Wycofanie "Zasady kciuka" może wskazywać w niewłaściwym kierunku

Autor: Laura Scharr-Bykowsky

Dowiedz się więcej o Laurie na naszej stronie Zapytaj doradcę

Jako planista finansowy, który specjalizuje się w pomaganiu ludziom w przygotowaniu do przejścia na emeryturę, prowadzę długie rozmowy z potencjalnymi klientami na temat ich oczekiwań dotyczących życia po pracy. Ich odpowiedzi często odzwierciedlają popularne zasady lub uprzedzenia.

Te bryłki konwencjonalnej mądrości nie zawsze są jednak idealną receptą na zdrową emeryturę. Oto pięć rzeczy, które możesz słyszeć od lat, które mogą być całkowicie błędne.

"Jeśli zainwestujesz maksimum w swoje 401 (k), wszystko będzie dobrze"

Większość Amerykanów uważa, że ​​ich "maksymalna" składka w wysokości 401 (k) to kwota, którą muszą wpłacić, aby uzyskać pełny wynik pracodawcy. W rzeczywistości maksymalna wartość, jaką możesz wnieść do tradycyjnego 401 (k), jest znacznie wyższa. W 2015 r. Możesz odłożyć 18 000 $ swojej pensji w wysokości 401 (k), a także dodatkowe 6 000 $ na dodatki do nadrobienia, jeśli masz 50 lat lub więcej. Możesz zainwestować dodatkowe pieniądze, jeśli składasz również składki po opodatkowaniu, więc skontaktuj się z administratorem planu, jeśli naprawdę chcesz zaangażować się w inwestowanie maksymalny dozwolone dla twojego planu.

Inwestorzy, którzy przyczyniają się do maksimum, mogą nadal być krótcy, jeśli mają wysokie nawyki wydatków. Ci ludzie będą musieli uzupełnić swoje oszczędności. Często zdarza się, że ludzie mają oszczędności rzędu 2 milionów dolarów, którzy od przejścia na emeryturę mają zaledwie trzy lata, ale są przyzwyczajeni do wydawania 400 000 dolarów rocznie. Nawet z Ubezpieczeniem Społecznym i umiarkowaną emeryturą, ciężko pracować nad matematyką, aby zapewnić im dochody o wartości ponad 30 lat, aby wesprzeć tego rodzaju wydatki.

"Wystarczy zaoszczędzić 10% dochodu brutto"

Większość ludzi słyszała, że ​​powinni oszczędzać 10% swoich dochodów brutto (przed opodatkowaniem) każdego roku, aby mieć wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę. Ponieważ większość ludzi nie ma już tradycyjnego programu emerytalnego o zdefiniowanym świadczeniu i niepokoi się o przyszłość Ubezpieczenia Społecznego, kwota 10% prawdopodobnie nie będzie odpowiednia - szczególnie dla tych, którzy opóźnili oszczędzanie na emeryturę do ukończenia 30 lat i 40 lat. Bardziej odpowiedni cel oszczędnościowy dla rozpoczynającej się młodej osoby stanowiłby 15% wynagrodzenia brutto. To powinno być skorygowane wyżej dla tych, którzy zaczynają oszczędzać później w swojej karierze.

"Twoje wydatki spadną na emeryturze"

Większość osób zbliżających się do emerytury nie ma pojęcia, jakie są ich roczne potrzeby związane z wydatkami i przejdzie na emeryturę bez jasnego zrozumienia, ile będą musieli wyciągnąć ze swoich oszczędności. Podczas gdy niektóre wydatki rzeczywiście zostaną wyeliminowane lub zmniejszone na emeryturze, pojawią się nowe, które należy rozważyć. Na przykład, wydatki medyczne w postaci Medicare Part B i dodatkowe składki ubezpieczeniowe, opieka dentystyczna i koszty z kieszeni mogą wynosić średnio około 15 000 USD rocznie dla pary na emeryturze.

Wielu emerytów ma także ambitne plany podróżowania lub odwiedzania swoich dzieci, które mogą zwiększyć budżet roczny o 20 000 USD, w zależności od celów. Dobrze jest, aby pre-emeryci dokładnie ustalili, ile wydają teraz, i sprawdzą, jak to się zmieni na emeryturze w oparciu o ich listę i styl życia. Ogólnie rzecz biorąc, kiedy szczegółowo badamy potrzeby związane z wydatkami po przejściu na emeryturę z klientami, ustalamy, że ich wydatki są w przybliżeniu takie same jak w przypadku poziomów przedemerytalnych.

Pierwsze kilka lat, często nazywane "latami go-go", będzie najbardziej aktywne i wymagać będzie wyższych kosztów podróży i rozrywki. Elastyczne wydatki na podróże, jedzenie poza domem i rozrywkę można z czasem skorygować w dół, aby odzwierciedlić lata "powolnego przejścia" i "nieobecności" w późniejszym okresie przejścia na emeryturę.

