Przed wcześniejszą spłatą pożyczki dla małych przedsiębiorstw, zadaj sobie te 4 pytania

Jeśli Twój dług w małym biznesie ma wysokie oprocentowanie, możesz pomyśleć, że spłacenie pożyczki na wczesnym etapie pozwoli Ci zaoszczędzić na odsetkach, tak jak w przypadku kredytu hipotecznego lub samochodu. Ale nie zawsze tak jest w przypadku pożyczek dla małych firm. W niektórych przypadkach wcześniejsze spłacenie pożyczki spowoduje wzrost rocznych kosztów kredytu.

Dzieje się tak dlatego, że pożyczki dla małych firm mogą zawierać stałą opłatę, co oznacza, że ​​będziesz spłacać tę samą kwotę opłat i odsetek bez względu na to, jak szybko spłacisz pożyczkę. Niektórzy pożyczkodawcy mogą również obciążyć Cię opłatą za przedpłatę.

Więc rozważ te czynniki, zanim spłacisz swoją pożyczkę biznesową wcześniej:

Czy pożyczka jest amortyzowana?

Kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i 7 (a) pożyczki Small Business Administration zazwyczaj amortyzują kredyty. Ten rodzaj długu wymaga comiesięcznych spłat kapitału i odsetek w oparciu o harmonogram amortyzacji. Na początku pożyczki amortyzacyjnej większość płatności idzie w kierunku odsetek, a wraz z upływem czasu coraz więcej każdej płatności jest nakładane na zleceniodawcę. Spłacenie tego typu kredytu na początku pozwoliłoby zaoszczędzić na odsetkach.

Jednak kredyty dla małych firm nie podlegają amortyzacji, a niektóre mogą mieć strukturę opłat stałych. Załóżmy, że masz pożyczkę na drobną firmę o wartości 10 000 USD z 12-miesięcznym okresem spłaty oraz łącznymi opłatami i odsetkami w wysokości 2 000 USD, roczną stawkę procentową (APR) w wysokości 20%.

Do szóstego miesiąca sprzedaż w Twojej firmie wzrosła i zdecydujesz, że chcesz spłacić pożyczkę w całości. Ponieważ nadal musisz zapłacić pełne 2000 $ z powrotem, to efektywnie zwiększa twoją roczną stopę procentową do 40%, ponieważ skrócisz okres spłaty o połowę.

Łączna kwota pożyczki	Miesiąc spłaty	Całkowita zapłacona opłata	APR
$10,000	6	$2,000	40%
$10,000	12	$2,000	20%

W takim przypadku spłata pożyczki wcześniej zwiększa roczny koszt kredytu.

Zaliczki gotówkowe dla kupców to inny rodzaj finansowania, w którym masz przedpłatę "make-whole", co oznacza, że ​​jeśli pożyczkobiorca spłaci zadłużenie wcześniej, jest nadal zobowiązany do zapłaty pełnej kwoty pożyczki wraz z odsetkami i opłatami, mówi Ethan Senturia, CEO w Dealstruck, pożyczkodawcy małych przedsiębiorstw.

Czy zostanie mi naliczona opłata za wcześniejszą zapłatę?

Niektóre kredyty dla małych firm są dostarczane z opłatą za wcześniejszą spłatę kredytu, zwiększając całkowity koszt pożyczki. Opłata ta jest zazwyczaj reprezentowana jako procent całkowitego pozostałego salda kredytu; na przykład 1% pozostałego salda pożyczki w wysokości 10 000 USD powoduje 100 USD opłaty.

"Jednym z największych zagrożeń dla inwestora jest to, że ktoś wcześnie spłaca pożyczkę i nie są zainteresowani" - mówi Lori Atwood, konsultant ds. Małych firm i założyciel Fearless Finance. Opłaty za przedterminowe spłaty są sposobem na zmniejszenie tego ryzyka.

