Wszystko, co musisz wiedzieć o modyfikacjach kredytów hipotecznych

Jeśli zmagasz się z dokonywaniem comiesięcznych spłat kredytu hipotecznego lub spadkiem, możesz być narażony na ryzyko utraty domu. Ale w zależności od okoliczności możesz kwalifikować się do modyfikacji pożyczki, co może ułatwić dotrzymywanie spłat kredytu hipotecznego i uniknięcie wykluczenia.

Jeśli jesteś na tym stanowisku, oto co powinieneś wiedzieć o zmianie kredytu hipotecznego.

Co to jest modyfikacja pożyczki?

"Ogólnie rzecz biorąc, modyfikacja kredytu hipotecznego to każda zmiana pierwotnych warunków pożyczki" - mówi Joe Zeibert, starszy dyrektor Ally Home z Ally Bank w Charlotte w Północnej Karolinie.

Modyfikacja pożyczki różni się od refinansowania. Refinansowanie polega na zastąpieniu pożyczki nowym kredytem hipotecznym, podczas gdy modyfikacja pożyczki zmienia warunki istniejącej pożyczki.

Może to oznaczać wydłużenie okresu obowiązywania, obniżenie stopy procentowej lub przejście ze zmiennej stopy procentowej na pożyczkę o stałym oprocentowaniu. Warunki modyfikacji zależą od kredytodawcy i będą zależeć od tego, co jest najlepsze dla kredytobiorcy, mówi Steve Hall, wiceprezes ds. Operacyjnych i analitycznych w Genworth, prywatnym ubezpieczycielu hipotecznym, w Raleigh w Północnej Karolinie.

Zeibert mówi, że modyfikacja ostatecznie skutkuje niższymi miesięcznymi płatnościami dla właściciela domu. "Jeśli walczysz, by związać koniec z końcem lub zmagać się z wykluczeniem, te oszczędności mogą dosłownie zmienić życie", mówi.

Hall dodaje, że "z punktu widzenia pożyczkodawcy jest to również pozytywny wynik, ponieważ proces wykluczenia jest bardzo kosztownym procesem, więc jest to korzystne dla obu stron".

Kto kwalifikuje się do modyfikacji pożyczki

Nie każdy, kto stara się o spłatę kredytu hipotecznego, może kwalifikować się do modyfikacji pożyczki. Hall mówi, że właściciele domów muszą albo być przestępcami przez około 60 dni, albo muszą być w bliskiej przyszłości, co oznacza, że ​​nie są jeszcze przestępcami, ale istnieje duże prawdopodobieństwo, że tak się stanie.

Właściciele domów zwykle muszą również wykazać, że poniosły trudności, mówi Hall. Może to być utrata pracy, utrata małżonka, niepełnosprawność lub choroba, która wpłynęła na zdolność spłaty kredytu hipotecznego na pierwotnych warunkach pożyczki.

Rodzaje programów modyfikacji pożyczek

Niektórzy pożyczkodawcy i obsługujący oferują własne programy modyfikacji pożyczek, a zmiany, które wprowadzają w twoich warunkach mogą być tymczasowe lub stałe.

"Większość firm serwisowych ma programy zaprojektowane, aby pomóc kredytobiorcom, którzy mogą mieć problemy z dokonywaniem płatności, co wynika z pewnych trudnych wniosków, jakich nauczył się przemysł podczas krachu mieszkaniowego kilka lat temu", mówi Zeibert. Dodaje, że Ally, oprócz modyfikacji, oferuje niektórym zagrożonym kredytobiorcom możliwość refinansowania do niższej stawki bez żadnych kosztów, nawet jeśli nie znosili oni trudności.

Jeśli Twój pożyczkodawca lub jednostka obsługująca nie ma własnego programu, zapytaj, czy kwalifikujesz się do któregokolwiek z programów pomocowych, które pomogą ci zmienić lub nawet refinansować swój kredyt hipoteczny.

Rząd federalny zaoferował wcześniej Program Affordable Modification Home, ale wygasł pod koniec 2016 r. Fannie Mae i Freddie Mac mają nowy program zapobiegający wykluczeniu, zwany programem modyfikacji Flex, który wchodzi w życie 1 października 2017 r. Twoja hipoteka jest własnością lub jest gwarantowana przez Fannie lub Freddie, możesz kwalifikować się do tego nowego programu, który ma na celu dać kredytodawcom większą elastyczność z kryteriami kredytowania niż HAMP.

Federalny Home Affordable Refinance Program, czyli HARP, pomaga refinansować podwładnych właścicieli domów w bardziej przystępny kredyt hipoteczny. Ten program jest dostępny do 31 grudnia 2018 roku.

Jak uzyskać modyfikację pożyczki

Jeśli masz problemy z spłatą kredytu hipotecznego, natychmiast skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą lub usługobiorcą i zapytaj o opcje. Proces składania wniosku o zmianę pożyczki różni się od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy; niektóre wymagają dowodu trudności, a inne wymagają listu ze wskazówkami wyjaśniającymi, dlaczego potrzebujesz modyfikacji.

Możliwe, że pożyczkodawca skontaktuje się z Tobą, aby uzyskać modyfikację pożyczki. Zespół Hall w Genworth wykorzystuje analizy predykcyjne, aby określić właścicieli domów, którzy prawdopodobnie nie wykonają zobowiązań, a osoby obsługujące pożyczki docierają do tych pożyczkobiorców, aby zaoferować zmodyfikowane warunki.

Hall mówi, że Genworth odkrył, że niektórzy przestępcy właściciele domów unikają odbierania telefonów, obawiając się najgorszego. Jeśli unikasz połączeń, zastanów się nad odpowiedzią - jednym z nich może być twój pożyczkodawca, który próbuje wprowadzić cię w modyfikację, która może pomóc, mówi.

Jeśli odmówiono Ci modyfikacji, musisz złożyć apelację do swojego serwisanta. Zastanów się nad współpracą z doradcą ds. Mieszkaniowych zatwierdzonym przez HUD, który może bezpłatnie pomóc w podjęciu decyzji i pomóc w zrozumieniu twoich opcji.

Wiem, zanim zmodyfikujesz

Potencjalna wada do modyfikacji pożyczki: "Jeśli pożyczka jest modyfikowana z powodu trudności finansowych, możesz zauważyć notatkę o tym dodanym do twojego raportu kredytowego, negatywnie wpływającą na twoją ocenę zdolności kredytowej" - mówi Zeibert. Wynik nie będzie prawie tak negatywny jak wykluczenie, mówi, ale może wpłynąć na inne pożyczki, o które się ubiegasz w przyszłości.

Kolejną rzeczą, o której należy pamiętać, dodaje, że w zależności od tego, jak zmieni się twoja pożyczka, twój okres kredytu hipotecznego może zostać wydłużony, co oznacza, że ​​spłata pożyczki potrwa dłużej i będzie cię bardziej kosztować.

Ale dla właścicieli domów na krawędzi utraty domów, korzyści wynikające z modyfikacji pożyczki znacznie przewyższają ryzyko.

Więcej od Investmentmatome

• Otrzymaj wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego
• Porównaj stawki kredytów hipotecznych
• Plusy i minusy spłacania kredytu szybciej