Szukasz pomocy medycznej? Crowdfunding Rzadko się opłaca z rachunków

Po obciążeniu długiem medycznym niektórzy pacjenci i ich opiekunowie zwracają się do finansowania społecznościowego w celu uzyskania ulgi finansowej. Jednak średnio nieco ponad 1 na 10 kampanii medycznych i zdrowotnych było w pełni finansowanych, zgodnie z danymi dostarczonymi przez strony badane w nowym badaniu Nerd Wallet.

Finansowanie społecznościowe - wyszukiwanie darowizn od przyjaciół, rodziny i nieznajomych poprzez kampanie online - zostało w ostatnich latach reklamowane jako sposób na zdobycie pieniędzy, aby pomóc w uruchamianiu kreatywnych projektów, altruistycznych przedsięwzięć i przedsiębiorstw oraz jako metoda płacenia za koszty związane z opieką zdrowotną. Choć finansowanie społecznościowe może być wartościową opcją dla osób z dużymi, hojnymi sieciami, nasza analiza pokazuje, że nie jest to niezawodny sposób na spłatę długu medycznego.

Kampanie medyczne i zdrowotne stanowią największy segment crowdfundingu w badanych lokalizacjach. Średnio 41% kampanii dotyczyło kosztów leczenia, Nasza analiza danych z 2015 r. Z pokazów GiveForward, Plumfund, FundRazr i Red Basket. A jednak tylko 11% kampanii medycznych zostało w pełni sfinansowanych w 2015 r. Na podstawie otrzymanych danych.

Bardziej sprawdzonymi metodami radzenia sobie z rosnącymi rachunkami za opiekę zdrowotną są bezpośrednie negocjacje harmonogramów płatności z dostawcami usług medycznych lub, dla osób o ogromnym zadłużeniu, ogłoszenie bankructwa.

"Czas nie jest po twojej stronie, jeśli chodzi o nieodpłatne rachunki medyczne" - mówi Bruce McClary, wiceprezes ds. Komunikacji w National Foundation for Counselling. Jeśli nie wynegocjowałeś rachunków medycznych w ciągu 120 dni, dług prawdopodobnie zostanie wysłany do agencji windykacyjnej, mówi.

"Wtedy sytuacja się pogarsza, ponieważ zewnętrzna firma windykacyjna będzie miała więcej zasobów poświęconych próbom dotarcia do ciebie" - mówi McClary. Kiedy dług zostanie wysłany do agencji windykacyjnej, może zostać zgłoszony do biura informacji kredytowej, pozostawiając czarny znak na raporcie kredytowym, który może śledzić cię przez lata. Należy pamiętać, że biura kredytowe będą czekać 180 dni przed oznaczeniem niezapłaconego rachunku medycznego w raporcie kredytowym, a takie rachunki spadną z raportu kredytowego, jeśli opłacane przez ubezpieczyciela.

1 na 5 ubezpieczonych zmagań z długiem medycznym

Ubezpieczenie zdrowotne może stanowić bufor, jeśli chodzi o płacenie za leczenie, a Ustawa o przystępnej cenie pomaga zmniejszyć przepaść między ubezpieczonym a nieubezpieczonym. Ponieważ w 2014 r. Zasięg obejmował około 16,4 miliona Amerykanów, którzy nie mieli ubezpieczenia zdrowotnego, zgodnie z raportem Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej w USA. Warto jednak zauważyć, że administracja Obamy niedawno ogłosiła wzrost składki o 25% w ubezpieczeniach sprzedawanych za pośrednictwem federalnego HealthCare.gov.

Tak więc, podczas gdy opieka medyczna jest bardziej dostępna, nawet osoby z pokryciem mogą mieć problemy z nadrobieniem rachunków. Według sondażu przeprowadzonego przez Kaiser Family Foundation i The New York Times, dwadzieścia procent wszystkich Amerykanów w wieku produkcyjnym z ubezpieczeniem zgłosiło problemy z płaceniem rachunków za usługi medyczne. Wśród tych, którzy są nieubezpieczeni, ponad połowa rachunków medycznych to poważne wyzwanie finansowe.

Ponadto 26% dorosłych w USA twierdzi, że ma poważne problemy finansowe z powodu kosztów opieki zdrowotnej, wynika z badania przeprowadzonego w 2015 r. Przez NPR, Robert Wood Johnson Foundation i Harvard T.H. Chan School of Public Health. Spośród tych osób dorosłych najczęstszym skutkiem wysokiego zadłużenia medycznego było wprowadzenie planu płatności u dostawcy usług medycznych, z czego 44%.

Przejdźmy do crowdfundingu

W obliczu oszałamiających rachunków niektórzy pacjenci i ich rodziny próbują finansowania społecznościowego, aby zrekompensować koszty opieki i radzenia sobie.

"Biorąc pod uwagę nasz obecny system opieki zdrowotnej, nawet przy niektórych zmianach dokonanych w ciągu ostatnich kilku lat, jest tak dużo pieniędzy, które są odkrywane, nawet jeśli masz zasięg" - mówi Josh Chapman, dyrektor generalny GiveForward.

