Home Sweet Home - czy powinieneś kupić lub wypożyczyć?

Autor: Laura Tanner, PhD, CFP

Dowiedz się więcej o Laurie na naszej stronie Zapytaj doradcę

Zaoszczędziłeś wystarczająco dużo pieniędzy na zaliczkę na dom i wiesz, że możesz sobie pozwolić na zakup. Czy to najlepsze wykorzystanie twoich pieniędzy? Oprócz patrzenia na twarde liczby, musisz sprawdzić swoje uczucia co do posiadania domu. Istnieje wiele internetowych kalkulatorów "wynajmij vs kup". Poniżej znajduje się omówienie zalet i wad zakupu domu, aby pomóc Ci w podjęciu decyzji.

Wynajem - Plusy i minusy

Jako wynajmujący masz swobodę poruszania się, kiedy tylko chcesz. Ponadto ktoś inny jest odpowiedzialny za konserwację i naprawy. Cytując Ralpha Waldo Emersona: "Człowiek buduje piękny dom; a teraz ma mistrza i zadanie na całe życie; ma go dostarczyć, oglądać, pokazywać i naprawiać, przez resztę swoich dni."

Jedną wadą wynajmu jest to, że nie budujesz kapitału własnego w domu. Po przejściu na emeryturę czeka cię stały koszt płacenia czynszu. Ponadto nie masz kontroli nad swoją sytuacją życiową, jeśli właściciel podniesie czynsz lub zdecyduje się sprzedać.

Własność - Plusy i Minusy

Oto zaangażowanie George'a Clooneya na własność: "Wynajęliśmy domy dorastające. Poszedłem do pięciu szkół, zanim byłem w ósmej klasie. … I … tak, to jedna z tych rzeczy, która zawsze była dla mnie, była to oznaka, że ​​jest ona w stanie posiadać własny dom. "(I nie, nie miałem okazji osobiście przeprowadzić wywiadu z George'em Clooneyem).

Mówiąc z własnego doświadczenia, jest coś niewysłowionego w posiadaniu domu. Podobnie jak Clooney, bardzo się rozwijałem, ponieważ mój ojciec był w lotnictwie. Nie tylko nie mieliśmy domu, nie mieliśmy mebli. Gdy przeprowadzaliśmy się z bazy do bazy, pomieszczenia mieszkalne miały podstawy, a my po prostu przenieśliśmy się z naszymi ubraniami i przedmiotami osobistymi. Posiadanie mieszkania zapewnia mi poczucie stabilności. Inne bardziej wymierne korzyści z posiadania to kontrola nad wydatkami, budowanie kapitału w czasie, ulgi podatkowe (odsetki od kredytu hipotecznego i podatek od nieruchomości podlegają odliczeniu) oraz perspektywa minimalnych kosztów mieszkaniowych w momencie przejścia na emeryturę po spłaceniu kredytu hipotecznego.

Jedna wada własności domu: czy zauważyłeś podobieństwo między słowami "posiadaniem" a "należnością"? Jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny na 30 lat za 500 000 USD przy oprocentowaniu 4,5%, zapłacisz blisko 412 000 $ odsetek (nie wlicza to odliczenia odsetek hipotecznych). Oprócz kredytu hipotecznego będziesz mieć podatek od nieruchomości, ubezpieczenie domu i koszty utrzymania domu. Wyobraź sobie, że wracasz do domu z podróży do wiadomości od sąsiadów na dole, że ich sufit w łazience zapada się z powodu twojej nieszczelnej toalety! (To mi się przydarzyło). Kolejny potencjalny minus: jeśli stracisz pracę, nadal będziesz odpowiadać za spłatę kredytu hipotecznego.

Obliczanie "Rent vs Buy"

Dotychczasowa dyskusja była jakościowa. Możesz również zastosować podejście ilościowe, korzystając z jednego z wielu dostępnych kalkulatorów online. Oto kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę:

1. Cena zakupu domu a koszt wynajęcia porównywalnej nieruchomości w danym obszarze geograficznym. Jeśli wynajem jest o wiele tańszy niż zakup, może to mieć sens finansowy.

2. Długość życia w okolicy. Jeśli planujesz mieszkać w okolicy tylko przez kilka lat, trudno będzie odzyskać koszty zamknięcia (od zakupu) i prowizji (od kolejnej sprzedaży).

3. Twój przedział podatkowy krańcowy. Im wyższy przedział podatkowy, tym większe potrącenie odsetek hipotecznych i podatku od nieruchomości (oraz oszczędności na kosztach posiadania domu).

The Bottom Line:To, czy kupić, czy wynająć, jest skomplikowaną decyzją. Kolejną ciekawą lekturą jest kolumna w The Motley Fool, która omawia dane z Ankiety Finansów Konsumenckich Rady Zakładowej na temat względnej wartości netto właścicieli domów w stosunku do najemców.