80-10-10 Pożyczka: kiedy dwa kredyty hipoteczne mogą zaoszczędzić pieniądze
Kredyty Hipoteczne ? Najważniejsze Pytania i Odpowiedzi - TND #22 | Podcast Twój Niezależny Dom
Spisu treści:
- Co to jest pożyczka 80-10-10?
- Jak uzyskać pożyczkę 80-10-10
- Uzyskaj bezpłatny raport o wyniku kredytowym
- Unikanie ubezpieczenia hipotecznego
- Zastępowanie kredytów hipotecznych typu jumbo
- 80-10-10 plusów i minusów
- Plusy
- Cons
- Historia pożyczek na piggyback
- Co dalej?
- Zapisać za zaliczkę na następny dom
- Uczyć się jak pozbyć się PMI
- Sprawdzić strategie przedpłacone dla kupujących po raz pierwszy
Kredyt w wysokości 80-10-10 pozwala kupić dom z dwoma hipotekami, które łącznie stanowią 90% ceny zakupu i 10% zaliczki. Ludzie uzyskują 80-10-10 kredytów hipotecznych głównie w celu uniknięcia płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, ominięcia rygorystycznych wymogów kredytowych dotyczących pożyczek jumbo lub zakupu jednego domu przed sprzedażą drugiego. 80-10-10 kredytów hipotecznych jest czasami nazywane pożyczkami typu piggyback.
Co to jest pożyczka 80-10-10?
Pożyczki 80-10-10 mają strukturę dwóch hipotek z zaliczką. Pierwsza liczba zawsze reprezentuje główną hipotekę, środkowa liczba reprezentuje drugą pożyczkę, a trzecia liczba stanowi zaliczkę.
| Pożyczka 80-10-10 to dwie hipoteki plus zaliczka: | |
| Pierwsza hipoteki: | 80% ceny domu |
| Drugi kredyt hipoteczny: | 10% ceny domu |
| Zaliczka: | 10% ceny domu |
»KALKULATOR: Oszczędność na zaliczkę
Wymawiane "osiemdziesiąt dziesięć dziesięć", jest również nazywane "pożyczką łączoną" przez niektórych pożyczkodawców. Na początku 2000 roku nazwano ją "pożyczką na piggyback" podczas bańki na rynku nieruchomości, ale ta terminologia nie jest obecnie tak często używana.
80-10-10 jest najczęściej stosowaną kombinacją, ale możliwe są inne kombinacje liczb.
Kombinacja 80-10-10 jest najczęstsza, ale możliwe są inne kombinacje liczb. Na przykład ludzie czasami dostają 75-15-10 pożyczek na zakup mieszkania, ponieważ mogą uzyskać niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, pożyczając maksymalnie 75% wartości mieszkania.
»Nie wiesz, czy chcesz otrzymać pożyczkę 80-10-10? Dowiedz się o różnych rodzajach kredytów hipotecznych
Jak uzyskać pożyczkę 80-10-10
Uzyskanie kredytu hipotecznego 80-10-10 wymaga złożenia wniosku o dwie oddzielne pożyczki: hipotekę główną i drugą hipotekę. W niektórych przypadkach będziesz musiał uzyskać pożyczki od różnych pożyczkodawców. Poinformuj urzędnika ds. Pożyczek o podstawowym kredycie hipotecznym, że chcesz uzyskać pożyczkę 80-10-10 i poproś o skierowanie do pożyczkodawców, którzy mogą wykonać drugi kredyt hipoteczny.
Ubieganie się o dwie pożyczki może oznaczać zebranie dwóch zestawów dokumentów finansowych, złożenie dwóch wniosków i przeprowadzenie dwóch zamknięć.
Jeśli uważasz, że pożyczka 80-10-10 jest odpowiednia dla ciebie, następnym krokiem jest złożenie wniosku o pożyczkę konwencjonalną na 80% wartości domu, plus pożyczka kapitałowa lub linia kredytowa za 10% wartości.
" WIĘCEJ: Najlepsi konwencjonalni kredytodawcy hipoteczni
Investmentmatome to darmowe narzędzie do wyszukiwania najlepszych kart kredytowych, kursów CD, oszczędności, kont sprawdzających, stypendiów, opieki zdrowotnej i linii lotniczych. Zacznij tutaj, aby zmaksymalizować nagrody lub zminimalizować stopy procentowe. Bev O'Shea
Uzyskaj bezpłatny raport o wyniku kredytowym
- Otwórz więcej drzwi dla swoich celów finansowych.
- Ustaw swoje cele i zobacz swoje postępy.
- Rejestracja nie wpłynie na Twój wynik.
" WIĘCEJ: Najlepsi pożyczkodawcy w domu
Unikanie ubezpieczenia hipotecznego
Kredytodawcy wymagają prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, gdy zgodna pożyczka odpowiada za ponad 80% wartości domu. Pożyczka 80-10-10 wykorzystuje lukę w przepisach dotyczących kredytu hipotecznego, ponieważ podstawowa hipoteka dotyczy 80% (lub mniej) ceny domu. Połączenie 10% zadłużenia kredytobiorcy i drugiego kredytu hipotecznego dla pozostałych 10% pozwala kredytobiorcy uniknąć ubezpieczenia hipotecznego.
" WIĘCEJ: Wszystko o prywatnym ubezpieczeniu hipotecznym lub PMI
Dla osób o bardzo dobrym kredycie, pożyczka 80-10-10 może kosztować mniej niż ta z ubezpieczeniem hipotecznym.