Poważne choroby i choroby, takie jak rak, to najczęstsze powody, dla których ludzie wymieniają kampanie medycznego crowdfundingu. Według serwisu GiveForward około 70% fundraiserów medycznych przeznaczone jest dla osób, u których niedawno zdiagnozowano raka. Większość kampanii stara się zrównoważyć wydatki medyczne i koszty utrzymania, takie jak utracone płace, transport i opieka nad dziećmi, mówi Chapman. W innych przypadkach opiekunowie mogą potrzebować pomocy w zakresie kosztów utrzymania, jednocześnie zaspokajając potrzeby bliskiej osoby, u której zdiagnozowano poważną chorobę - mówi.

Kampanie crowdfundingowe są zazwyczaj rozpoczynane przez przyjaciela lub członka rodziny w imieniu osoby potrzebującej. "Zwykle odnoszą większe sukcesy, ponieważ nie są to osoby, które same proszą o pieniądze" - mówi współzałożycielka i dyrektor generalna Plumfundu Sara Margulis. "Coś na temat tej dynamiki skłania ludzi do tego, by chcieć dać".

Dostaniesz pieniądze, które zbierasz. Jednak kampanie mają większą szansę na uzyskanie pełnego finansowania, kiedy docierają do większej liczby osób poprzez udostępnianie w mediach społecznościowych, twierdzi Bobby Whithorne, dyrektor strategicznej komunikacji dla GoFundMe, który również wniósł dane do badania Investmentmatome.

"Tradycyjnie widzimy, że początkowe fundusze pochodzą od przyjaciół i rodziny, ale co się dzieje, to ci przyjaciele i rodziny dzielą się z ich sieciami", mówi Whithorne, zauważając, że niektóre kampanie GoFundMe rozprzestrzeniły się w całym kraju, aw niektórych przypadkach na całym świecie, zbyt.

Mieszkańcy miast lub ci, którzy mieszkają w większych obszarach metropolitalnych, odnoszą więcej sukcesów z kampanii niż ci, którzy mieszkają na obszarach wiejskich, ponieważ istnieje większa społeczność, z którą można się spotkać, mówi Chapman.

Spojrzenie na crowdfunding medyczny w 2015 r

Średni	41%	11%	$15,721	55
Strona crowdfundingowa	Procent kampanii 2015, które były medyczne	Procent kampanii medycznych w 2015 r., Które zostały w pełni sfinansowane	Średni cel zbierania funduszy na kampanię medyczną w 2015 roku	Średnia liczba osób, które wzięły udział w finansowanej kampanii medycznej w 2015 r
FundRazr	15%	11%	$13,000	Nie dotyczy
GiveForward	68%	Nie dotyczy	$7,500	31
GoFundMe	Nie dotyczy	Nie dotyczy	Nie dotyczy	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
Czerwony kosz	61%	17%	$12,400	86

Investmentmatome uzyskał dane z pięciu stron crowdfundingowych, które obsługują kampanie medyczne i związane ze zdrowiem. Cztery witryny finansujące crowdfunding nie odpowiedziały na prośby o dane. Średnie zostały obliczone na podstawie danych dostarczonych przez witryny, ale brakuje niektórych kategorii danych.

Sukces crowdfundingu

Wśród witryn dostarczających dane średni cel kampanii medycznej w 2015 r. Wynosił 15 721 USD. Plumfund miał najmniejszy procent w pełni finansowanych kampanii medycznych w 2015 r. Na poziomie 4%, ale jego średni cel 29.984 USD za kampanię był znacznie wyższy niż w innych witrynach.

GoFundMe, największe źródło crowdfundingu online, nie dostarczyło danych na temat wskaźnika skuteczności kampanii. Jednak strona wskazała całkowitą kwotę zebraną w kampaniach medycznych od czasu premiery w 2010 r., Która wyniosła 930 milionów USD, co stanowi znaczną część około 2 miliardów dolarów, jak podają kampanie.

Analiza wykazała, że ​​w pełni finansowane kampanie medyczne odnotowały średnio prawie 55 autorów. W GoFundMe średnia kwota przekazana na kampanie medyczne wynosiła 80 USD, a osoby, które osiągnęły cel, miały średnio 36 osób.

W Plumfund w pełni finansowane kampanie medyczne miały średnio 66 uczestników, w porównaniu z 26 w przypadku innych w pełni finansowanych kampanii.

Medyczne crowdfunding a inne kampanie

GiveForward miał najwyższy odsetek (68%) finansowania społecznościowego wśród wszystkich rodzajów kampanii w 2015 r. Chapman twierdzi, że tak jest, ponieważ w 2009 r. Strona zdecydowała się skupić na kampaniach medycznych. Chociaż w GiveForward są inne kampanie, najczęściej są one organizowane przez osoby przechodzące ważne wydarzenia życiowe, a nie te, które chcą sfinansować projekt biznesowy lub podróż.

