2016 Raport o kondycji finansowej: Amerykanie martwią się o emeryturę, mało prawdopodobne, aby zaoszczędzić więcej w przyszłym roku

Nasza pierwsza strona badania finansowego na koniec roku stwierdza, że ​​podczas gdy 70% Amerykanów deklaruje oszczędzanie na emeryturę w 2016 r., Wielu z nich ogarnia niepokój o to, ile zaoszczędzili, oraz o konieczności konkurowania z innymi środkami i wydatkami.

Badanie przeprowadzone przez Harris Poll w Internecie poprosiło ponad 2000 Amerykanów w wieku 18 lat i więcej o ich gotowość na emeryturę, najważniejsze problemy finansowe i priorytety w zakresie oszczędności, ponieważ rok 2016 dobiega końca.

Wyniki pokazują niepokój związany z brakiem oszczędności - zarówno w przypadku emerytury, jak i krótkoterminowych celów, takich jak fundusz kryzysowy - i obawy dotyczące wydatków na opiekę zdrowotną i zadłużenia z tytułu kart kredytowych. Podczas gdy emerytura była najczęściej wymienianym priorytetem oszczędzania (28%), tylko 29% Amerykanów deklaruje, że czuje się pewnie, że udało im się zaoszczędzić w 2016 r., A prawie co trzeci nie oszczędza obecnie na emeryturę.

A rok 2017 może nie przynieść znacznej poprawy: spośród tych, którzy mają plan emerytalny w miejscu pracy, tylko 32% planuje zwiększyć swój wkład w przyszłym roku.

Wśród najważniejszych wyników badań:

• Pomijanie oszczędzania na emeryturę: 30% Amerykanów deklaruje, że obecnie nie oszczędzają na emeryturę, w tym 43% osób w wieku od 25 do 34 lat.
• Niepokój finansowy jest wysoki: Trzy na cztery mają pewne problemy finansowe. Najważniejszymi problemami finansowymi są rachunki i wydatki na opiekę zdrowotną (35%), brak oszczędności w sytuacjach awaryjnych (35%), brak oszczędności na emeryturze (28%) i zadłużenie z tytułu kart kredytowych (27%).
• Głębsza obawa starszych Amerykanów: Osoby w wieku od 45 do 54 lat najprawdopodobniej zgłaszają obawy o brak oszczędności emerytalnych (40%), a tylko 20% jest przekonanych, że zaoszczędzili w tym roku wystarczająco dużo.
• Utracone korzyści podatkowe: Z tych, którzy oszczędzają na emeryturę, 55% robi to na zwykłym rachunku oszczędnościowym, w porównaniu z 50%, którzy zgłaszają, że korzystają z planu emerytalnego w miejscu pracy, jak 401 (k) i 39%, którzy korzystają z indywidualnego konta emerytalnego, takiego jak tradycyjny lub Roth IRA. (Respondenci byli w stanie wybrać więcej niż jedno konto).

Niskie zaufanie do poziomu oszczędności emerytalnych

Amerykanie zdają się rozumieć znaczenie oszczędzania na emeryturę, umieszczając ten cel na szczycie listy priorytetów oszczędnościowych.

Jednak zbliżając się do końca roku, mniej niż jedna trzecia (29%) osób, które obecnie oszczędzają na emeryturę, twierdzi, że czuje się pewnie, że udało im się zaoszczędzić w tym roku, a jedynie 15% zamierza maksymalnie wydać na emeryturę sponsorowaną przez pracodawców. plan na 2016 rok.

Nadzieje nie są wyższe w 2017 roku: spośród osób posiadających konta emerytalne w miejscu pracy tylko 32% twierdzi, że planuje zwiększyć składkę w przyszłym roku, pomimo faktów, że badania pracodawców pokazują, że amerykańskie firmy planują wypłacić podwyżki średnio o 3% i średni dochód, jak donosi US Census Bureau, jest w górę. Regularne podnoszenie składek na emeryturę jest jednym z najprostszych sposobów na budowanie bogactwa, a czas zwiększania stopy oszczędności z podbiciem lub premią jest stosunkowo bezbolesnym sposobem na to.

Wielu używa rachunków oszczędnościowych jako kont emerytalnych

Spośród osób, które oszczędzają na emeryturę, większość - 55% - zgłasza, że ​​używa zwykłego konta oszczędnościowego. Wśród osób w wieku od 18 do 34 lat jeszcze wyższe 63% deklaruje oszczędności na emeryturze na rachunku oszczędnościowym.

