Przewodnik po ubezpieczeniach na życie dla nowych rodziców

Rodzaje ubezpieczeń na życie

Jaki rodzaj polityki kupić

Dlaczego oboje rodzice potrzebują pokrycia

Ile ubezpieczenia na życie kupić

Nazwani beneficjenci

Jak wyceniane jest ubezpieczenie na życie

Jak działa ubezpieczenie na życie

Ubezpieczenie na życie wypłaca pieniądze beneficjentowi - na przykład małżonkowi - gdy ubezpieczony umrze. Wypłatę nazywa się świadczeniem z tytułu śmierci. Wymieniasz beneficjenta na polisie, gdy kupujesz zasięg.

Oto przykład tego, jak to może działać: Kupujesz polisę o wartości 1 miliona dolarów ubezpieczając własne życie i nazywając współmałżonka jako beneficjenta. Jeśli zginiesz, gdy ubezpieczenie będzie obowiązywać, współmałżonek otrzyma wypłatę w wysokości 1 miliona USD. Pieniądze mogą wesprzeć rodzinę pod Twoją nieobecność, na przykład spłacając kredyt hipoteczny i finansując edukację Twojego dziecka.

[Powrót do góry]

Rodzaje ubezpieczeń na życie

Istnieją dwa główne rodzaje ubezpieczeń na życie: termin życie i życie na stałe.

Termin życie jest tymczasowy. Termin życie jest najtańszym rodzajem ubezpieczenia na życie. Możesz kupić duży zasięg za niską cenę. Kupujesz polisę obejmującą okres, na przykład 10, 20 lub 30 lat. Jeśli umrzesz w trakcie okresu, polityka płaci beneficjentowi. Zasięg zatrzymuje się na końcu semestru, a polityka nie płaci nic, jeśli nadal żyjesz.

»PORÓWNAJ: Wycena ubezpieczenia na życie

Stałe ubezpieczenie na życie trwa całe życie. Opłaca się to, czy umrzesz w przyszłym roku, czy za 50 lat. Całe życie, uniwersalne życie, zmienne życie uniwersalne i indeksowane życie uniwersalne to rodzaje stałego ubezpieczenia na życie.

Zasady te są bardziej złożone niż terminowe, ponieważ zawierają składnik inwestycyjny znany jako wartość gotówkowa. Rachunek wartości pieniężnej rośnie powoli, odroczony podatkowo.

Kiedy wartość gotówki jest znaczna - po, powiedzmy, od 15 do 20 lat - możesz pożyczyć od niej, użyć jej do opłacania składek lub wykorzystać ją do zakupu dodatkowego ubezpieczenia. Wszelkie niespłacone pożyczki w stosunku do wartości gotówkowej w momencie śmierci zmniejszą wypłatę na rzecz beneficjenta.

Możesz nawet zrezygnować z polisy za wartość gotówkową, bez opłaty za przekazanie. Ale to kończy się zasięgiem, więc beneficjent nie otrzyma żadnej zapłaty po twojej śmierci.

" Ucz się więcej: Przeczytaj o różnicach między ubezpieczeniem na życie a ubezpieczeniem na życie.

Jaki rodzaj polityki kupić

Stałe ubezpieczenie na życie jest przydatne, jeśli masz zależne od całego życia finansowe, takie jak dziecko ze specjalnymi potrzebami. Jeśli jesteś bogaty, możesz również użyć stałego ubezpieczenia na życie jako narzędzia planowania nieruchomości. Twoi spadkobiercy mogą skorzystać z wypłaty z ubezpieczenia na życie, aby zapłacić federalne lub stanowe podatki od nieruchomości, jeśli jakiekolwiek z nich wejdą w grę. Terminowe ubezpieczenie na życie jest wystarczające dla większości rodzin. Jest tanie, więc większość ludzi, którzy potrzebują pokrycia, może kupić wystarczająco dużo, aby stworzyć silną sieć bezpieczeństwa. Możesz porównać warunki ubezpieczenia na życie online. Kup termin wystarczająco długi, aby pokryć lata, kiedy budujesz oszczędności, spłacasz długi i masz koszty wychowywania dziecka.

Idealnie, pod koniec semestru, nie będziesz już potrzebował ubezpieczenia na życie, ponieważ dzieci są dorosłe i niezależne finansowo, twój kredyt hipoteczny i inne długi są spłacane, a ty zebrałeś wystarczająco dużo oszczędności, aby twój współmałżonek mógł wygodnie żyć na emeryturze.

