Jak żyć z niskim limitem pierwszej karty kredytowej

Dreszczyk uznania za pierwszą kartę kredytową może zmaleć - przynajmniej odrobinę - gdy zobaczysz wiadomość z zapisem gratulacyjnym: Twój nowy limit kredytowy jest niższy, niż się spodziewałeś.

Tak zaczyna się matematyka mentalna. Czy możesz kupować artykuły spożywcze przez cały miesiąc bez latania zbyt blisko twojego limitu, powiedzmy, 500 $? Czy można zapłacić nawet za bilet lotniczy? Jeśli odpowiedź brzmi "nie", czas na nowy plan gry.

Zamiast próbować korzystać z karty kredytowej do codziennych zakupów, skup się na tworzeniu historii terminowych płatności i odpowiedzialnego zaciągania pożyczek. Pozytywna historia, którą teraz budujesz, może się opłacić w nadchodzących latach.

Płać w terminie i w całości

Jako osoba ubiegająca się o kartę kredytową po raz pierwszy Twoja dotychczasowa historia kredytowa może być bardzo niska. Nic więc dziwnego, że emitenci mogą zacząć z niskim limitem.

Banki "są po prostu ostrożne, ponieważ nie wiedzą, kim jesteś", mówi Naeem Siddiqi, autor książek na temat punktacji kredytowej oraz dyrektor ds. Punktowania i podejmowania decyzji kredytowych w firmie SAS, która zapewnia dużym bankom oprogramowanie analityczne do robienia decyzje kredytowe.

Rozwiązanie: Wykorzystaj swoją kartę kredytową, aby zbudować pozytywną historię kredytową, ponieważ priorytetem jest terminowe i pełne opłacanie każdego rachunku karty kredytowej.

To może zwiększyć szanse na automatyczne zwiększenie limitu w późniejszym czasie. Zazwyczaj banki przeprowadzają ponowną ocenę konta co dziewięć do 12 miesięcy, analizując takie czynniki, jak wyniki, płatności, procent dostępnego kredytu i czas, w którym byłeś klientem, i może zwiększyć swój limit w tym momencie, mówi Siddiqi.

Brakujące płatności lub płacenie tylko minimalnego, może w międzyczasie udaremnić twoje postępy w tworzeniu pozytywnej historii kredytowej - i spowodować, że zrekompensujesz odsetki i kary pieniężne.

"Zazwyczaj banki wahają się, aby podwyższyć limit, jeśli wszystko, co robisz, to płacenie minimalnych i brakujących płatności - szczególnie, jeśli saldo jest bliskie limitu" - mówi Siddiqi.

Utrzymuj równowagę na niskim poziomie

Dla niektórych uzyskanie niskiego limitu jest niegrzeczną niespodzianką, na przykład stwierdzenie, że masz C na teście, który uznałeś za dotkliwy. Dla innych jest to oczekiwane. Załóżmy na przykład, że ubiegasz się o zabezpieczoną kartę kredytową lub kartę zabezpieczoną kaucji. W przypadku takich kart twój limit jest zwykle równy depozytowi. Jeśli na przykład zdeponujesz 200 $ depozytu, dostaniesz 200 $ limitu.

Bez względu na to, jak masz niski limit kredytowy, od teraz musisz go zarządzać. Po części oznacza to utrzymywanie równowagi na niskim poziomie. Wykorzystanie zbyt dużej części dostępnego kredytu - co jest łatwe do zrobienia przy niskim limicie - może podnieść współczynnik wykorzystania kredytu lub procent dostępnego kredytu, którego używasz, i szybko obniżyć wyniki kredytowe.

Aby Twoje wyniki były zdrowe, zasadą jest, aby zawsze używać maksymalnie 30% limitu karty kredytowej. Na karcie z limitem 200 USD oznacza to na przykład utrzymanie salda poniżej 60 USD. Im mniej korzystasz z limitu, tym lepiej. Oto, jak możesz utrzymać równowagę na niskim poziomie:

• Dokonuj wielu płatności co miesiąc. Współczynnik wykorzystania kredytu zależy od tego, jakie są Twoje saldo, gdy twój wystawca zgłasza je do biur kredytowych każdego miesiąca. Załóżmy, że wydajesz 80 USD na artykuły spożywcze na swojej karcie, co przybliża Cię do limitu 200 USD. Jeśli zapłacisz tę kartę zaraz po dokonaniu zakupu, zamiast czekać na rachunek, możesz obniżyć saldo, zanim wystawca zgłosi się do biur.
• Pożyczaj się oszczędnie. Pamiętaj, że możesz zbudować dobrą historię kredytową, po prostu ładując paczkę gumy lub filiżankę kawy co miesiąc na kartę kredytową i spłacając ją w całości i na czas.

Nie bój się pytać

Niski limit kredytowy to nie dożywocie. Jeśli twój limit nie został automatycznie zwiększony po kilku miesiącach odpowiedzialnego zaciągania pożyczek, spróbuj podejść bardziej bezpośrednio: poproś o wyższy limit.

"To tak jak pójść do swojego szefa i poprosić o podwyżkę. Jeśli nie radzisz sobie dobrze … twój szef powie "nie", mówi Siddiqi. Ale jeśli płacisz na czas i pożyczasz odpowiedzialnie od miesięcy, lub jeśli twój dochód ostatnio wzrósł, twoje szanse na uzyskanie zatwierdzenia na podwyższenie są lepsze.

Żądanie zwiększenia limitu, które może spowodować poważne obciążenie raportu kredytowego, może spowodować, że wyniki kredytowe spadną o kilka punktów w krótkim okresie. Ale jeśli pomoże ci odblokować wyższy limit - i całą związaną z tym elastyczność i korzyści - może być warto.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.