Drugi kredyt hipoteczny w 80-10-10 pożyczki jest zwykle kredyt hipoteczny z domu lub HELOC. Dla osób z oceną kredytową 740 lub wyższą, 80-10-10 pożyczek często kosztuje mniej niż tradycyjne kredyty z ubezpieczeniem hipotecznym w ciągu pierwszych 10 lat, podczas gdy HELOC jest tylko odsetkowy. Przewaga 80-10-10 zawęża się dla osób o niższych wynikach kredytowych ze względu na wyższe oprocentowanie, które pobiera.
" WIĘCEJ: Wymogi dotyczące pożyczek pod zastaw domu i linii kredytowych
Zastępowanie kredytów hipotecznych typu jumbo
Niektórzy kupujący droższe domy wybierają 80-10-10 kredytów hipotecznych, aby ominąć bardziej rygorystyczne wymogi kredytowania dla kredytów hipotecznych typu jumbo. Kredyty Jumbo wymagają większych płatności zaliczkowych, wyższych wyników kredytowych i więcej rezerw gotówkowych niż zgodne kredyty hipoteczne - mówi Henry Brandt, kierownik oddziału firmy Planet Home Lending w Irving w Teksasie.
" WIĘCEJ: Kredyty Jumbo: co powinieneś wiedzieć
Oto dwie strategie, które pozwolą omijać surowsze wymagania dotyczące pożyczek jumbo, mówi Brandt:
- Zmniejsz kwotę pożyczki poniżej limitu zgodnego. Kredytobiorca może skorzystać z kredytu 80-10-10, aby uzyskać pożyczkę zgodną, która ma luźniejsze standardy kredytowania, a nie kredyt hipoteczny. Weź hipotetyczny przypadek kogoś, kto kupuje dom za 550 000 $ na rynku, na którym limit wynosi 453,100 $. Kupujący ma wystarczającą kwotę na 10% zaliczki, ale nie wystarcza na 20% zaliczki. W takim przypadku pożyczkobiorca może złożyć 55 000 USD zaliczki, otrzymać HELOC w wysokości 55 000 USD i zaciągnąć kredyt hipoteczny za 440 000 USD, co jest zgodną pożyczką.
- Uzyskaj bardziej korzystne warunki z 20% zniżką. Kredytodawcy naliczają wyższe odsetki za jumbos, gdy pożyczkobiorca obniży cenę o mniej niż 20%, mówi Brandt. Ktoś kupujący dom za milion dolarów może nie mieć 200 000 $ na zaliczkę, ale może mieć 100 000 $, mówi Brandt.Taki kredytobiorca może uzyskać pożyczkę 80-10-10 i złapać lepszą stopę procentową na podstawowej hipotece. Niektórzy kredytobiorcy mogą nawet zakwalifikować się do 80-15-5 kredytów hipotecznych, jeśli mają "tylko" 50 000 $ za zaliczkę na dom za milion dolarów.
" WIĘCEJ: Dowiedz się, ile ten dom jest naprawdę wart
80-10-10 plusów i minusów
Plusy
- Pozwól, by zgodni kredytobiorcy unikali ubezpieczenia kredytów hipotecznych
- Kredytobiorcy mogą uniknąć pożyczek typu jumbo, które mają bardziej rygorystyczne wymagania
- Kredytobiorcy Jumbo uzyskują lepszą stopę oprocentowania kredytu hipotecznego, korzystając z drugiego kredytu hipotecznego jako dodatku do zaliczki
Cons
- Kredytobiorca musi się zakwalifikować, złożyć wniosek i zamknąć dwie pożyczki zamiast jednej
- Refinansowanie pierwotnego kredytu hipotecznego później może być trudne, ponieważ wymaga zgody drugiego kredytodawcy hipotecznego
- Właściciele domów budują kapitał wolniej, dokonując minimalnych, tylko odsetkowych płatności na HELOC w początkowym okresie losowania (zwykle 10 lat)
- Stopy procentowe na HELOCs są zmienne, więc mogą wzrosnąć
Jeśli pożyczka 80-10-10 nie jest rozwiązaniem, którego szukasz, możesz wybrać dwie opcje:
- Znajdź kredyt hipoteczny z zerową lub niską wpłatą
- Znajdź kredyt mieszkaniowy od pożyczkodawcy hipotecznego
Historia pożyczek na piggyback
Podczas boomu mieszkaniowego na początku XXI wieku pożyczkodawcy zaciągali kredyty na piggyback, aby kupić dom bez pieniędzy. Zazwyczaj nabywca domu ma kredyt podstawowy na 80% ceny domu, a HELOC na 20% ceny domu. Ta struktura pozwoliła nabywcom domów obniżyć zero procent przy jednoczesnym uniknięciu ubezpieczenia hipotecznego.
Te bezcenne kredyty bankowe przyczyniły się do wzrostu spirali cen mieszkań. A ponieważ właściciele domów zaryzykowali niewiele własnych pieniędzy przy zakupie swoich domów, chętnie zrezygnowali ze swoich domów, aby je zamknąć, gdy zaczęły spadać wartości. Bezcenne kredyty hipoteczne były jednym z wielu czynników przyczyniających się do załamania na rynku nieruchomości i Wielkiej Recesji.
Po wyciągnięciu lekcji, że kredytobiorcy rzadziej odchodzą od domów, jeśli odłożyli własne pieniądze, pożyczkodawcy wymagają obecnie zaliczek dla większości kredytobiorców, w tym często wymaganego 10% zaliczki na 80-10-10 pożyczek.
