Zapytaj Brianna: Czy powinienem nadal wynajmować lub kupować dom?

"Ask Brianna" to kolumna pytań i odpowiedzi dla 20-ciu lat lub każdego, kto zaczyna. Jestem tutaj, aby pomóc Ci zarządzać pieniędzmi, znaleźć pracę i spłacać kredyty studenckie - wszystkie rzeczywiste rzeczy, których nikt nie nauczył nas w college'u. Prześlij swoje pytania na temat życia w trybie pogaduszki na adres [email protected].

W tym tygodniu pytanie:

Płacenie czynszu co miesiąc wydaje się jak wyrzucanie pieniędzy. Czy powinienem nadal wynajmować lub kupować dom?

Kiedyś chciałem kupić dom, abym mógł mieć własny ogród. Pomimo moich ponurych osiągnięć w utrzymywaniu roślin przy życiu, chciałem być w stanie wyhodować więcej świeżej żywności niż kilka smutnych ziół na wypadek pożaru. Z własnym domem mogłem również wypróbować wszystkie te sprytne pomysły na remont domu, które widziałem na HGTV, pomyślałem, lub powiesiłem sztukę bez konieczności spekulacji przypadkowo pod koniec mojej dzierżawy.

Przeskok z wynajmu na posiadanie to ogromny krok finansowy, a nie tylko zmiana stylu życia. Będziesz potrzebować potencjalnie sporej wpłaty, solidnego kredytu i planu, aby mieszkać w tym samym miejscu przez wystarczająco długi czas, aby kupowanie było warte twojego czasu i pieniędzy.

Trzy czwarte wynajmujących w wieku od 18 do 39 lat twierdzi, że posiadanie domu jest lepsze niż wynajem, ponieważ jest to solidna inwestycja i chroni przed podwyżkami czynszu, zgodnie z ankietą National Housing Survey z maja 2014 r., Ale to tylko wtedy, gdy jesteś finansowo bezpieczny wystarczy kupić. To oznacza dla mnie, że ogród będzie musiał poczekać. Dlatego.

Musisz zostać na chwilę: Oczywiście, wynajem wydaje się "wyrzucaniem pieniędzy". Ale kiedy twoja dzierżawa się skończy, masz możliwość przeniesienia się do innej dzielnicy, zdobycia własnego miejsca bez współlokatorów lub wepchnięcia swoich rzeczy do przechowalni i podróżowania po świecie.

Posiadanie domu nie ma takiej elastyczności. Kupno i sprzedaż domu to złożony, kosztowny proces, który obejmuje koszty zamknięcia i prowizję pośrednika w obrocie nieruchomościami, która może wynosić 5 lub 6% ceny nieruchomości podczas sprzedaży. Zasadniczo ma sens finansowy tylko wtedy, gdy planujesz pozostać na miejscu przez co najmniej pięć lat, mówi Leslie Ransom, planista finansowy w Chicago. Nie zawsze możesz liczyć na wartość domu, aby pozostać bez zmian, co oznacza, że ​​możesz stracić pieniądze, jeśli sprzedasz je wkrótce po zakupie.

Wynajmowanie może być teraz lepszą opcją dla ciebie i nie ma w tym nic złego - nawet jeśli w amerykańskim śnie myślisz, że nie zrobiłeś tego, dopóki nie jesteś właścicielem domu do wynajęcia.

"To, czego potrzebujesz w domu, ulegnie zmianie", mówi Ransom, szczególnie gdy masz 20 i 30 lat. Być może nie jesteś pewien, czy możesz sobie poradzić z zimowymi zimami w mieście na dłuższą metę, lub możesz zbliżyć się do swoich rodziców w miarę starzenia się. Być może będziesz rozpaczliwie szukał więcej miejsca, gdy będziesz się żenić i mieć dzieci, a wolisz poczekać, aż będziesz mógł sobie pozwolić na zakup większego miejsca.

Będziesz potrzebować poważnych oszczędności: Kolejny ważny czynnik to gigantyczny koszt zakupu i utrzymania domu. Tradycyjna zaliczka wynosi 20% ceny domu. Według danych Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchomościami średnia cena istniejących domów osiągnęła rekordowy poziom 247,700 $ w czerwcu, więc nie obwiniam cię, jeśli twoja szczęka wpadnie w podłogę na pomysł zaliczki w wysokości 49,540 $.

Porada dotycząca idealnej wielkości zaliczki może być denerwująco niespójna. Programy skierowane do osób kupujących domy po raz pierwszy za pośrednictwem agencji rządowych, takich jak Federalna Administracja Mieszkaniowa i tradycyjne banki, pozwolą Ci wypłacić zaliczkę w wysokości 3,5% lub nawet mniej w pierwszym domu. W rzeczywistości mediana zaliczki pomiędzy tysiącletnimi nabywcami domu, w wieku od 18 do 35 lat, wynosiła 7%, znaleziono Krajowy Związek Pośredników w Obrocie Nieruchomościami i Sprzedający raport dotyczący generowania trendów. Możesz również uzyskać pomoc od państwowych i lokalnych programów pomocy właścicielom domów.

Ale w twoim najlepszym interesie jest, aby zapłacić tak blisko 20%, jak to możliwe. Im większa zaliczka, tym bardziej finansowo zabezpieczasz się przed kredytodawcami. Otrzymasz niższe oprocentowanie kredytu, co oznacza niższą miesięczną opłatę. Ponadto nie będziesz musiał płacić ubezpieczenia hipotecznego, które chroni pożyczkodawcę w przypadku, gdy nie możesz spłacić pożyczki.

Jeśli masz zamiar płacić zaliczkę, możesz także zmagać się z ciągłymi kosztami posiadania domu: naprawy, podatki od nieruchomości, utrzymanie stoczni, ubezpieczenie domów i być może wyższy rachunek za media.

Sprawdź średnie ceny domów w okolicy, do której chcesz się przenieść, i użyj kalkulatora czynsz lub kup, aby sprawdzić, czy powiązane koszty powodują, że warto go kupić. Kalkulator przystępności domowej może pokazać, że zaliczka będzie potrzebna w miejscu, w którym szukasz. To bummer, który musi poczekać, aby kupić dom, ale bycie finansowo gotowym sprawi, że twoja klasyfikacja od najemcy do właściciela domu będzie jeszcze słodsza.

Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.