Dlaczego ktoś miałby oddać na własność?

Osoby korzystające z własnych sklepów często płacą dwukrotnie za cenę detaliczną - lub więcej - za wszystko, co kupują.

Dlaczego więc miliony ludzi wynajmuje na własny rachunek?

Naukowcy twierdzą, że ludzie, którzy patronują miejscu do wynajęcia, nie są głupi, koniecznie. Zamiast tego padają ofiarą tego rodzaju irracjonalnego myślenia, które nęka większość ludzi wraz z ograniczonymi możliwościami, z którymi borykają się osoby o niskich dochodach, o złych, nieistniejących lub ograniczonych kredytach.

"Jeśli porozmawiasz z własnymi klientami, przekonasz się, że nikt nie myśli, że to jest tanie" - mówi Jim Hawkins, profesor z University of Houston Law Center, który zbadał branżę. "Każdy wie, że to kosztowny sposób na zakup".

Podstawową zaletą rent-to-own jest to, że zapewnia ona natychmiastowy dostęp do artykułów gospodarstwa domowego bez konieczności oszczędzania lub długoterminowego zobowiązania - dwie rzeczy, które są szczególnie trudne dla rodzin o niskich dochodach, które mają mniejsze prawdopodobieństwo przewidywalnych dochodów niż bogatsze rodziny.

Dlaczego płatności są bardziej atrakcyjne niż oszczędności

Klienci mogą nabyć markowe meble, sprzęt AGD lub elektronikę (liderem rynku motto Rent-A-Center jest "Get the Good Stuff Today") bez czeków kredytowych i zaliczek oraz stosunkowo niskich miesięcznych lub tygodniowych płatności.

Firmy najemne zazwyczaj oferują bezpłatną dostawę, konfigurację i serwis, jeśli przedmioty wymagają naprawy, co jest ogromnym plusem, ponieważ wiele rodzin nie ma oszczędności, aby zapłacić za nieoczekiwane wydatki. (Rezerwa Federalna mówi, że 44% dorosłych Amerykanów nie mogło wydać 400 $ w nagłym wypadku).

Jeśli klienci nie mogą dokonać płatności, przedmioty mogą zostać zwrócone bez wywoływania działań windykacyjnych lub szkód w raportach kredytowych. Ponieważ rodziny o niskich dochodach często nie mają poduszek oszczędnościowych, aby poradzić sobie z szokami finansowymi, są skłonne zapłacić wysoką premię za elastyczność "umowy całkowicie możliwej do wykupu", stwierdzili naukowcy z Uniwersytetu Carnegie Mellon.

"Zewnętrzny obserwator może zauważyć, że płaci ogromną cenę za te funkcje, i są" - mówi badacz Brian Zikmund-Fisher, który jest teraz profesorem na Uniwersytecie Michigan. "Ale trudno jest komuś, kto patrzy na te kontrakty z miejsca stabilności finansowej i majątku, aby naprawdę zrozumieć doświadczenie niepewności finansowej, z którą wielu ludzi żyje."

Gdzie gotówka jest ryzykowna

Zikmund-Fisher i jego współpracownik, Andrew Parker, znaleźli wielu klientów, którzy walczyli o oszczędzanie, zamiast tego stosowali umowy najmu na własne cele jako narzędzie zarządzania finansami. Osoby o niskich dochodach często obawiają się, że wszelkie zaoszczędzone przez nich pieniądze znikną w innych wydatkach, gdy spadną ich dochody lub zostaną zjedzone przez opłaty bankowe, lub zdyskwalifikują je z niektórych świadczeń publicznych, podczas gdy płatności wymagane przez umowę najmu na własność pozwolą im kupować towary, których nie mogliby uzyskać w inny sposób.

"Użyli [umów dzierżawy do własnych] jako mechanizmu samokontroli: zmusiło ich to do wkładania pieniędzy na dobra trwałe dosłownie co tydzień", mówi Zikmund-Fisher.

To nadal nie sprawia, że ​​wynajem na własność jest dobrym pomysłem. Kupowanie rzeczy, których naprawdę nie możesz sobie pozwolić rzadko jest.

Różnica polega na tym, że osoby o wyższych dochodach i osoby o lepszym kredycie mogą umieścić swoje niewskazane zakupy na plastiku przy znacznie niższych efektywnych stopach procentowych. Ktoś, kto pobiera opłatę za telewizję 450 USD na kartę o 20% oprocentowaniu, zapłaci 89,49 USD odsetek w ciągu 22 miesięcy, jeśli dokona minimalnych płatności. Aby kupić ten sam telewizor, klient na własny rachunek może dokonać 52 cotygodniowych płatności w wysokości 20 USD i wydać 1040 USD - 590 USD więcej niż cena gotówkowa.

Chociaż klienci mogą rozumieć, że koszty są wysokie, wielu nie rozumie dokładnie, jak wysokie lub docenić, jak czynsz własny - takich jak wypłaty pożyczki, kredyty auto title i inne produkty skierowane do konsumentów o niskich dochodach - może pogorszyć ich dobrobyt finansowy - mówi ekonomistka Signe-Mary McKernan, ekspert ds. budowania dobrobytu i ubóstwa w Instytucie Urbanistyki, think tanku polityki gospodarczej i społecznej.

McKernan uważa, że ​​rozwiązaniem nie jest uregulowanie tych biznesów, ale pomaganie rodzinom o niskich dochodach w nawykach oszczędzania pomimo przeszkód. Zachęca ludzi do automatycznego oszczędzania, szukania niskich kont bankowych i poznawania limitów majątkowych dla programów świadczeń, takich jak pomoc żywnościowa, ponieważ mogą one być wyższe niż ludzie myślą.

"Chodzi o to, aby ułatwić tworzenie oszczędności, aby mniej potrzebowały tych produktów" - mówi McKernan.