Alternatywy dla kupowania ubezpieczenia długoterminowego

Kupowanie ubezpieczenia na opiekę długoterminową jest jednym ze sposobów planowania finansowego na czas, kiedy możesz potrzebować zapłacić za pomoc, aby zadbać o siebie. Ale nie jest to jedyny sposób na opłacenie opieki domowej, opieki dziennej dla dorosłych, domu pomocy lub domu opieki.

Zanim kupisz polisę, warto zapoznać się z alternatywami.

Szybki odświeżacz

Opieka długoterminowa odnosi się do wielu usług, które pomagają w "czynnościach dnia codziennego", takich jak kąpanie się, jedzenie i zapamiętywanie w celu zażywania leków. Regularne ubezpieczenie zdrowotne i Medicare pokrywają koszty leczenia. Ale nie płacą za opiekę opiekuńczą, która jest niemedyczną pomocą w rutynowych czynnościach. Medicaid, federalny i państwowy program ubezpieczeń zdrowotnych dla osób o niskich dochodach, płaci za opiekę domową w domu opieki. Ale zanim zakwalifikujesz się, musisz wydać większość swoich pieniędzy.

Planowanie ma kluczowe znaczenie po osiągnięciu wieku 50. i 60., ponieważ opieka długoterminowa jest droga. Według amerykańskiego Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej prawie 70% 65-latków będzie potrzebowało opieki długoterminowej w pewnym momencie swojego życia.

W przypadku poważnych upośledzeń poznawczych, takich jak demencja, polisa na ubezpieczenie długoterminowe opłaca opiekę do wysokości określonej w polityce, lub nie można wykonywać dwóch z sześciu czynności dnia codziennego. To są:

• Kąpielowy.
• Dbanie o nietrzymanie moczu.
• Ubieranie się.
• Jedzenie.
• Toileting (wchodzenie lub wychodzenie z toalety).
• Przenoszenie (wchodzenie lub wychodzenie z łóżka lub krzesła).

Większość obecnie sprzedawanych polis płaci za opiekę w domach opieki, domach opieki lub ośrodkach opieki dziennej dla dorosłych lub w domu.

Ale niektórzy kupujący obawiają się, że dostaną dużo pieniędzy na pokrycie, których mogą nigdy nie wykorzystać. I nie ma żadnej gwarancji, że Twoja roczna cena polisy nie wzrośnie w przyszłości. W ostatnim dziesięcioleciu wielu ubezpieczających długoterminowych ubezpieczenia zdrowotnego zostało dotkniętych dużymi podwyżkami cen.

Oto alternatywy dla zakupu polisy ubezpieczeniowej na opiekę długoterminową.

Zaoszczędź pieniądze na opiekę długoterminową

Jeśli posiadasz solidne oszczędności, możesz zapłacić za opiekę długoterminową z własnej kieszeni.

• Zawodowiec: Nie ryzykujesz płaceniem za ubezpieczenie, którego nigdy nie możesz użyć.
• Kon: Kilka lat opieki może znacznie zmniejszyć oszczędności, pozostawiając mniej pieniędzy dla swoich spadkobierców. Możesz również zabraknąć pieniędzy. W takim przypadku możesz ubiegać się o ubezpieczenie za pośrednictwem Medicaid, które pokrywałoby koszty opieki domowej. Ale wtedy twoje opcje będą ograniczone do obiektów, które akceptują pacjentów Medicaid. A program nie płaci za wspomagane życie w każdym stanie.

Wykorzystaj "zasiłki na życie" w polisie na życie

Ta funkcja jest czasami nazywana "przyspieszonymi świadczeniami z tytułu śmierci" i jest dostępna w większości stałych polis ubezpieczeniowych na życie, takich jak pełne ubezpieczenie na życie. To pozwala wziąć część wypłaty ubezpieczenia na życie, gdy nadal żyjesz, aby zapłacić za koszty leczenia, w tym opieki długoterminowej. Świadczenie z tytułu śmierci zmniejsza się o kwotę przeznaczoną na opiekę długoterminową.