SBA nakłada na kredytobiorców opłatę z tytułu przedpłaty na jej 7 (a) pożyczek dla małych firm, ale tylko wtedy, gdy pożyczka ma termin wymagalności 15 lat lub więcej i jest opłacana z góry w ciągu pierwszych trzech lat, zgodnie z SBA.

Internetowy pożyczkodawca Dealstruck ocenia 1% opłaty za każdy rok spłaty pożyczki na wcześniejszym etapie. Opłata ta pokrywa koszty marketingu, underwritingu i zapewnienia zgodności z przepisami, aby zapewnić finansowanie, mówi Senturia.

"Upewnij się, że wykonałeś obliczenia matematyczne i wiesz, kiedy warto dokonać przedpłaty, jeśli masz kredyt amortyzacyjny. To ta sama matematyka, co hipoteka i refinansowanie ". Lori Atwood z Fearless Finance

Jeśli zdecydujesz się zapłacić opłatę za wcześniejszą spłatę, nadal możesz zaoszczędzić na oprocentowaniu kredyty terminowe Dealstruck, które wszystkie amortyzują.

"Upewnij się, że zrobiłeś matematykę i wiesz, kiedy ma sens spłata z góry, jeśli masz kredyt amortyzacyjny", mówi Atwood. "To ta sama matematyka, co hipoteka i refinansowanie".

Kolejny przykład: w Funding Circle, który zapewnia kredyty biznesowe do 500 000 $, pożyczkobiorcy mogą w każdej chwili spłacić pozostałe saldo swoich kredytów, aby zaoszczędzić na odsetkach i nie zapłacić za to żadnych kar za spłatę ani dodatkowych opłat, powiedziała rzeczniczka Funding Circle Liz Pollock.

Jak wpłynie to na moje przepływy pieniężne i podatki?

Dla właścicieli małych firm decyzja, czy spłacić pożyczkę na początku, sprowadza się do przepływu gotówki bardziej niż potencjalne oszczędności odsetkowe - mówi Barbara Weltman, doradca ds. Małych firm i autor książki "J.K. Podatki dla małych firm Lassera."

"Wiele firm może nie mieć wcześniejszej gotówki, nawet jeśli zaoszczędziłoby to odsetki" - mówi Weltman. "Decyzja o przeznaczeniu gotówki na spłatę długu zależy od tego, jakie inne obowiązki może mieć właściciel firmy."

Według Weltmana odsetki płacone z tytułu pożyczek dla małych firm są również całkowitym odliczeniem od podatków "biznesowych". Zatem spłata pożyczki wcześniej może spowodować utratę tego odliczenia. Najlepiej skonsultować się z doradcą podatkowym w tej sprawie.

Czy spłata pomoże mi zabezpieczyć nową pożyczkę?

Jednym z dobrych powodów, aby spłacić pożyczkę wcześniej, jest zmniejszenie zadłużenia firmy, aby zwiększyć szanse na kolejną pożyczkę na lepszych warunkach, mówi Weltman.

"Jeśli nie spłaciłeś już istniejącej pożyczki, masz dług w swoich książkach" - mówi. "To działa przeciwko tobie w tym, co nowy pożyczkodawca rozważy awans do ciebie. Gdy masz zaległe zadłużenie, trudniej jest zdobyć nową pożyczkę."

"Jeśli twój stosunek zadłużenia do kapitału własnego staje się zbyt wysoki - lub próbujesz wynająć sprzęt lub zaciągnąć nową pożyczkę, a pożyczkodawcy nie lubią twojej struktury kapitału dłużnego - będziesz musiał połknąć koszty i spłacić tę pożyczkę ", mówi Atwood. "Więc chcesz dokonać najlepszego osądu zadzwonić do firmy."

Aby uzyskać więcej informacji na temat opcji finansowania i porównać je dla swojej małej firmy, odwiedź naszą stronę wyszukiwarka pożyczek interaktywnych strona.

Steve Nicastro jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @StevenNicastro .

Zdjęcie przez iStock.