Premia gotówkowa z handlarza daje sali oddechowej L.A. Bar

Andy Fiscella, aktor i właściciel Dime, baru i salonu w Los Angeles, wie, że prowadzenie małej firmy przypomina bycie graczem na hollywoodzkiej scenie.

Tak jak film może okazać się hitem lub flopem, albo aktor może być popyt na jeden dzień i zmagać się z następnym, właściciel małej firmy musi być przygotowany na niespodziewane.

"Po prostu nigdy nie wiesz, kiedy zostaniesz trafiony", mówi Nerd Wallet.

Jego bar uderzył mocno po kryzysie finansowym z 2008 r., Ale znalazł sposób, by przetoczyć się z uderzeniem tak, jak to się robi w filmach.

Zrobił to przy pomocy małego pożyczkodawcy biznesowego AmeriMerchant, który zaoferował umowę, która przebiegła mniej więcej tak: Dajemy ci szybko pieniądze, a ty płacisz nam z powrotem, dając nam zniżkę na sprzedaż kart kredytowych Twojego małego biznesu. A jeśli wyjdziesz z biznesu, nie jesteś nam winien ani grosza.

Andy Fiscella, właściciel baru i salonu Dime w Los Angeles, kilkakrotnie korzystał z kupieckich środków pieniężnych jako finansowego "bufora bezpieczeństwa".

Ten rodzaj transakcji nazywa się zaliczką gotówkową kupiecki. Technicznie, firma otrzymująca pieniądze nie zaciąga pożyczki; raczej sprzedaje część swoich przyszłych należności z tytułu kart kredytowych. AmeriMerchant jest jednym z pionierów tego rodzaju finansowania małych firm.

Jedną z rzeczy, które właściciel małej firmy rozważający taką transakcję powinien zrozumieć, jest to, że zaliczki gotówkowe kupców są zazwyczaj droższe niż tradycyjne pożyczki biznesowe. Jest to więc kompromis: szybciej dostajesz pieniądze, ale płacisz więcej za tę gotówkę. Jednak ten i inne rodzaje alternatywnego finansowania dla małych firm stają się coraz bardziej popularne.

Szybki dostęp do kapitału

Około 8 lat temu założyciel i dyrektor generalny AmeriMerchant, David Goldin, zyskał sławę za wywalczenie walki patentowej w sądzie o system zaliczek gotówkowych kupców.

Zaliczki gotówkowe dla handlowców mają na celu pomoc w kupowaniu gotówki, ale solidnym małym firmom, które szukają szybkiego dostępu do kapitału. To znacznie lepsza oferta, niż te małe firmy mogą uzyskać z tradycyjnych banków, mówi Goldin.

AmeriMerchant CEO i założyciel David Goldin.

"Użyję tego przykładu", mówi Nerd Wallet. "Jeśli masz pożyczkę biznesową o wartości 60 000 USD z saldem 55 000 USD z bankiem (i pożyczką) idzie źle, a masz 55 000 USD kupieckiej gotówki z góry i legalnie wychodzisz z biznesu, to jesteś winien temu 55 000 USD. Jesteś nam winien zero."

Właściciel baru Fiscella, którego role jako aktora obejmują występy w serialu telewizyjnym "CSI" oraz w horrorze "Ostatecznym przeznaczeniu", mówi, że system zaliczek gotówkowych dla kupców działa dobrze w przypadku małych firm przechodzących przez nieokreślony plan.

To właśnie stało się z jego barem po krachu na rynku mieszkaniowym i strajkiem pisarzy z Hollywood, gdy niektórzy z jego stałych klientów, głównie kierowników filmowych na poziomie średnim, "stracili rachunki wydatków".

"Nasze dochody wyschły" - mówi. "Mieliśmy trochę za sobą rachunki." Wtedy właśnie zwrócił się do AmeriMerchant.

Wymagania kwalifikacyjne

Firma oferuje dwa rodzaje zaliczek gotówkowych.

Jeśli dopiero zaczynasz i prowadzisz działalność przez co najmniej dwa miesiące, możesz uzyskać standardową zaliczkę w wysokości od 5 000 do 500 000 USD. Niektóre kluczowe wymagania:

• Twoja firma przetworzyła co najmniej 7500 USD miesięcznie ze sprzedaży kart kredytowych od klientów przez co najmniej 60 dni, a transakcje odbywają się co najmniej 12 dni każdego miesiąca.
• Jesteś obecny na czynsz i masz co najmniej 12 miesięcy pozostały w dzierżawie, jeśli wynajmujesz.
• Nie masz otwartych bankructw w ciągu ostatnich 12 miesięcy i osobistej oceny kredytowej FICO wynoszącej co najmniej 500.