• Zawodowiec: Koszt jest wliczony w stawki niektórych polis ubezpieczeniowych na życie, a przy zakupie możesz go dodać za niewielką cenę.
• Kon: Wyzwalacze, w których możesz uzyskać dostęp do świadczeń za opiekę różnią się w zależności od firmy, więc uważnie przeczytaj drobny druk. Spustem może być diagnoza śmiertelnej choroby. Ponadto stosowanie zasad dotyczących opieki długoterminowej zmniejsza wypłatę, którą otrzymają Twoi beneficjenci.

Sprzedać twoja polisa ubezpieczeniowa na życie

Możesz sprzedać swoje stałe polisy ubezpieczeniowe na życie i wykorzystać środki na wszystko, co chcesz, w tym koszty opieki długoterminowej.

• Zawodowiec: Wpływy uzyskane ze sprzedaży polisy, transakcja zwana rozliczeniem na życie lub porozumieniem viatical, są zwykle czymś więcej niż otrzymasz, jeśli zrezygnujesz z polityki wartości gotówkowej.
• Kon: Dochody mogą być opodatkowane, a osoby, które przeżyły, nie otrzymają już świadczenia z tytułu śmierci. (Kiedy umrzesz, świadczenie z tytułu śmierci trafi do nowego właściciela twojej polisy). Trudno powiedzieć, czy dostajesz uczciwą cenę. Rozrachunki na życie zasadniczo nie są dostępne w przypadku polis ubezpieczenia na życie.

" WIĘCEJ: Zanim śmierć nas rozłączy: Sprzedaj polisę na życie

Użyj renty

Możesz kupić natychmiastową rentę, aby zapewnić ciągły strumień dochodów, aby zapłacić za opiekę długoterminową. Dzięki natychmiastowej dożywocie płacisz jednorazową jednorazową kwotę, a ubezpieczyciel zapewnia gwarantowany strumień dochodów przez pewien okres lub przez resztę swojego życia. Kwota, którą otrzymasz, zależy od wysokości wpłaconej kwoty, wieku, zdrowia i płci. Genworth, na przykład, oferuje natychmiastową zapłatę dożywotnią IncomeAssurance specjalnie dla osób potrzebujących opieki długoterminowej.

• Zawodowiec: Możesz kupić natychmiastową emeryturę, nawet jeśli jesteś w złym stanie zdrowia. W rzeczywistości możesz kwalifikować się do wyższej rocznej wypłaty z renty, jeśli jesteś w złym stanie zdrowia, niż gdy jesteś w dobrym zdrowiu.
• Kon: Do zainwestowania potrzebna jest duża kwota gotówki, na przykład 50 000 USD lub więcej. Dochód z renty może wciąż nie wystarczyć, by zapłacić za twoją opiekę. Skutki podatkowe dla rent są skomplikowane, więc będziesz chciał porozmawiać z doradcą podatkowym, aby zrozumieć przyszłe rachunki podatkowe.

Kup połączenie ubezpieczenia długoterminowego / ubezpieczenia na życie

Zasady te, zwane również polisami ubezpieczenia majątkowego lub hybrydowego oraz polisą ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki, zapewniają pulę pieniędzy na długoterminową opiekę, jeśli jest to potrzebne, lub świadczenia z tytułu śmierci dla beneficjenta, jeśli nie wydłużysz świadczenia opiekuńcze. Zazwyczaj płacisz jedną dużą premię z góry, na przykład 75 000 USD lub kilka dużych płatności w ciągu kilku lat. W niektórych politykach, takich jak Lincoln MoneyGuard Reserve firmy Lincoln Financial, możesz odzyskać pieniądze, jeśli zdecydujesz się na lata później, że nie chcesz polityki.

