Pożyczki dla małych przedsiębiorstw 101: Obliczanie rzeczywistego kosztu pożyczek

Jeśli zaczynasz działalność gospodarczą i potrzebujesz funduszy, aby uzyskać z ziemi, mała pożyczka biznesowa może być drogą do zrobienia. Przedsiębiorcy mogą uzyskać pożyczki od tradycyjnych banków, kas oszczędnościowych i alternatywnych pożyczkodawców zewnętrznych.

Ale pożyczanie od tych instytucji nie jest jak pożyczanie od matki i zwracanie jej, gdy masz gotówkę. Kiedy spłacasz kredyt dla małych firm, będziesz płacić więcej niż kwota pożyczona z powodu odsetek, amortyzacji i opłat.

Stawki kredytu

Wszystkie kredyty dla małych firm pochodzą z odsetkami, które pożyczkodawca płaci pożyczkodawcy. Pożyczki gwarantowane przez Small Business Administration (SBA) są niskooprocentowane, ale alternatywni kredytodawcy biznesowi mogą pobierać wysokie oprocentowanie, szczególnie w przypadku pożyczek krótkoterminowych. Stawki kredytu mogą być zróżnicowane lub stałe. Kredytobiorca powinien wybrać stawkę opartą na warunkach rynkowych w momencie uzyskania pożyczki.

Zmienne stawki zmieniają się w miarę zmian rynkowych stóp procentowych. Jeżeli stopy rynkowe są wysokie, dobrym pomysłem jest oprocentowanie zmienne, ponieważ stopa kredytu zmniejszy się, jeżeli rynkowe stopy procentowe spadną.

Stałe stawki zablokować rynkową stopę procentową w momencie zaciągnięcia pożyczki przez pożyczkobiorcę. Jeśli stawki rynkowe są niskie, rozsądnie jest uzyskać stałą stopę procentową i utrzymać niskie oprocentowanie przez cały okres obowiązywania harmonogramu płatności.

Harmonogram amortyzacji

Termin spłaty kredytu lub czas jego spłaty wpływa na ogólny koszt kredytu, ponieważ określa on, jak długo kredytobiorca płaci odsetki. Harmonogram płatności, lub Harmonogram amortyzacji, jest plan spłaty pożyczki w regularnych comiesięcznych przyrostach. Każda płatność składa się z dyrektor lub rzeczywisty koszt pożyczki i odsetek.

Załóżmy na przykład, że przedsiębiorca zaciąga pożyczkę o wartości 100 000 USD przez pięć lat z 5% stopą procentową. Każdego miesiąca przez 60 miesięcy, ona spłaci 1 887,12 USD wraz z odsetkami.

Na początku okresu, większy procent płatności to odsetki, ponieważ pożyczkodawcy chcą wcześniej uzyskać płatności, aby zminimalizować ryzyko. W tym przypadku, 416,67 USD pierwszej płatności to odsetki, a 14,70,46 USD to kwota główna. Przy każdej płatności odsetek procentowy maleje, a część główna jest większa. W ostatnim miesiącu pożyczkodawca zapłaci tylko 7,83 $ w oprocentowaniu i 1 879,29 $ w kapitale.

Przykładowy harmonogram amortyzacji

Miesiąc	Zainteresowanie	Dyrektor	Całkowita płatność	Saldo kredytu
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Źródło: amortization-calc.com

Opłaty

Oprócz płatności miesięcznych kredytobiorcy muszą płacić prowizje za pożyczki. Najczęstsze są opłaty inicjacyjne i gwarancyjne, ale niektórzy pożyczkodawcy będą ponosić dodatkowe koszty. Kredytobiorcy muszą płacić odsetki od opłat, które są dodawane do stopy kredytu, więc unikaj wysokich opłat za wszelką cenę.

Opłata inicjacyjna - Kredytodawcy pobierają od kredytobiorców tę opłatę za rozpatrzenie wniosku o pożyczkę i innych związanych z tym prac administracyjnych. Jest to procent kredytu całkowitego, na przykład 1% pożyczki w wysokości 100 000 USD.

Opłata gwarancyjna - W przypadku pożyczek gwarantowanych przez SBA kredytodawcy płacą rządowi część gwarantowanej kwoty. Wielu kredytodawców przekazuje część tego kosztu pożyczkobiorcy.

Aby w pełni zrozumieć długoterminowy koszt kredytu, spójrz na efektywną roczną stopę procentową (EAPR), która obejmuje opłaty i dodatkowe odsetki, które będziesz płacić każdego roku. Podobnie jak w przypadku jabłek na jabłka, ta liczba jest pomocna przy porównywaniu pożyczek od różnych pożyczkodawców w celu określenia pakietu pożyczek, który jest najlepszy dla twojego portfela.

Ilustracja przedstawiająca nasiona za pośrednictwem Shutterstock.