"Nie gościmy takich fundraiserów" - mówi Chapman. "Istnieje ogromna potrzeba i czuliśmy, że misją GiveForward było bardziej współczujące i skupienie się na finansowaniu społecznościowym, które pomaga potrzebującym."

Koszty kampanii crowdfundingowej

Strona crowdfundingowa	Opłata za platformę	Opłata transakcyjna
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	Bez opłaty	2.8% + $0.30
Czerwony kosz	Bez opłaty	Bez opłaty

Trzy z pięciu badanych stron Investmentmatome pobierają opłatę za platformę w wysokości 5% od wszystkich darowizn, a także opłatę za przetwarzanie każdej transakcji. Plumfund to jedyna większa strona crowdfundingowa w tej analizie, która nie pobiera opłaty za platformę.

"Wierzymy w siłę hojności ludzi i ludzkiego ducha, aby wspierać się nawzajem i nie chcemy tego wykorzystywać, pobierając opłatę" - mówi Margulis. "Chcemy, aby ludzie otrzymali pełną kwotę." Procesor płatności Plumfund, WePay lub PayPal pobiera opłatę w wysokości 2,8% plus 30 centów za transakcję.

Red Basket, znacznie mniejsza witryna finansowa niż pozostałe w naszej analizie, jako jedyna nie pobiera żadnych opłat. To dlatego, że Red Basket otrzymuje wsparcie finansowe od WoodmenLife, organizacji non-profit zajmującej się ubezpieczeniami na życie w Omaha w stanie Nebraska. Jednak zasięg strony internetowej jest niewielki - na Czerwonym Koszu znajduje się mniej niż 50 aktywnych kampanii medycznych, w porównaniu z tysiącami na stronie GoFundMe.

Inne sposoby na zmniejszenie długu medycznego

Chociaż potencjał sukcesu finansowania społecznościowego jest niepewny, istnieją inne, bardziej niezawodne sposoby na zmniejszenie obciążenia związanego z długiem medycznym. Negocjowanie harmonogramu płatności za rachunki ze swoim dostawcą usług medycznych i śledzenie procedur opłacanych przez firmę ubezpieczeniową to dwie metody, dzięki którym twój dług stanie się łatwiejszy w zarządzaniu.

Jeśli masz przewagę nad medycznym długiem, najlepszym wyjściem może być ogłoszenie bankructwa. Ogłoszenie upadłości w Rozdziale 7 spowoduje likwidację rachunków medycznych i innych długów, które mogły się zgromadzić, takich jak zaległe rachunki za usługi komunalne lub zadłużenie z tytułu kart kredytowych, a także odzyskanie agencji windykacyjnych.

To może być o wiele gorsze, aby pozwolić twojemu długowi pozostać. Gdy rachunki medyczne są wysyłane do kolekcji, może to negatywnie wpłynąć na raport kredytowy i wynik kredytowy. Wersja kredytowa FICO na rok 2016, FICO 9, waży dług medyczny mniej niż inne długi. Jednak według McClary, z National Foundation for Counselling, większość wierzycieli wciąż używa FICO 8, który nie rozróżnia rodzaju długu w kolekcjach.

Ogłoszenie bankructwa spowoduje, że uzyskanie dostępu do nowego kredytu będzie trudniejsze przez 7 do 10 lat, ale oferty kart kredytowych najprawdopodobniej będą od razu dostępne. Adwokat Chris Hansley z kancelarii CS Hansley, która została wyznaczona przez rząd federalny jako uprawniona do udzielania pomocy bankructwa, doradza swoim klientom przed zaciąganiem kart kredytowych lub innych długów, ponieważ nie możesz zgłosić bankructwa przez kolejne osiem lat.

Skontaktuj się z profesjonalistą

Jeśli nie masz pewności, która opcja jest najlepsza w danej sytuacji, rozważ skorzystanie z usług doradcy finansowego. Organizacja non-profit zajmująca się doradztwem kredytowym może również pomóc w oszacowaniu zadłużenia i ustaleniu najlepszego sposobu działania.

Jeśli perspektywa negocjacji długów jest przytłaczająca, rzecznik medyczny może być w stanie wykonać pracę za ciebie.

Jeśli masz już dość rachunków i chcesz doprowadzić do bankructwa, znajdź adwokata, który specjalizuje się w bankructwie i ma doświadczenie w sprawach podobnych do twojego. Unikaj firm, które obiecują rozwiązać twój dług za opłatą lub bez ogłoszenia bankructwa - są to oznaki oszustwa, według Federalnej Komisji Handlu.

Im dłużej nieopłacone rachunki medyczne pozostaną w raporcie kredytowym, tym gorszy wynik będzie, zwłaszcza jeśli kwota, którą jesteś winien jest proporcjonalnie wyższa niż inne długi, mówi McClary. Gdy spłacisz rachunki lub ogłosi bankructwo, czas i odpowiedzialne nawyki płatnicze naprawią Twój kredyt.

Anna Helhoski jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej stronie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons jest współpracownikiem danych w Investmentmatome. Email: [email protected].