• Zawodowiec: Dostajesz coś za swoje pieniądze, nawet jeśli nigdy nie korzystasz z części opieki długoterminowej. Jeśli nie używasz go do opieki długoterminowej lub nie używasz go wszystkie, twój beneficjent otrzymuje wypłatę ubezpieczenia na życie, gdy umrzesz.
• Kon: Jest to opcja tylko wtedy, gdy masz dużą sumę pieniędzy do wydania.

Kup polisę ubezpieczenia krótkoterminowego

Ubezpieczenie krótkoterminowej opieki obejmuje takie same rodzaje opieki, jak polisy długoterminowej opieki, ale przez krótszy okres - od trzech miesięcy do 360 dni. Ty wybierasz okres, w którym dokonujesz zakupu. Zasadniczo ubezpieczenie opieki krótkoterminowej nie ma okresu "eliminacji" ani okresu oczekiwania, więc polityka zaczyna się wypłacać zaraz po rozpoczęciu korzystania z opieki. Okres eliminacji w ramach długoterminowej polisy opiekuńczej działa jak odliczenie: jest to liczba dni, w ciągu których płacisz za opiekę, zanim polisa się opłaca. Typowy okres eliminacji wynosi 90 dni.

Ubezpieczenie opieki krótkoterminowej i długoterminowej

	Ubezpieczenie krótkoterminowe	Ubezpieczenie na opiekę długoterminową
Niższa cena	✓
Bez odliczenia	✓
Łatwo zakwalifikować się do zasięgu	✓
Może zapewnić zasięg przez ponad rok		✓
Musi spełniać bardziej rygorystyczne standardy ochrony konsumentów określone przez państwa		✓

• Zawodowiec: Ubezpieczenie krótkoterminowej opieki kosztuje mniej niż długoterminowa polisa opiekuńcza i jest łatwiejsze do zakwalifikowania się. Chociaż zasięg trwa krócej niż rok, może to być wszystko, czego potrzebujesz. Możesz również wykupić polisę ubezpieczenia krótkoterminowego, aby zapłacić za opiekę w okresie eliminacji polisy ubezpieczenia opieki długoterminowej.
• Kon: Polisa ubezpieczeniowa na opiekę krótkoterminową nie zapewni wystarczającego pokrycia, jeśli potrzebujesz opieki przez ponad rok. Mógłbym mieć więcej sensu, aby oszczędzać pieniądze przez kilka miesięcy opieki niż płacić rok po roku za politykę krótkoterminowej opieki. Ponadto, państwa nie regulują polityki opieki krótkoterminowej tak ściśle, jak regulują politykę opieki długoterminowej, dlatego nie są zgodne z tymi samymi standardami ochrony konsumenta. Oznacza to, że musisz zachować szczególną ostrożność przy zakupie. Na przykład polityka długoterminowej opieki musi być "gwarantowana odnawialna", co oznacza, że ​​polityka odnawia się z roku na rok, o ile nadal za nią płacisz. Wiele polityk w zakresie opieki krótkoterminowej ma gwarancję odnawialnych źródeł energii, ale nie ma obowiązku oferowania takiej ochrony. W przeglądzie polityk na rynku, rzecznicy konsumenci znaleźli co najmniej jeden, który nie gwarantował odnowienia. Zgodnie z tą polisą ubezpieczyciel może odmówić odnowienia ubezpieczenia, nawet po zapłaceniu za niego lat i nigdy nie złożył roszczenia.

Uzyskaj pomoc przy wyznaczaniu właściwego kursu

Finansowe planowanie opieki długoterminowej jest trudne. Zanim kupisz jakiekolwiek ubezpieczenie, porozmawiaj z zaufanym doradcą finansowym, który pomoże ci zaplanować długoterminowe wydatki na opiekę. Doradca płatny nie zarabia na prowizjach od sprzedaży produktów i może pomóc ci obiektywnie spojrzeć na całość.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @barbaramarquand .