W jaki sposób towarzystwa ubezpieczeń na życie poznają twoje najlepiej zachowane tajemnice

Niektóre rzeczy, które możesz ukryć przed przyjaciółmi, są uczciwą grą dla ubezpieczycieli, gdy ubiegasz się o ubezpieczenie na życie. A dzięki strumieniom danych elektronicznych dostępnych dziś, firmy ubezpieczeniowe mogą gromadzić informacje o Tobie szybciej niż kiedykolwiek wcześniej. Leki na receptę, które podjąłeś, kilka lat temu DUI, bankructwo - wszystkie te informacje prawdopodobnie wyjdą na światło dzienne i wpłyną na twoje stawki ubezpieczenia na życie.

Ubezpieczyciele życia coraz częściej korzystają z dużych zasobów danych, aby przyspieszyć proces składania wniosków i zmniejszyć koszty wydawania polis.

Po złożeniu wniosku ubezpieczyciele mogą kupować dane z różnych źródeł. Oto niektóre z dostępnych.

Historia leków na receptę

ExamOne, część Quest Diagnostics i Milliman IntelliScript gromadzą dane o roszczeniach na receptę od menedżerów świadczeń farmacji i sprzedają raporty ubezpieczycielom. Milliman mówi, że może dostarczyć raport w ciągu kilku sekund, w tym nazwę leku, dawkę, datę wypełnienia, informacje o aptece i lekarzu.

Historie leków sprzedawane zakładom ubezpieczeń na życie prawdopodobnie nie sięgają więcej niż około 10 lat, ponieważ dopiero w minionym dziesięcioleciu takie informacje zostały przechwycone elektronicznie.

Wyniki testów laboratoryjnych

Przy pomocy laboratoryjnej bazy danych Quest Diagnostics, usługa ExamOne "QuestCheck" daje ubezpieczycielom wyniki badań laboratoryjnych zleconych przez lekarza.

Rekord jazdy

Kierowanie się DUI lub lekkomyślnym kierowaniem pojazdem może utrudniać zakwalifikowanie się do ubezpieczenia na życie, a wielokrotne naruszające prawa jazdy, takie jak mandaty za przekroczenie prędkości, w ciągu ostatnich kilku lat mogą sprawić, że nie będziesz mógł wybrać najlepszych cen. Firmy takie jak LexisNexis Risk Solutions i ExamOne oferują ubezpieczającym raporty pojazdów mechanicznych z dowolnego stanu.

Informacje z poprzednich aplikacji ubezpieczeń zdrowotnych i na życie

MIB Group Inc. ma usługę udostępniania danych dla swoich członków i towarzystw ubezpieczeń zdrowotnych. Kiedy ubiegasz się o indywidualne polisy, ubezpieczyciel może udostępniać MIB pewne informacje medyczne na Twój temat. Ta informacja - na przykład, że masz wysokie ciśnienie krwi - otrzymuje kod, który inni ubezpieczyciele mogą zobaczyć, jeśli ponownie złożysz podanie o ubezpieczenie. Informacje są ograniczone; Dokumentacja medyczna lub informacja o tym, że zostałeś odrzucony z powodu zasięgu, są niedostępne. MIB ma informacje na Twój temat tylko, jeśli ubiegasz się o indywidualne życie, zdrowie, niepełnosprawność, opiekę długoterminową lub ubezpieczenie na wypadek choroby krytycznej w ciągu ostatnich siedmiu lat.

Rejestry publiczne

Firmy takie jak LexisNexis skanują publiczne rejestry, aby pomóc ubezpieczycielom w przeglądaniu aplikacji. Na przykład publiczne przeszukiwanie dokumentów może doprowadzić do bankructwa. Niedawne bankructwo, szczególnie jeśli nie zostanie spłacone, utrudniłoby zakwalifikowanie się do ubezpieczenia na życie w niektórych firmach.

Wewnątrz procesu oceny danych

Prawie wszyscy ubezpieczyciele życiowi wykorzystują dane zebrane przez MIB, a około sześciu na dziesięć wykorzystuje bazy danych recept, wyniki laboratoriów i zapisy pojazdów silnikowych, aby pomóc zdecydować, czy wydawać polisy, według LIMRA, grupy badawczej usług finansowych.

Korzystanie z zautomatyzowanych danych i algorytmów może zmniejszyć potrzebę przeprowadzania badań lekarskich na życie lub badań krwi w ramach procesu składania wniosku, mówi Timothy Rozar, dyrektor generalny RGAx, spółki zależnej Reinsurance Group of America Inc., oraz członek Society of Actuaries.

"To sprawia, że ​​proces jest mniej bolesny, ale także mniej bolesny z perspektywy czasu i frustracji" - mówi.

Już 48% badanych przez LIMRA firm zajmujących się ubezpieczeniami na życie twierdzi, że dostęp do danych elektronicznych zmniejszył potrzebę zlecania wizyt lekarzom - raporty od lekarzy lub szpitali na temat zdrowia kandydatów.

Za Twoim pozwoleniem

Wszystko to jest legalne. Zgłoszona aplikacja ubezpieczenia na życie prosi o zgodę na zbieranie informacji.

Proces ten jest zgodny z przepisami dotyczącymi prywatności, takimi jak Ustawa o Przenoszalności Ubezpieczeń Zdrowotnych i Odpowiedzialności, lub HIPAA, a także Ustawa o Fair Credit Reporting, mówi Dennis Moynihan, rzecznik ExamOne.

Ocena twojego "ryzyka" jako klienta jest jak układanie puzzli, mówi prezes i CEO LIMRA, Robert Kerzner. Żadna pojedyncza informacja nie mówi całej historii; raczej każdy przyczynia się do wielkiego obrazu.

Informacje z raportów danych, takich jak historia recept, mogą przyspieszyć zatwierdzanie większości aplikacji, mówi Kerzner. W niewielkiej części przypadków raporty mogą ujawnić rozbieżności między tym, co zgłaszali wnioskodawcy, a danymi, co skłoniło ubezpieczyciela do uzyskania dodatkowych informacji.

"Jeśli powiedziałeś, że jesteś w doskonałym zdrowiu i nic nigdy nie poszło źle, ale bierzesz leki na schorzenie, wtedy wyraźnie występuje rozbieżność" - mówi Kerzner.

Te dane też mogą ci pomóc, mówi Rozar. Sprawdzanie historii leków może wykazać, że systematycznie wypełniasz receptę, aby utrzymać stan pod kontrolą, co może pomóc w zakwalifikowaniu się do ubezpieczenia.

Dlaczego ubezpieczyciele życiowi chcą się szybciej poruszać

Firmy ubezpieczeniowe wykorzystują duże ilości danych, aby usprawnić proces jako klucz do przyciągnięcia większej liczby osób do zakupu ubezpieczenia.

Jeśli wymagane jest ubezpieczenie medyczne, badanie krwi i zdanie lekarza, może minąć 30 dni lub dłużej, aby kupić polisę. "W dzisiejszym świecie to nie oznacza" - mówi Kerzner.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej.E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i pierwotnie pojawił się w USA Today.