Jak przeczytać drobny wydruk ofert kart kredytowych

Po zawężeniu wyboru karty kredytowej, za pomocą narzędzia Investmentmatome lub jakiejkolwiek innej metody, nadszedł czas, aby przejść do drobnego druku umowy. Tutaj znajdziesz ważne informacje, które mogą potwierdzić Twój wybór lub odkryć łamacz transakcji.

Czytanie wydruku myszy i żargonu prawnego może nie być twoim pomysłem na zabawę. Warto jednak przyjrzeć się warunkom oferty karty. I łatwiej, jeśli wiesz, czego szukać wśród tych kilku tysięcy słów. Lepiej poznać szczegóły z góry, niż prowokować niespodzianki lub nie kwalifikować się do korzyści i nagród, jakich oczekujesz.

Kilka przykładów

Roszczenie z karty: Bonus za rejestrację wart 750 $!

Drobnym drukiem: Jeśli wydasz 3 000 USD na kartę w ciągu pierwszych trzech miesięcy i wykorzystasz zgromadzone punkty do zakupu podróży przez internetowe biuro podróży wystawcy.

Roszczenie z karty: Transfer salda w 0% przez 18 miesięcy!

Drobnym drukiem: Jeśli zapłacisz 3% opłaty za przeniesienie salda, co oznacza sfinansowanie 150 USD do transferu długu w wysokości 5000 USD.

Roszczenie z karty: 5% zwrotu gotówki na wydatki spożywcze!

Drobnym drukiem: Nakłada się na 1,500 USD wydatków na kwartał i nie obejmuje artykułów spożywczych w firmie Target, Walmart lub klubie magazynowym.

Oto jak przeczytać drobnym drukiem dla następnej karty kredytowej (lub twoich aktualnych).

Gdzie znaleźć drobnym drukiem

Podczas badania kart online, być może po kliknięciu przycisku "Zastosuj teraz", poszukaj linku mówiącego coś w stylu "warunki i zasady", "ważne stawki i ujawnienia", "stopy procentowe i opłaty", "ceny i warunki" lub "Szczegóły oferty". Tutaj znajdziesz legalese na temat kosztów i korzyści karty.

Z drukowaną ofertą, warunki będą prawdopodobnie na ostatniej stronie, wyświetlane w, zgadliście, drobnym drukiem.

W tekście marketingowym symbole gwiazdki (*) i sztyletu (†) oznaczają przypisy często występujące w małym typie.

Biuro Ochrony Konsumentów ds. Ochrony Konsumentów gromadzi setki umów dotyczących członków kart kredytowych, które są bardziej szczegółowe niż warunki ogólne. Możesz je również znaleźć na stronie internetowej wydawcy karty. Umowy pomiędzy posiadaczami kart to zasadniczo umowy, na które zgadzasz się przy zakładaniu konta. Przed złożeniem wniosku warto przeczytać umowy.

" WIĘCEJ: Jak ubiegać się o kartę kredytową, aby uzyskać zatwierdzenie

Jak czytać drobnym drukiem

Mały typ powtarza niektóre pozytywne aspekty karty zawarte w materiałach marketingowych. Co równie ważne, obejmuje wykluczenia, kwalifikacje, uzasadnienia i wymowy. Zauważysz w niektórych przypadkach, że stare powiedzenie jest prawdziwe: "Duży druk daje, a drobny druk odbiera."

Podstawową strategią jest wyszukiwanie drobnego druku na funkcjach, na których Ci zależy. Niektóre recenzje kart kredytowych, takie jak te znalezione na Investmentmatome, będą zawierać wzmianki o drobnym drukiem. Ale ostatecznie to zależy od Ciebie, aby poznać szczegóły.

Spodziewaj się długiego drobnego druku na podróżne karty premium ze względu na wszystkie oferowane przez nich korzyści i niekiedy złożone nagrody. Karty Cash-Back mają zazwyczaj krótszy i prostszy druk drobny.