Jeśli jesteś firmą o ugruntowanej pozycji, co oznacza, że ​​działałeś przez co najmniej dwa lata, możesz skorzystać z zaliczki AmeriMerchant "Platinum" w wysokości 20 000 USD i 500 000 USD. Goldin twierdzi, że platynowa zaliczka kosztuje od 20% do 30% mniej "dla kandydatów, którzy osiągają wyższe wyniki w naszym własnym modelu punktacji kredytowej".

Najważniejsze wymagania:

• Przetwarzasz co najmniej 20 000 USD miesięcznie z kart kredytowych lub kart debetowych od klientów przez co najmniej 60 dni.
• Masz dobrą reputację u swojego właściciela i masz co najmniej 12 miesięcy na wynajem.
• Nie masz otwartych bankructw w ciągu ostatnich 12 miesięcy i osobistej oceny kredytowej wynoszącej 640 lub więcej.

Firma może uzyskać zatwierdzenie na zaliczkę w ciągu około 24 godzin, a można otrzymać pieniądze w ciągu siedmiu do dziesięciu dni, mówi firma.

Jak to zapłacić? AmeriMerchant otrzymuje określony procent sprzedaży kart kredytowych, dopóki nie spłacisz należnych kwot. Ten odsetek wynosi zwykle 10% do 15%, twierdzi firma.

Załóżmy, że masz bar lub restaurację, a otrzymasz zaliczkę gotówkową w wysokości 20 000 USD. "Spłatę można uzyskać odejmując od 10% do 15% przyszłych transakcji kartami kredytowymi" - mówi firma. W tym przypadku łączna kwota zwrotu wynosiłaby około 25 000 USD.

Ceny oparte na ryzyku

Goldin twierdzi, że AmeriMerchant stosuje "ceny oparte na ryzyku", zauważając, że "istnieją różne stawki w zależności od profilu działalności i ogólnego wyniku kredytowego".

"W naszym modelu scoringowym uwzględniamy wiele czynników - zarówno osobistą ocenę kredytową, jak i czynniki związane z biznesem" - mówi. "Ponieważ są to małe firmy, istnieje silna korelacja między wynikami osobistego wyniku kredytowego właściciela firmy a samą firmą."

Zaliczki są zazwyczaj spłacane w ciągu 10 do 14 miesięcy.

Tymczasem oprocentowanie pożyczki z najpopularniejszego programu pożyczkowego US Small Business Administration, znanego jako pożyczka 7 (a), jest zwykle oparte na obecnej stopie prime plus dodatkowej marży, znanej jako spread, wynoszącej 2,25%. do 2,75%. Przy obecnej stawce prime wynoszącej 3,25%, typowa pożyczka 7 (a) pobierałaby od 5,5% do 6% odsetek.

Akceptowana zaliczka gotówkowa to finansowanie "bez regresu". Oznacza to, że firma wyjaśnia w wiadomości e-mail: "jeśli restauracja wyłączy się z działalności i powie, że winna była 18 000 USD z ich zaliczki, zawdzięczaliby one swemu dostawcy gotówce za gotówkę 0 USD." AmeriMerchant nie mógł przyjść po właściciela firmy za pieniądze. Nie wpłynie to również na ocenę zdolności kredytowej właściciela, mówi Goldin.

Fakt, że nie utknąłeś z dużym długiem nawet po upadku firmy, może sprawić, że będziesz się zastanawiał: dlaczego na świecie AmeriMerchant podejmie takie ryzyko?

Jednym z czynników jest wzrost popytu na finansowanie małych przedsiębiorstw. "Zdecydowanie widzimy wzrost popytu kredytobiorców", mówi Goldin, dodając, że małe firmy "chcą zatrudniać więcej i otwierać lokalizacje, aby rozwijać swoją działalność." AmeriMerchant ma także zaufanie do swoich systemów oceny ryzyka.

Duże dane wpływają na rynek

Kolejny powód: technologia, szczególnie duże dane. Odnosi się to do pojawiających się technologii, które pozwalają firmom gromadzić i przeczesywać ogromne ilości informacji, w tym przypadkowych treści, takich jak tweety i posty na Facebooku, i wykorzystywać je w celu uzyskania wglądu w konsumentów, firmy, kredytobiorców i innych.