"Konsumenci powinni w dużej mierze rozważyć możliwość oszczędzania na kontach emerytalnych, takich jak IRA i 401 (k), aby skorzystać ze znacznych oszczędności podatkowych i elastyczności, aby inwestować w wyższe potencjalne zwroty", mówi Kyle Ramsay, CFA, szef inwestycji i przejścia na emeryturę dla Investmentmatome.

W tradycyjnym IRA lub 401 (k) zainwestowane pieniądze rosną odroczone podatki, a wypłaty emerytalne są opodatkowane. Konsumenci, którzy spełniają zasady Roth IRA, powinni również skorzystać z tego konta, które nie oferuje odliczenia podatkowego od składek, ale pozwala na zwolnienie z podatku na emeryturze.

"WIĘCEJ: Skorzystaj z naszej strony Kalkulator Roth IRA, aby oszacować wartość wzrostu inwestycji bez podatku.

Nawet jeśli inwestorzy są w stanie wydłużyć swoje konta emerytalne za rok i chcą kontynuować oszczędzanie, kolejną najlepszą opcją jest podlegające opodatkowaniu konto maklerskie, które oferuje dostęp do szerokiej gamy inwestycji o historycznie wyższych dochodach niż te, które oferują rachunki bankowe. zainteresowanie.

"Niskie stopy procentowe oznaczają, że korzystanie z konta oszczędnościowego w celu oszczędzania na emeryturę może prowadzić do znacznych niedoborów emerytalnych", mówi Ramsay. "To może być szczególnie szkodliwe dla młodych inwestorów - ich długi horyzont czasowy umożliwia im pokonywanie krótkoterminowych wahań na rynku i zwiększanie zysków z inwestycji w czasie".

Kilka kluczowych źródeł lęku finansowego w 2016 r

Walka o uratowanie na emeryturę - i niepokój spowodowany uczuciem w tyle - jest tylko jedną z wielu obaw finansowych zgłoszonych przez Amerykanów w 2016 r. Trzy czwarte (76%) Amerykanów twierdzi, że doświadczyło przynajmniej niektórych kłopotów finansowych w tym roku, ze zdrowiem koszty opieki, brak funduszu kryzysowego i zadłużenie z tytułu kart kredytowych również znalazły się na szczycie listy.

Według Centers for Medicare & Medicaid Services wydatki na opiekę zdrowotną wzrosną średnio o 5,8% rocznie w okresie od 2015 do 2025 roku. Amerykański Departament Zdrowia i Opieki Społecznej spodziewa się, że koszty osobowe w 2016 r. Wyniosą po raz pierwszy 10 000 USD.Zadłużenie z tytułu kart kredytowych w gospodarstwach domowych wynosi obecnie 16 061 USD, według analizy Nerd Wallet, i wzrosło o 11% w ciągu ostatniej dekady. Ponieważ koszty te nadal rosną, zmniejszają zdolność Amerykanów do realizacji innych celów, takich jak oszczędzanie na emeryturę.

"Każdy dolar, który Amerykanie muszą płacić za opiekę zdrowotną, dług i inne wydatki to dolar, który nie jest zapisany na emeryturę", mówi Ramsay. "Ta walka o nadążanie za konkurencyjnymi priorytetami finansowymi jest jedną z przyczyn, dla których Amerykanie w każdym wieku nie osiągają celów oszczędności emerytalnych."

Finansowy niepokój podzielają niemal wszyscy Amerykanie, ale niepokój związany z brakiem oszczędności emerytalnych wydaje się szczególnie wyraźny wśród osób, które odczuwają presję zbliżającego się wieku emerytalnego. Wśród Amerykanów w wieku od 45 do 54 lat, 40% zgłosiło obawy o brak oszczędności emerytalnych. A tylko 20% osób w tej grupie wiekowej, które twierdzą, że oszczędzają na emeryturę, jest przekonanych, że zaoszczędzili w tym roku wystarczająco dużo.

Ta grupa wiekowa jest również bardzo zaniepokojona brakiem oszczędności w sytuacjach awaryjnych, z czego 44% potwierdza, że ​​spowodowało to w tym roku niepokój. Spośród wszystkich grup wiekowych brak odpowiedniej poduszki ratunkowej wywołał nieco większy niepokój niż w przypadku płytkiego funduszu emerytalnego.

Niewielu Amerykanów zwiększa składki na emeryturę, aby obniżyć dochód do opodatkowania

Wielu Amerykanów zaczęło już szukać w przyszłym roku, a 42% podało, że podjęło kroki w celu przygotowania podatków za rok 2016. Jednak tylko 6% zgłosiło zwiększenie składek na konta emerytalne w ramach tego przygotowania. Składki do 401 (k) lub tradycyjnego IRA mogą obniżyć dochód do opodatkowania za dany rok.