Stałe ubezpieczenie na życie jest przydatne, jeśli masz zależne od całego życia finansowe, takie jak dziecko ze specjalnymi potrzebami. Jeśli jesteś bogaty, możesz również użyć stałego ubezpieczenia na życie jako narzędzia planowania nieruchomości. Twoi spadkobiercy mogliby wykorzystać wypłatę na pokrycie federalnych lub stanowych podatków od nieruchomości, jeśli takie będą miały zastosowanie.

Myślisz, że możesz potrzebować stałego ubezpieczenia na życie, ale nie stać cię na to? Większość polis na życie można wymienić na stałe ubezpieczenie na życie. Możesz kupić polisę czasową na życie i przekształcić jej część na stały zasięg w czasie.

[Powrót do góry]

Dlaczego oboje rodzice potrzebują ubezpieczenia na życie

To nie tylko żywiciel rodziny potrzebuje ubezpieczenia na życie. Rodzice mieszkający w domu również powinni mieć ubezpieczenie, nawet jeśli nie zarabiają.

Rodzic pozostający w domu zapewnia cenne usługi, takie jak opieka nad dzieckiem, które rodzic pozostały przy życiu musiałby zapłacić za wymianę. Wypłata z ubezpieczenia na życie mogłaby także umożliwić żyjącemu żywicielowi odjęcie kilku lat pracy, podczas gdy rodzina odzyskuje równowagę.

[Powrót do góry]

Ile ubezpieczenia na życie kupić

Aby dowiedzieć się, ile ubezpieczenia na życie kupić, pomyśl o potrzebach finansowych rodziny, jeśli nie było ich wspierać. Oto cztery kroki:

1. Zdecyduj, ile lat dochodu chcesz zastąpić polisą na życie i pomnóż swój dochód przez ten numer.
2. Dodaj inne zobowiązania finansowe, takie jak długi i koszty college'u dla swoich dzieci.
3. Uwzględnij koszt świadczonych usług, które trzeba będzie wymienić
4. Odejmij oszczędności i wszelkie inne ubezpieczenia na życie, które już posiadasz.

Nasz kalkulator ubezpieczenia na życie na stronie przeprowadzi Cię przez proces i pomoże oszacować kwotę do zakupu.

[Powrót do góry]

Nazwani beneficjenci

Przy zakupie polisy wymieniasz beneficjenta, na przykład współmałżonka, aby otrzymać pieniądze z ubezpieczenia na życie. Nie wymieniaj jednak swoich małych dzieci, nawet jeśli chcesz, aby te pieniądze przynosiły im korzyści. Jeśli beneficjent jest nieletni po śmierci, zakład ubezpieczeń na życie nie może wypłacić świadczenia, dopóki sąd nie wyznaczy opiekuna.

Zamiast tego, jedną z opcji jest ustanowienie trustu na ubezpieczenie na życie, aby trzymać pieniądze i mienie dla swoich dzieci i nazwać je zaufaniem jako beneficjentem. Powiernik, taki jak współmałżonek lub inna osoba dorosła, może zarządzać zaufaniem zgodnie z instrukcjami. Adwokat może pomóc w ustanowieniu trustu, a towarzystwo ubezpieczeń na życie może powiedzieć Ci, jak wyrazić nazwę beneficjenta.

[Powrót do góry]

Jak wyceniane jest ubezpieczenie na życie

Roczna cena zależy od rodzaju polisy, kwoty ubezpieczenia oraz, jeśli jest to terminowa polisa na życie, długość okresu. Inne czynniki to:

• Wiek: Im jesteś młodszy, tym mniej płacisz.
• Seks: Kobiety generalnie płacą mniej niż mężczyźni.
• Zdrowie: Im zdrowszy jesteś, tym mniej płacisz.
• Nawyki związane z paleniem: Palacze płacą więcej niż niepalący.
• Zainteresowania: Osoby z ryzykownym hobby, takie jak nurkowanie, płacą więcej za zasięg.

Ceny ubezpieczeń na życie różnią się w zależności od firmy. Możesz uzyskać terminowe ubezpieczenie na życie online, ale będziesz chciał pracować z doradcą finansowym, jeśli wybierasz stałe polisy ubezpieczeniowe na życie.

Dzięki ubezpieczeniu na życie będziesz wiedział, że twoja rodzina znajdzie się na solidnym fundamencie finansowym, jeśli nie możesz tam być. To może nawet pomóc ci lepiej spać w nocy - przynajmniej wtedy, gdy dziecko nie jest w domu.

" WIĘCEJ: Najlepsze firmy ubezpieczeniowe na życie

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @barbaramarquand .