Nerdówka

Nie jesteśmy stroną poświęconą technologii komputerowej, ale proponujemy wskazówkę dotyczącą powiększania drobnego druku w Internecie: Aby powiększyć czcionkę w przeglądarce PC, naciśnij CTRL i kilka razy stuknij znak plus (+). Na Macu to polecenie plus. Na smartfonie, tablecie lub gładziku wypróbuj gest rozprzestrzeniania się dwoma palcami.

Schumer box

Emitenci prezentują niektóre z najważniejszych informacji na tych warunkach w stosunkowo łatwej do odczytania tabeli o nazwie Schumer box, nazwanej dla senatora Chucka Schumera z Nowego Jorku, który jako członek Izby w 1988 r. Sponsorował ustawodawstwo wymagające ujawnienia. Zgodnie z prawem, drukowanie w tabeli jest stosunkowo łatwe do zauważenia. W ramce znajdują się informacje na dwa tematy: oprocentowanie i opłaty, z których część - roczne opłaty, opłaty karne, itd. - będą oczywiste.

Czego szukać w pudełku

• APR. Oznacza to "roczną stopę procentową" i jest zakresem stóp procentowych opłat finansowych za prowadzenie bilansu z miesiąca na miesiąc. Zauważ, że większość kart ma zmienne stawki, co oznacza, że ​​emitent może je zmienić, zwykle w trybie lockstep ze stawką główną. Stawki są wyrażone jako zakres; otrzymasz niższe stawki, jeśli masz doskonały kredyt. Jeśli spłacasz saldo każdego miesiąca, ta liczba jest nieistotna. W polu tym wyjaśniono również, w jaki sposób obliczane są odsetki kart kredytowych. Po prostu uważaj na odroczone odsetki.
• 0% okresu. Zwróć uwagę, czy okres 0% dotyczy salda transferowego czy nowych zakupów.
• Opłaty za przeniesienie salda. Często 3% lub 5%, ta opłata może oznaczać setki dolarów dodanych do dużego transferu salda.
• Opłaty za transakcje zagraniczne. Opłata oparta na procentach, którą płacisz za każdą transakcję dokonaną kartą kredytową w obcej walucie. Dobra karta podróżna nie powinna mieć takiej opłaty.

" WIĘCEJ: Jak czytać skrzynkę Schumer

Reguły premiowe rejestracji

Soczystą częścią premii za rejestrację są dolary lub punkty, które zarabiasz jako nowy klient. Ale szczegóły są ważne. Szukać:

• Wymagane wydatki. Większość kart wymaga, aby w ciągu kilku miesięcy doliczyć do karty określoną kwotę w dolarach, aby zakwalifikować się do bonusu. Może to oznaczać, że musisz wydać 3 000 $ w pierwszych trzech miesiącach otwarcia konta.
• Wybieralność. Drobny odcisk może ograniczyć prawo do bonusu. Na przykład American Express czasami ogranicza konsumentów do jednej premii za konkretną kartę - na zawsze.

Zasady programu nagrody

Drobny wydruk szczegółowo określi, w jaki sposób działa program nagród - w jaki sposób zdobywasz punkty lub dolary i jak je realizujesz. Oto próbka szczegółów, na które należy zwrócić uwagę.

Zarobkowy

• Czapki. W przypadku niektórych kart - często kart zwrotu gotówki - nagrody za wydatki zostaną ograniczone. Na przykład możesz zarobić 5% na pierwszych 1500 $ wydanych w danej kategorii, takich jak gaz lub restauracje, a następnie stopa nagród spadnie do 1%.
• Kwalifikujące się zakupy. W przypadku kart, które wypłacają nagrody za każdy wydany dolar, liczy się to jako zakup? Przyjmowanie zaliczki gotówkowej często nie przynosi nagród; to samo dotyczy zakupu kart podarunkowych, kart przedpłaconych lub innych "ekwiwalentów gotówkowych". Opłaty, odsetki i saldo transferów zwykle też nie przynoszą nagród.
• Definicje kategorii sprzedawców. W przypadku kart, które dają przyspieszone nagrody za zakupy u niektórych rodzajów kupców, takich jak restauracje i stacje benzynowe, szukaj wyjątków. Na przykład, często supermarkety (Target, Walmart) i kluby magazynowe nie są liczone jako supermarkety, a benzyna zakupiona w supermarketach i klubach magazynowych nie może być liczona jako zakup gazu. Opiera się na tym, gdzie dokonujesz zakupu, a nie na tym, co kupujesz.
• Podróżować. Karty podróżne różnią się sposobem definiowania wydatków na podróż, które przynoszą nagrody. Na przykład z kartami, taksówkami, garażami, pomostami i mostami.