401 (k) składki muszą być składane do końca roku, ale ostateczny termin na wniesienie wkładów do IRA na 2016 r. Przypada na 17 kwietnia 2017 r. Badanie przeprowadzone przez Investmentmatome wykazało, że piąty (21%) Amerykanin, który oszczędza na emeryturę, ma plany maksymalnego zwiększenia IRA na ten rok. Obecny limit składki na IRA wynosi 5 500 USD (6500 USD dla osób powyżej 50 roku życia).

"Podatny na podatki status przyczynienia się do 401 (k) lub tradycyjnej IRA jest użytecznym narzędziem na dwa sposoby", mówi Ramsay. "Po pierwsze, możesz zarządzać swoim przedziałem podatkowym, zwiększając swój wkład i redukując zmodyfikowany skorygowany dochód brutto. Po drugie, ponieważ składki 401 (k) i IRA są przed opodatkowaniem, dolary, które wpłacasz na te konta, są warte więcej niż zwykłe oszczędności. Jeśli twoja krańcowa stawka podatkowa wynosi 25%, to 100 zaoszczędzonych jest warte 133 $, jeśli zostanie zapisane przed opodatkowaniem w 401 (k) lub tradycyjnym IRA."

Patrząc w przyszłość do 2017 roku

Kiedy zbliżamy się do przyszłego roku, Amerykanie mogą podjąć kilka kroków, aby zakończyć rok 2017 z wyższym poziomem zaufania niż w tegorocznej ankiecie:

• Priorytetuj odpowiednio cele oszczędnościowe. Fundusz ratunkowy to ważny cel oszczędnościowy, ale nie powinien powstrzymywać Amerykanów od oszczędzania na emeryturę, zwłaszcza jeśli oferuje się im 401 (k) lub inny plan pracy z odpowiednimi składkami. Nasza rekomendacja strony ma na celu przede wszystkim uruchomienie funduszu kryzysowego startera w wysokości 500 USD, który wystarczy na pokrycie najbardziej nieoczekiwanych wydatków. Focus powinien następnie przejść do wniesienia wystarczającej ilości, aby uchwycić pasujące dolary w planie emerytalnym miejsca pracy. W tym momencie można się skupić na funduszu ratunkowym, dopóki nie utrzyma zalecanych trzymiesięcznych wydatków.
• Użyj właściwych kont emerytalnych. Konto oszczędnościowe nie jest kontem emerytalnym; najlepiej jest stosować go do celów krótko- i średnioterminowych oraz do oszczędności, które muszą być płynne, jak fundusz kryzysowy. Aby przejść na emeryturę, oszczędzający powinni nadać priorytet planowi miejsca pracy z dopasowaniem pracodawcy, a następnie rozważyć indywidualne opcje planu emerytalnego, takie jak Roth lub tradycyjny IRA. Aby uzyskać pomoc w wyborze konta, sprawdź nasze typy witryn dla najlepszych dostawców usług IRA.
• Użyj kalkulatora emerytalnego, aby dokładnie określić potrzeby emerytalne. Dobry kalkulator emerytalny może pomóc Amerykanom dowiedzieć się, ile powinni oszczędzać miesięcznie, aby zaspokoić swoje potrzeby emerytalne. Mając na uwadze konkretny cel przejścia na emeryturę, łatwiej jest wyznaczyć ścieżkę do osiągnięcia tego celu.
• Regularnie zwiększaj wysokość składek na emerytury. Ostatecznym celem dla większości ludzi powinno być oszczędzanie 15% dochodów na emeryturę, ale cel ten można osiągnąć w serii małych kroków, zwiększając roczne poziomy składek. Jednym ze sposobów, aby to zrobić, jest wyrównanie podwyżek składek z podwyżkami dochodów z podwyżki lub premii.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Metodologia ankiety:

Ankieta została przeprowadzona online w Stanach Zjednoczonych przez Harris Poll w imieniu Investmentmatome w dniach 21-23 listopada 2016 r. Wśród 2056 amerykańskich dorosłych w wieku 18 lat i starszych. Ta ankieta internetowa nie jest oparta na próbce prawdopodobieństwa i dlatego nie można obliczyć teoretycznego błędu pobierania próbek. Aby uzyskać pełną metodologię ankiety, w tym zmienne ważące, skontaktuj się z Jessicą Ayala pod adresem [email protected].