Dla kredytodawców duże zbiory danych pozwalają dość szybko zdecydować, czy małe przedsiębiorstwo jest dobrym ryzykiem kredytowym, czy nie, mówi Lisa Nestor, konsultantka w startupie Payoff, która opracowuje produkty, które pomagają klientom spłacać zadłużenie z tytułu kart kredytowych, a także MBA. kandydat koncentruje się na finansach high-tech z Anderson School of Management na UCLA.

Te technologie dają kredytodawcom "szczegółowe i realistyczne zrozumienie" małej firmy, mówi. I są w stanie to zrobić "szybciej i na dużą skalę".

"Masz wiele firm technologicznych, które dają ci dostęp do danych" - mówi. "To wyścig o złoto, aby jak najlepiej postawić potencjalnych pożyczkobiorców."

Jeffrey Robinson, dyrektor naukowy Centrum Przedsiębiorczości Miejskiej i Rozwoju Gospodarczego w Szkole Biznesu Rutgers mówi, że alternatywni dostawcy usług internetowych, tacy jak AmeriMerchant, oferują opłacalne opcje dla firm, które bardzo potrzebują finansowania dla małych firm.

"W niektórych przypadkach 5000 USD, 10 000 USD, 15 000 USD może je zniszczyć, ponieważ potrzebują pieniędzy na inwentarz, na pokrycie listy płac i nie mają do niej dostępu", mówi Robinson do Investmentmatome. "Był duży problem. Dla mnie był to przypadek, w którym rynki dostrzegły lukę w dostępie do kapitału i wymyśliły sposób na jego zamknięcie."

Nestor wskazuje jednak na potencjalne ryzyko w tej konkurencji. "W przypadku małej firmy, gdy kapitał staje się łatwo dostępny, zawsze istnieje ryzyko, że poniesiesz więcej, niż potrzebujesz", mówi.

"Upewnij się, że wiesz, co robisz"

To ryzyko, że Fiscella, właściciel Dime, rozważał, kiedy zwrócił się do AmeriMerchant. Oferuje tę radę każdemu właścicielowi małego przedsiębiorstwa, rozważając zaliczkę pieniężną kupiecki: "Musisz się upewnić, że wiesz, co robisz. Musisz upewnić się, że rozumiesz wartości procentowe ", mówi. "To zniknie z twojej dolnej linii."

Przeszedł już przez kilka rund kupca w gotówce od AmeriMerchant, mówi. Postrzega zaliczkę jako "bufor bezpieczeństwa", który może pomóc mu wydostać się z finansowego zacięcia, co nieoczekiwanie zdarza się.

Na przykład incydent z batonią, podobnie jak walka, może spowodować wzrost składek na ubezpieczenia biznesowe. "Jeśli coś pójdzie nie tak, jak trzeba, musimy coś naprawić" - mówi Fiscella.

Podkreśla jednak znaczenie dyscypliny w korzystaniu z zaliczki gotówkowej kupca.

"Nie chcesz tego wszystkiego chwycić i wydać" - mówi. "Chcesz mieć pewność, że zatrzymasz wystarczającą ilość pieniędzy w banku, abyś mógł to pokryć."

Jak na razie, wielu pożyczkobiorców małych przedsiębiorstw jest jak Fiscella, według Goldina z AmeriMerchant, który mówi: "Nasze stawki domyślne znajdują się na niższym końcu spektrum, a nasze stopy odnowienia są wyższym końcem, co pokazuje, że w rzeczywistości pomagamy nie krzywdząc kupców."

To dobra wiadomość, ponieważ popyt na finansowanie małych firm pozostaje silny.

"Jeszcze nie podrapaliśmy powierzchni" - mówi Goldin. "Jest niesamowita przewaga".

Ucz się więcej

Więcej informacji na temat produktów zaliczkowych AmeriMerchant można znaleźć na stronie internetowej firmy.

Sprawdź także raport Investmentmatome na temat postępów kasowych kupców.

Aby uzyskać więcej informacji na temat rozpoczynania i prowadzenia działalności gospodarczej, odwiedź stronę Nasza witryna Przewodnik dla małych firm . Aby uzyskać bezpłatne, spersonalizowane odpowiedzi na pytania dotyczące rozpoczynania i finansowania działalności, odwiedź stronę Mały biznes sekcja strony Investmentmatome Zadaj pytanie doradcy.

Benjamin Pimentel jest pisarzem pracowniczym zajmującym się małym biznesem dla Investmentmatome. Śledź go na Twitterze @benpimentel , na Google+ i dalej LinkedIn.

Logo za pośrednictwem strony Dime na Facebooku. Fiscella Zdjęcie dzięki uprzejmości Andy Fiscella. Goldin zdjęcie dzięki uprzejmości AmeriMerchant.