Czy uda Ci się uzyskać pożyczkę dla małych firm? Skup się na rocznym oprocentowaniu

Kiedy szukasz pożyczki dla małych przedsiębiorstw, nie wystarczy szukać najniższych rat miesięcznych, a nawet najtańszych stóp procentowych. Przed podpisaniem umowy na linii przerywanej mądrze jest znać najbardziej przejrzysty roczny koszt długu - oto APR.

Roczna stopa procentowa odzwierciedla rzeczywisty koszt pożyczki, niezależnie od tego, czy zaciągasz pożyczkę za pomocą karty kredytowej, kredytu hipotecznego czy pożyczki osobistej. Czym różni się to od stopy procentowej? APR obejmuje wszystkie opłaty związane z pożyczką, takie jak opłaty za zainicjowanie i miesięczne opłaty eksploatacyjne.

APR to "dobry, standardowy sposób przekazywania przejrzystego kosztu pożyczania właścicielowi małego przedsiębiorstwa", mówi Charles Green, dyrektor zarządzający Small Business Finance Institute.

Jest to miara, której powinieneś użyć, gdy patrzysz na jakąkolwiek pożyczkę, ale jest to trudna do określenia dla właścicieli małych firm, którzy - dla szybkości i wygody lub z powodu przeciętnego kredytu lub z innych powodów - kupują kredyty online. Porównywanie pożyczek dla małych firm w Internecie może być trudne, ponieważ kredytodawcy mają różne sposoby reklamowania swoich stóp procentowych. Niektórzy wolą unikać umieszczania na liście APR.

Kredytodawcy online "podają swoje koszty w nieznanych warunkach", mówi Green. "To sprawia, że ​​właściciel małego przedsiębiorstwa jest niepewny, a nawet źle skierowany."

Porównaj APR z narzędziem pożyczek dla małych przedsiębiorstw Investmentmatome. Oceniliśmy między innymi wiarygodność pożyczkodawcy, zasięg rynku i wrażenia użytkownika, a także ułożyliśmy je według kategorii obejmujących Twoje przychody i czas trwania działalności.

Przykłady małych pożyczek online dla małych firm

Kabbage: Firma twierdzi, że jej sześciocyfrowa pożyczka w wysokości 10 000 USD kosztuje 1 200 USD dla kredytobiorców o średnim Wyniku Kabulowym, który mierzy średnie przychody Twojej firmy i historię kredytową. Możesz myśleć, że oznacza to, że RRSO pożyczki wynosi 24%, ponieważ co sześć miesięcy kosztuje Cię 1200 $ w opłatach 10 000 $ (12% odsetek), a co miesiąc kosztuje 2% APR (12% podzielone przez sześć miesięcy to 2%).

Kredytobiorcy nie zwracają jednak równych kwot co miesiąc. Spłacają więcej w ciągu pierwszych dwóch miesięcy (206,66 USD każdego miesiąca), a mniej w ciągu ostatnich czterech miesięcy (1 666,67 USD), jednocześnie nadal spłacając tę ​​samą kwotę opłat. W tym przypadku jest to APR nieco ponad 40%.

Przeczytaj naszą recenzję w Kabasie.

Dowiedz się więcej na stronie Kabbage

Klub pożyczek: Pożyczkodawca online reklamuje kredyty dla firm o stałym oprocentowaniu od 5,9%. Jeśli uwzględnisz jednorazową opłatę za rozpoczęcie od 0,99% do 5,99% i innych kosztów, roczna stopa procentowa (APR) lub "łączna stawka roczna" wynosi od 8% do 32%. Przeczytaj naszą recenzję Lending Club.

Dowiedz się więcej w Lending Club

Na pokładzie: Jego sześciomiesięczna pożyczka w wysokości 21 000 USD kosztuje średnio 3 780 USD w opłatach lub 18 centów za pożyczoną 1 USD, według strony internetowej OnDeck. Możesz myśleć, że RRSO wynosi 18% (3 780 $ podzielone przez 21 000 $ to 18%), ale jest wyższa, ponieważ musisz uwzględnić jednorazową opłatę za otwarcie w wysokości 2,5%, obliczyć RRSO w okresie 12 miesięcy (nie sześciu) i uwzględnij liczbę spłat, które będziesz płacić (OnDeck wymaga dziennych spłat, które są obciążane z konta bankowego, co skutkuje wyższą roczną stopą procentową w związku z codziennym składaniem). Kredyt terminowy OnDeck ma średnią stopę procentową równą 41%.

Przeczytaj naszą recenzję OnDeck.

Dowiedz się więcej na OnDeck

Dlaczego kredyty dla małych firm w Internecie kosztują więcej

Pożyczki dla małych firm od pożyczkodawców online zazwyczaj kosztują więcej niż tradycyjne kredyty bankowe, i jest kilka powodów.

