Pomyśl dwa razy przed sprzedażą ugody

Najczęściej związane z ubezpieczeniami na życie i płatnościami niepełnosprawnymi, ustrukturyzowane rozliczenia i renty są miesięcznymi lub rocznymi płatnościami, których celem jest zapewnienie jednostkom stałego dochodu przez pewien okres, często dziesięciolecia.

Firmy znane jako "firmy faktoringowe" starają się nabyć prawa do tych płatności od odbiorców w zamian za ryczałtową kwotę gotówkową, która zdaniem firm może być bardziej przydatna dla osób doświadczających trudności finansowych. Kupowanie i sprzedawanie tych produktów finansowych stało się przemysłem wielomiliardowym.

Jeśli otrzymujesz ustrukturyzowaną ugodę lub rentę, myśl o jej spieniężeniu może być kusząca, ale tego typu transakcje niesie ze sobą ryzyko. W rzeczywistości większość stanów wymaga od sądów zatwierdzenia tej sprzedaży, aby upewnić się, że sprzedaż ugody leży naprawdę w najlepszym interesie odbiorcy.

Oto spojrzenie na ważne czynniki, które należy rozważyć przed pociągnięciem wyzwalacza do tego typu transakcji.

Dyscyplina i budżetowanie

Eksperci są zgodni: podejmowanie ryczałtowej gotówki zamiast regularnych płatności w ciągu 20 lub 30 lat może być ryzykowne. Osoba może skończyć marnotrawieniem tych pieniędzy w ciągu kilku lat, podczas gdy regularne płatności "wymuszają dyscyplinę, którą pobierają ryczałty", mówi Jim Ludwick, doradca finansowy w Odenton w stanie Maryland.

Co więcej, zbieranie regularnych płatności może zmniejszyć stres związany z planowaniem przejścia na emeryturę.

"Główną korzyścią płynącą z przyjmowania płatności rentowych jest prostota" - mówi Peter Ashby, doradca finansowy w Roseville w Kalifornii. "Otrzymujesz określoną kwotę pieniędzy co miesiąc przez określony czas. Dzięki temu planowanie emerytury lub budżetowanie jest o wiele łatwiejsze, ponieważ wiesz dokładnie, ile pieniędzy będziesz musiał wydać każdego miesiąca."

Koszty transakcji

Należy pamiętać, że gotówka otrzymywana od firmy faktoringowej może być mniejsza niż otrzymana z rozliczenia lub renty, którą rezygnujesz. Więc chociaż możesz dostać dużo pieniędzy na miejscu, możesz również stracić trochę.

"Firma kupi strumień Twoich płatności ze zniżką", mówi Larry McClanahan, doradca finansowy w Portland w stanie Oregon. "Zniżka zależy od firmy kupującej, stóp procentowych i innych czynników, ale zakres może wynosić od 8% do 20%. Możesz na koniec zostawić dużo pieniędzy na stole ".

Skutki podatkowe i inwestycyjne

Jeżeli przedmiotowa kwota ryczałtowa jest wystarczająco wysoka, może popchnąć odbiorcę do wyższego przedziału podatkowego. Z drugiej strony, pieniądze z ustrukturyzowanych rozliczeń i płatności z tytułu rent, zwykle nie są opodatkowane.

Co więcej, gdy otrzymasz potencjalnie dużą sumę, ciężar spoczywa na Tobie, aby dowiedzieć się, jak zainwestować, aby uzyskać stały strumień dochodów. Kontynuowanie otrzymywania płatności rentowych z polisy na życie, zwalnia Cię z tej odpowiedzialności.

"Zakład ubezpieczeń ryzykuje, że uda mu się wygenerować wystarczającą ilość pieniędzy, aby dokonać miesięcznej płatności" - mówi Ashby. "To wymaga pewnej presji na osobę, która musiałaby zainwestować samodzielnie lub zapłacić profesjonalistom, aby spróbować wygenerować ten sam rodzaj zwrotu".

Potrzeby awaryjne

Są sytuacje, w których sprzedaż może mieć sens. Strukturyzowane rozliczenia są mało płynne, mówi McClanahan, co oznacza, że ​​ich ogólna wartość nie może być łatwo zamieniona na gotówkę w sytuacjach awaryjnych. Jeśli, na przykład, nagle musisz zapłacić za drogie postępowanie medyczne, ryczałt ze sprzedaży osady lub renty może być ratunkiem dla życia. Kluczem jest uczciwość wobec samego siebie i upewnienie się, że pilny wydatek jest naprawdę istotny.

"Z mojego doświadczenia wynika, że ​​to, co ktoś twierdzi, jest nagłym przypadkiem, nie zawsze jest takie, w rzeczywistości, i w końcu dmuchają pieniądze" - mówi Ludwick.

Możesz również sprawdzić, czy możesz zaciągnąć pożyczkę na przyszłe płatności, a jeśli tak, to ile. Lub, rozważ pożyczkę na polisę na życie, która może oferować niskie stawki i elastyczne harmonogramy spłat. Te alternatywy zwykle niosą mniejsze ryzyko niż spłaszczenie sprzedaży rozliczeń i rent.

Dolna linia

Przed sprzedażą rozliczenia lub renty w czasach trudności finansowych, należy najpierw wyczerpać wszystkie pozostałe opcje. Istnieje wiele innych sposobów na pozyskanie pieniędzy na pokrycie nieoczekiwanych kosztów.

Rozważ złożenie wniosku o pożyczkę ze swojego banku lub unii kredytowej. Lub spróbuj pożyczać od pożyczkodawcy typu peer-to-peer. Niezależnie od Twoich potrzeb, te alternatywy będą prawdopodobnie lepsze niż sprzedaż osady lub renty, na którą prawie na pewno będziesz musiał się oprzeć w jakimś momencie w przyszłości.

Tony Armstrong jest pisarzem personelu zajmującym się finansami osobistymi Nerd Wallet . Śledź go na Twitterze @tonystrongarm i dalej Google+ .

Zdjęcie przez iStock.