Zrozumienie rocznego odnawialnego ubezpieczenia na życie

Kiedy masz zamiar kupić ubezpieczenie na życie, masz szeroki wybór rodzajów ubezpieczeń na życie. Jedną z pierwszych decyzji jest to, czy kupić życie na czas, czy na stałe polisę ubezpieczeniową na życie, taką jak całe życie. Jeśli zdecydowałeś się na zasady dotyczące warunków, pamiętaj, że istnieje opcja o nazwie "Roczne odnawialne okresy życia".

Terminowe ubezpieczenie na życie jest często atrakcyjne, ponieważ nie musisz podejmować wielu decyzji o zakupie polisy. Wybierasz kwotę świadczenia, która zostanie wypłacona po Twojej śmierci (na przykład 250 000 USD lub 1 milion USD) oraz długość lub okres obowiązywania polisy.

Typowe długości polityki to pięć, 15, 20 i 30 lat. Polityka "równego statusu" gwarantuje, że składka pozostanie niezmieniona przez cały okres obowiązywania polisy. Ale możesz także kupić polisę na okres, który pozwala odnawiać się z roku na rok.

Idą rok po roku

Dla większości osób, które potrzebują ubezpieczenia na życie, zablokowanie w okresie ubezpieczenia na życie przez co najmniej pięć lat jest najlepszym finansowym zakładem. I dla wielu, zamykanie go na dziesięciolecia jest właściwą decyzją, aby zapewnić wymianę dochodu i pokrycie długów, takich jak kredyt hipoteczny.

Ale niektórzy klienci chcą zabezpieczać swoje zakłady rocznym odnawialnym ubezpieczeniem na życie. Osoba może kupować roczne odnawialne życie, ponieważ chce pokryć jedynie bardzo krótkoterminowe długi, albo między pracą a przewidywaniem zakupu grupowego ubezpieczenia na życie przez przyszłego pracodawcę.

Roczne ubezpieczenie na życie z odnawialnym terminem umożliwia zamknięcie w okresie "ubezpieczenia", który jest okresem przedłużania polisy raz w roku, bez ponownego zakładania lub kolejnego badania lekarskiego. Możesz odnawiać zasady co roku do określonego wieku. Maksymalny wiek może się różnić w zależności od stanu. Na przykład nowojorskie prawo określa limit wieku na 80 lat.

Składki na ogół zaczynają się na niskim poziomie i wyglądają atrakcyjnie. Jednak twoja premia będzie rosnąć z każdym kolejnym rokiem w oparciu o twój nowy wiek i twoją statystyczną szansę na śmierć. Zasiłek za polisę - zasiłek wypłacany w przypadku śmierci - pozostaje taki sam.

Twoje zasady będą zawierać tabelę "harmonogramu składek", która pokazuje maksymalną możliwą do uzyskania premię, którą możesz naliczać każdego roku. Twój ubezpieczyciel poinformuje Cię o dokładnej kwocie każdego roku w czasie odnowienia.

Koszt może być wyższy

Główną pułapką rocznego odnawialnego ubezpieczenia na życie jest to, że jeśli odnawiasz przez wiele lat, możesz w efekcie płacić więcej składek, niż gdybyś kupił ubezpieczenia na życie na czas określony lub na stałe.

Roczne odnawialne okresy życia mają podobieństwa z poziomowymi polisami ubezpieczenia na życie:

• Wskażesz co najmniej jednego beneficjenta.
• Mogą być opcjonalni zawodnicy, których możesz dodać, na przykład zawodnik niepełnosprawności. Ten kierowca płaci składkę w przypadku, gdy zostaniesz wyłączona.
• Prawdopodobnie nastąpi wykluczenie samobójcze, co oznacza, że ​​polityka nie będzie wypłacana w przypadku samobójstwa w ciągu pierwszych dwóch lat. W takim przypadku ubezpieczyciel zwróciłby zapłaconą składkę.

Jeśli kupisz roczną polisę odnawialną, a następnie okaże się, że Twoje potrzeby w zakresie pokrycia są dłuższe, skontaktuj się z firmą ubezpieczeniową. Może to pozwolić ci na konwersję polisy na ubezpieczenie na całe życie bez podjęcia kolejnego badania lekarskiego.

Amy Danise jest redaktorką ubezpieczającą Nerd Wallet. Śledź ją na Twitterze @AmyDanise i dalej Google+.

Zdjęcie przez iStock