Brak zabezpieczenia: W przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczkodawców, alternatywni kredytodawcy online prawdopodobnie nie będą wymagać zabezpieczenia: aktywa stanowiące zabezpieczenie spłaty pożyczki. Na przykład, gdy otrzymasz kredyt hipoteczny, zabezpieczenie będzie twoim domem, dlatego oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zwykle bardzo niskie, ponieważ pożyczkodawca może przejąć twój dom, jeśli nie spłacasz kredytu hipotecznego.

Małe firmy są ryzykowne: Pożyczanie pieniędzy małym firmom jest bardziej ryzykowne niż pożyczanie większych, bardziej ugruntowanych firm z udokumentowaną historią. Według badań firmy konsultingowej Gallup, około 50% nowych firm zawodzi w ciągu pierwszych pięciu lat. Aby zrównoważyć to ryzyko, naliczana jest wyższa roczna stopa oprocentowania.

"Aby zabezpieczyć się przed potencjalnie wyższym wskaźnikiem niewypłacalności - innymi słowy, więcej właścicieli małych firm nie jest w stanie spłacić pożyczki - kredytodawcy online pobierają wyższe odsetki", mówi Alice Bredin, doradca ds. Małych firm w American Express Open.

Niższe oceny kredytowe: W przypadku kredytodawców internetowych, w przeciwieństwie do banków i innych tradycyjnych kredytodawców, osobiste i firmowe oceny kredytowe prawdopodobnie nie są tak ważne jak sprzedaż i rentowność Twojej firmy. Na przykład OnDeck wymaga od kredytobiorców osobistej oceny kredytowej wynoszącej co najmniej 500, co jest bardzo niskie. Niższa ocena kredytowa oznacza, że ​​kredytobiorca ma wyższe ryzyko, co przekłada się na droższą pożyczkę.

Wyjdź poza APR

Istnieje kilka czynników innych niż APR, które należy dokładnie porównać przy wyborze pożyczkodawcy online.

Inne opłaty i prowizje: Zapytaj pożyczkodawców o wszelkie opłaty lub obciążenia, które zostały dodane do pożyczki, takie jak kary za wcześniejszą przedpłatę i opłaty za złożenie wniosku.

"Naprawdę upewnij się, że poświęcisz trochę czasu na zapoznanie się z wszystkimi opłatami, które płacisz, co faktycznie zapłacisz przez cały okres trwania pożyczki, jeśli istnieją kary za przedpłatę" - mówi Trevor Dryer, CEO i współzałożyciel Mirador, małej platformy kredytowej dla instytucji finansowych.

Rodzaj stopy procentowej: Oprocentowanie kredytu może zostać ustalone - co oznacza, że ​​twoje płatności nie ulegną zmianie w okresie życia pożyczki - lub zmiennej, zgodnie z Bredin: "Zmienna APR będzie zazwyczaj niższa niż stała stawka, gdy otrzymasz finansowanie, ale może się zmienić dramatycznie w ciągu życia finansowania."

Szybkość aplikacji i finansowania: Jeśli Twoja mała firma potrzebuje szybkiej gotówki, aby spełnić wymagania dotyczące płac lub zakupu ekwipunku, szybkość, z jaką otrzymujesz pieniądze, może być dla ciebie najważniejszym czynnikiem. Każdy pożyczkodawca online powinien być w stanie powiedzieć, jak długo trwa proces składania wniosku, a także, jak szybko można oczekiwać otrzymania pieniędzy po zatwierdzeniu pożyczki.

Reputacja pożyczkodawcy: Możesz wyszukiwać recenzje i skargi, aby znaleźć pożyczkodawcę online o solidnej reputacji w Better Business Bureau lub szukając opinii online.

"Kiedy negocjujesz warunki i nie rozumiesz, o czym mówią - mówi Green -" zadawaj pytania i żądaj wyjaśnienia: co to naprawdę kosztuje?"

Zgłaszanie do biur kredytowych: Małe firmy powinny zadbać o to, by pożyczkodawca online zgłosił działania związane z płatnościami do urzędów kredytowych, mówi Bredin, ponieważ ustanowienie dobrego kredytu na działalność zwiększy szanse na uzyskanie taniej pożyczki w przyszłości.

Gotowy do złożenia wniosku o pożyczkę biznesową przez Internet lub po prostu chcesz dowiedzieć się więcej? Koniecznie porównaj wszystkie opcje finansowania tutaj:

Porównaj kredyty biznesowe Steve Nicastro jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Świergot: @StevenNicastro .

Zdjęcie przez iStock.