Realizacja

• Minimalne umorzenia. Na przykład możesz zażądać zwrotu gotówki w ratach po 25 USD. Niskie wydatki mogą wymagać zbyt dużej akumulacji.
• Portale podróżnicze. Aby uzyskać pełną reklamowaną wartość punktów, być może trzeba będzie wymienić na loty i pobyty hotelowe za pośrednictwem własnej usługi rezerwacji podróży wystawcy.
• Forfeiting. Pamiętaj, że możesz stracić skumulowane nagrody - często związane z tym, że Twoje konto nie ma dobrej opinii.

Kwalifikacja

Czy kwalifikujesz się do złożenia wniosku? Na przykład, ujawnienie Capital One mówi, że nie zostaniesz zatwierdzony, jeśli ubiegałeś się o kartę kredytową Capital One określoną liczbę razy ostatnio lub jeśli masz już pewną liczbę otwartych kont. W przypadku Barclaycards może się okazać, że nie jesteś uprawniony, jeśli mieszkasz w Iowa lub Puerto Rico. To także może odrzucić twoją aplikację, jeśli masz już konto. Niektóre oferty kart są dostępne wyłącznie dla posiadaczy rachunków bieżących w banku lub unii kredytowej.

Drugi drobny druk

Poza warunkami i zasadami, szukaj innych drobnych druków.

• Umowy z posiadaczami kart. Drobny druk nie zawiera wszystkich złych wiadomości. Wiele niezrozumiałych gadżetów znajduje się w zasięgu ręki. Możesz znaleźć szczegółowe informacje na temat takich świadczeń karty, jak ochrona zakupu, rozszerzona gwarancja i ubezpieczenie wynajmu samochodu. Jednak prawdopodobnie zawiera również szczegóły dotyczące wiążącego arbitrażu - twojej obietnicy, że nie będziesz pozwać wydawcy karty w sądzie. Zwolennicy konsumentów twierdzą, że arbitraż sprzyja emitentom.
• Powiązany program lojalnościowy. Jeśli twoja karta zarabia punkty w oddzielnym programie lojalnościowym, takim jak program "frequent-flyer", powinieneś zapoznać się z własnymi zasadami i drobnym drukiem.
• Zmiana warunków. Wydawcy kart mogą zmieniać warunki - mimo to powiadomią Cię najpierw. Kiedy dostaniesz powiadomienie, to jest inny czas, aby zanurzyć się w drobnym drukiem, aby zobaczyć, co jest inne.

Nerdówka

Niektóre zasady i praktyki kart kredytowych są niepisane. Są bardziej podobne do zwykłych praktyk wydawców kart kredytowych, wielu z pozoru wymierzonych w banderów, ludzi, którzy ubiegają się o karty, aby uzyskać premie za rejestrację, a następnie często anulują karty lub ich nie używają. Przykładem jest "reguła 5/24" Chase, która ogranicza zatwierdzenia, jeśli w ciągu ostatnich 24 miesięcy otworzyłeś pięć kart bankowych.

Karty kredytowe mogą być cennymi narzędziami finansów osobistych. Ale szczegóły mogą być trudne, a marketingowy hype nie zawsze wydaje się pasować do drobnego druku. Przed złożeniem wniosku weź pod uwagę stare rady "ufaj, ale zweryfikuj" lub dziennikarskie pytanie: "Jeśli twoja matka mówi, że cię kocha, sprawdź to."

Z kartami kredytowymi robisz to w drobnym drukiem.

Gregory Karp jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.