"Jeśli nie przejdziesz na emeryturę przez 65 lat, jesteś porażką"

Wielu klientów odczuwa presję rówieśników na emeryturę. Ich przyjaciele patrzą na nich tak, jakby byli szaleni, jeśli chcą pracować po 65 latach. Kiedy osiągną wiek 62 lat, nagle wszyscy pytają ich, kiedy idą na emeryturę.

Emerytura nie jest liczbą; to jest mentalność. Kiedy pytam klientów, czy kochają to, co robią i lubią chodzić do pracy każdego dnia, często mówią tak - i że będą gotowi pracować dłużej, ale czują, że powinni przejść na wcześniejszą emeryturę, ponieważ jest to oczekiwane.

Angażowanie się w coś, co lubisz, zarówno stymulujące intelektualnie, jak i społecznie, jest esencją życia. Nasza praca łączy nas z pasją, ludźmi i celem. Praca w późniejszym życiu może pomóc w zapobieganiu pogorszeniu funkcji poznawczych i fizycznych. Według badań Narodowego Biura Badań Ekonomicznych, "całkowita emerytura prowadzi do 5-16 procentowego wzrostu trudności związanych z mobilnością i codziennymi czynnościami, 5-6 procentowego wzrostu warunków chorobowych i 6-9 procentowego spadku zdrowie, ponad przeciętny sześcioletni okres po przejściu na emeryturę. "Wystarczy spojrzeć na wzorce do naśladowania, takie jak Warren Buffett i Betty White, aby znaleźć inspirację do pozostania zatrudnionym i dobrze zarabiającym przez" wiek emerytalny ".

"Odroczcie podatki teraz, ponieważ znajdziecie się w niższej grupie podatkowej na emeryturze"

Wszystkim nam powiedziano, aby odkładali podatki w przyszłość tak bardzo, jak to tylko możliwe. Amerykanie mają tendencję do wkładania prawie wszystkich oszczędności emerytalnych w tradycyjne plany 401 (k) i IRA. Następnie pytają, jak mogą zaoszczędzić na podatkach na emeryturze. Niestety, jeśli wszystkie oszczędności znajdują się na kontach odroczonych z tytułu podatku, elastyczność jest niewielka.

Nazywam to torpedą podatkową.Opóźniamy opodatkowanie od lat, a następnie otrzymujemy ogromne obciążenie podatkowe, gdy zabezpieczenia społeczne, wymagane minimalne wypłaty i ewentualnie dochód emerytalny zostaną zrealizowane na emeryturze. Ponadto, wiązanie pieniędzy na rachunkach odroczonych z podatkiem, takich jak tradycyjne 401 (k) i IRA, może sprawić, że przejście na wcześniejszą emeryturę będzie mniej wykonalne z powodu kar za wcześniejsze wycofanie.

W idealnym świecie zabezpieczalibyśmy naszą sytuację podatkową poprzez posiadanie jednej trzeciej naszych pieniędzy w inwestycjach po opodatkowaniu, jednej trzeciej na odroczonych podatkach emerytalnych i jednej trzeciej w Roth IRA. Rozsądnie jest zainwestować w konto Roth, gdy masz stawkę 25% lub niższą. Po przekroczeniu 25% krańcowej stawki podatkowej możesz zainwestować środki w tradycyjne 401 (k) i IRA. Ta taktyka jest szczególnie ważna do rozważenia, jeśli uważasz, że stawki podatkowe znacznie wzrosną w przyszłości. Inwestowanie w markę Roth przy pierwszym uruchomieniu, przy niższej stawce podatku i wieloletnim wolnym od podatku wzroście, jest mądrym wyborem.

Zamiast ślepo stosować się do reguł, stwórz plan, który doprowadzi Cię do twoich celów. Jeśli poważnie myślisz o budowaniu dobrobytu, zainwestuj co najmniej 20% swoich dochodów na emeryturę; poświęćcie odpowiednią ilość czasu na karierę, którą kochacie, abyście mogli angażować się w wykonywanie pracy przez większość swojego życia; i rozłożyć swoje inwestycje na różne rodzaje kont, aby zabezpieczyć swoją sytuację podatkową przez całe życie.

Nie ma sztywnych reguł. Rób to, co ma sens w twojej sytuacji. Możesz poprosić o radę doradcy finansowego, który pomoże ci poruszać się w zawiłościach twojego planu.

Zdjęcie przez iStock.

https: //

Może ci się spodobać również:

Plan emerytalny Przemysł Ripe for Revolution?

Niedawne grupy nie radzą sobie z oszczędzaniem na emeryturę

Jeden klucz do pomyślnego planowania emerytalnego

Za Zasłoną Docelowych Funduszy