Czy powinienem otrzymać FSA?

Pakiet świadczeń pracodawcy może obejmować znacznie więcej niż ubezpieczenie zdrowotne, a Ty możesz nie chcieć skorzystać z każdej oferty. Przykład: elastyczny rachunek wydatków lub FSA.

Niezależnie od tego, czy jest to otwarta rejestracja, czy rozpoczynasz pracę w nowej firmie oferującej FSA, przed rejestracją musisz się dowiedzieć, co to jest i jak z niego korzystać. W zależności od zakresu kosztów opieki zdrowotnej FSA może pomóc Ci zaoszczędzić dużo pieniędzy na opiece. Ale jeśli wpłacisz więcej niż potrzebujesz na opiekę medyczną w tym roku, FSA może się wycofać: wszelkie niewykorzystane fundusze znikną.

Oto więcej o tym, czym są FSA, czy powinieneś je zdobyć i jak mądrze je wykorzystać.

Co to jest elastyczne konto wydatków?

Zwany również elastycznym systemem wydatkowania, FSA (nie mylić z HSA) może być używany na wydatki medyczne, opiekę stomatologiczną i opiekę nad wzrokiem. Kwota, którą zdecydujesz się zasilić konto za dany rok, jest potrącana z twojej pensji przed opodatkowaniem podatkiem dochodowym. Zmniejszy to dochód podlegający opodatkowaniu, oszczędzając pieniądze na podatkach. W zależności od twojego planu świadczeń pracodawca może również wnieść swój wkład do FSA.

Będziesz mieć kartę debetową, która pokryje koszty leczenia, lub będziesz musiał złożyć pokwitowania i dokumentację do zwrotu. Możesz użyć FSA na własne koszty leczenia lub wydatki poniesione przez współmałżonka lub osoby pozostające na twoim utrzymaniu. Możesz także wykorzystać fundusze FSA dla wszystkich dorosłych dzieci na planie opieki zdrowotnej, które będą miały 26 lat lub mniej w dniu 31 grudnia.

Jeśli nie masz ciągłej choroby, niektórzy eksperci twierdzą, że elastyczne konta wydatków mogą nie być najlepszym sposobem wykorzystania wypłaty. "W przypadku większości młodych, zdrowych ludzi z przyzwoitymi korzyściami, wydatki z kieszeni byłyby bardzo niskie", mówi Greg Szymański, dyrektor ds. Zasobów ludzkich w Geonerco Management w Seattle. "Zaleciłbym, aby w pełni korzystali z oszczędności emerytalnych. Jeśli jesteś zdrowy, FSA nie wydaje się warte wysiłku."

Inni eksperci twierdzą, że FSA jest przydatna dla osób o dowolnym poziomie kosztów opieki zdrowotnej. "To najprostszy i najłatwiejszy sposób na przebicie" - mówi Kevin Haney, właściciel firmy A.S.K. Benefit Solutions, nowojorska agencja specjalizująca się w sprzedaży dobrowolnych programów świadczeń pracowniczych. "Niemal każdy ma pewien poziom przewidywalnych, bieżących, bezzwrotnych kosztów leczenia. Dolary przed opodatkowaniem idą dalej niż dolary po opodatkowaniu. Wkłada pieniądze do kieszeni."

Aby zdecydować, czy FSA jest odpowiednie dla Ciebie, sprawdź stan swojego zdrowia. Jeśli masz jakieś bieżące lub spodziewane potrzeby medyczne, za które będziesz musiał zapłacić w nadchodzącym roku, FSA to świetne wykorzystanie twoich pieniędzy. Jeśli nie możesz wymyślić, w jaki sposób możesz skorzystać z konta, prawdopodobnie go nie potrzebujesz.

Jak korzystać z FSA

Chociaż nie można używać FSA do składek ubezpieczeniowych, można go użyć do współfinansowania, współubezpieczenia, odliczeń, leków na receptę oraz opieki stomatologicznej i wzrokowej, zgodnie z IRS.

FSA można również stosować w odniesieniu do sprzętu medycznego i metod leczenia, takich jak:

• Leki przepisane przez lekarza.
• Materiały do ​​testowania poziomu cukru we krwi.
• Kontrola urodzin.
• Pompy piersi.
• Testy ciążowe.
• Insulina.
• Bandaże.
• Kule kalekiego.
• Akupunktura.
• Kręgarze.
• Leczenie psychologiczne.
• Programy rzucania palenia.

Nie możesz użyć FSA, aby zapłacić za członkostwo w siłowni, leki bez recepty, recepty, witaminy lub zabiegi kosmetyczne. W niektórych przypadkach, takich jak zaprzestanie palenia tytoniu lub poradnictwo dietetyczne, możesz potrzebować skierowania od lekarza, aby udowodnić, że naprawdę potrzebujesz leczenia objętego ubezpieczeniem. Aby zapoznać się z pełną listą objętych procedur i zasad, sprawdź dokument IRS dotyczący zatwierdzonych wydatków medycznych.

Określ swój roczny wkład

Podczas otwartej rejestracji decydujesz, ile zamierzasz przydzielić FSA. Możesz wnieść do 2500 $ w 2016, ale możesz tylko dostosować swoją kwotę podczas otwartej rejestracji.

Jeśli to twoja pierwsza praca, będziesz musiał przewidzieć. Zapoznaj się dokładnie z planem opieki zdrowotnej oferowanym przez pracodawcę, aby dowiedzieć się o kosztach copays. Jeśli masz jakieś podstawowe schorzenia, takie jak astma lub cukrzyca, określ ile zapłacisz za leki. Następnie rozważ także swoje inne potrzeby. Na przykład można użyć funduszy na opiekę stomatologiczną lub wzrokową (w tym na zwłokach).

FSA to "use-or-lose", co oznacza, że ​​kwota na koncie wygaśnie z końcem roku. Jednak pracodawcy mają dwie możliwości, aby zapobiec utracie przez pracowników środków na koniec roku: przenieść fundusze lub zastosować okres karencji. Pierwsza opcja pozwala przenieść do 500 $ na następny rok. Druga opcja oferuje okres karencji przez 2,5 miesiąca na wydawanie jakichkolwiek pozostałych środków. Pracodawcy mogą zaoferować jedną z opcji, ale nie obie.

Dolna linia

Nie ma uniwersalnego rozwiązania, jeśli chodzi o elastyczne konta oszczędnościowe. Aby zdecydować, czy jest to dla Ciebie odpowiednie, zaplanuj nadchodzące wydatki na zdrowie i powiązane wydatki w ciągu roku i zapoznaj się z oferowanym planem FSA.

"Musisz przeczytać plan swojej firmy, aby wiedzieć, w co się pakujesz, ponieważ może być bardziej restrykcyjny niż IRS", mówi Coleen Pantalone, ekspert finansów osobistych i profesor finansów w Northeastern University D'Amore-McKim School of Business w Bostonie. "Poświęć czas, aby to zrozumieć i szukaj pomocy, jeśli jej potrzebujesz".

Anna Helhoski jest pisarką pracującą w zakresie finansów osobistych dla Investmentmatome. Śledź ją na Twitterze @AnnaHelhoski.

Ten artykuł został zaktualizowany 20 maja 2016 r. Pierwotnie opublikowano 27 maja 2015 r.