszkodą w realizacji ubezpieczeń opartych na podróżach jest wyzwanie polegające na zebraniu wystarczającej ilości informacji o drogach, aby dokładnie ocenić ich poziom ryzyka, jak rozważa Allstate. Jest to długi i niepraktyczny proces, mówi Smollik, ze względu na ilość potrzebnej obserwacji.

"To nie kwestia technologii - mówi - ale jeden z danych".

Na razie ubezpieczyciele będą musieli zadać sobie pytanie, czy nie zabraliśmy Quiet Court lub Rocket Road do domu babci, chociaż wydaje się, że będą mogli to zrobić w przyszłości.

Alex Glenn jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected].

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today.