Dlaczego zwroty podatku nie są już zabawne

Typowe porady na temat tego, co ludzie powinni zrobić z ich zwrotami podatku - oszczędzaj na emeryturę! spłacić dług! - ignoruje, jak mało pokoju z wieloma finansami ma wiele rodzin.

Zwroty podatkowe wyniosły w ubiegłym roku 2 895 USD i stanowiły największą jednorazową wypłatę gotówkową otrzymywaną przez cały rok przez 40% posiadaczy rachunków czekowych ostatnio przebadanych przez JPMorgan Chase Institute. Badania pokazują:

• Niewiele popisów. Większość Amerykanów twierdzi, że planuje zaoszczędzić swoje zwroty lub spłacić dług, ale badania pokazują, że znaczna liczba osób używa pieniędzy, aby zapłacić za codzienne życie. Dwadzieścia jeden procent ankietowanych przez National Retail Federation w zeszłym roku, którzy oczekiwali, że refundacja planuje wykorzystać ją na codzienne wydatki. Tylko 16% - najmniejszy odsetek w 13-letniej historii badania - zamierzało wykorzystać zwrot kosztów w przypadku dużego zakupu lub specjalnego zakupu.
• Zwroty pozwalają ludziom nadrobić zaległości w opiece medycznej. Badanie przeprowadzone przez instytut na poziomie 1,2 miliona posiadaczy kont czekowych wykazało, że konsumenci zwiększyli wydatki na opiekę zdrowotną o 60% w ciągu tygodnia po otrzymaniu zwrotu podatku. Większość wydatków składała się z płatności dokonywanych osobiście przez podmioty świadczące opiekę zdrowotną, wskazując, że ludzie płacili za nowe i prawdopodobnie opóźnione leczenie, zamiast rozliczać istniejące rachunki medyczne, mówi Fiona Greig, główny badacz do badań.
• Bankructwa również to potwierdzają. Rozdziały 7 o bankructwie, typowe dla konsumentów, rosną znacznie powyżej średniej miesięcznej w marcu i kwietniu, wskazują statystyki federalne. W okresie od 2013 r. Do 2016 r. Wnioski z rozdziału 7 w marcu były o 26% do 34% wyższe niż średnia miesięczna, natomiast wnioski z kwietnia były o 15% do 25% wyższe. Rozdział 7 opiłki zazwyczaj kosztują 1500 $ lub więcej, kosztem, że prawnicy z bankructwa mówią, że wielu klientów nie stać na ich zwrot.

Nie są to nadzwyczajne korzyści, ale zwrot podatku stał się kamieniem milowym dla milionów Amerykanów zmagających się z nieprzewidywalnymi dochodami i wydatkami, mówi John Thompson, dyrektor programowy Centrum Innowacji Usług Finansowych.

Centrum sfinansowało badania nad finansami rodzin o niskich i średnich dochodach, które sprawiły, że wiele gospodarstw domowych zarobiło w ciągu roku wystarczającą ilość na pokrycie swoich kosztów, ale nieregularne dochody i zmienne rachunki sprawiły, że czasami zaczęły się one przerywać.

"Wiele osób zaczyna żonglować opłatami za rachunki w listopadzie", mówi Thompson, gdy rachunki za ogrzewanie rosną i zbliżają się wakacje. "To nie jest tak długo, dopóki nie otrzymamy zwrotu podatku."

Greig twierdzi, że naukowcy podejrzewali, że niestabilność finansowa powoduje, że ludzie odkładają opiekę zdrowotną, ale rozmiar skoków po refundacji był zaskakujący - i niepokojący.

"Problemy z opieką zdrowotną nie starzeją się dobrze" - mówi Greig. "Jeśli odroczysz leczenie, całkowity bilet tylko wzrośnie."

Wydatki na opiekę medyczną nie wzrosły prawie tak bardzo, jak w przypadku osób o najwyższych saldach kont sprawdzających lub tych, które miały dostęp do kredytu - zauważył instytut. Osoby o najniższych saldach kont sprawdzających zwiększyły wydatki na opiekę zdrowotną po refundacji o 20 razy więcej niż te o najwyższych saldach. Wydatki na opiekę zdrowotną wzrosły o 104% w przypadku osób, które nie posiadały karty kredytowej, w porównaniu z 48% w przypadku osób, które to zrobiły.

Biorąc pod uwagę te realia, nie jest zaskakujące, że osoby o delikatnych finansach nie chcą być wykładane o tym, jak powinny wydawać mniej i oszczędzać więcej, mówi Michael Thomas Jr., akredytowany doradca finansowy, który doradza klientom o niskich i średnich dochodach Poradnia Aspire University of Georgia.

Jednak czas zwrotu podatku wciąż stanowi dla ludzi cenną okazję do wprowadzenia zmian, które pozwolą im uzyskać lepszą sytuację finansową w przyszłym roku, mówi Thomas. Na przykład oszczędności w wysokości 400 USD pozostawiają 86% typowych zwrotów dostępnych dla innych zastosowań, zapewniając jednocześnie wystarczającą ilość poduszki, aby poradzić sobie z drobnymi sytuacjami kryzysowymi i uniknąć pożyczek do wypłaty lub innych pożyczek o wysokich kosztach.

Po prostu decyzja o oszczędzeniu przed zwrotem podatku wydaje się być pomocna. Niedochodowe laboratorium Common Cents Lab znalazło się w eksperymencie z aplikacją Digit, która pyta ludzi z góry, ile ich refundacji chcą odłożyć na wyższy poziom oszczędności o 51%. Dwie inne organizacje non-profit, EARN i Commonwealth wykorzystały te badania do stworzenia programu Savers Win, programu oferującego cotygodniowe nagrody pieniężne w wysokości 100 USD dla tych, którzy obiecują zaoszczędzić co najmniej 50 $ swoich zwrotów. Chociaż każdy może wziąć udział w konkursie Savers Win, ma on zachęcić osoby o niższych dochodach do rozpoczęcia nałogu oszczędnościowego, mówi Leigh Phillips, dyrektor generalny EARN.

Zachowania i empatia są znacznie bardziej skłonne do zmiany zachowań ludzi niż protekcjonalne porady, które nie potwierdzają ich trudnych sytuacji, mówi Thomas.

"Nie możemy po prostu podać odpowiedzi w puszkach i winić ich za niezmienianie" - mówi.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.