Dobra wiadomość: dopłata do karty kredytowej akceptowana przez kupców

Wszyscy mamy dość opłat, od sprawdzania rachunków po kredyty w rachunku bieżącym po opłaty za transakcje zagraniczne. Według Wall Street Journal, inny może być już w drodze: Kupcy mogą wkrótce, w ramach ugody z Visa i MasterCard, być w stanie oszacować dopłatę dla klientów posiadających karty kredytowe. Czy to kolejna próba Big Retailu, by wycisnąć pieniądze z już zmagających się z tym konsumentów? Może. Ale czy to źle? Nie do końca.

Tło: Dlaczego Visa podnosi ceny gazu

Podstawą procesów sądowych, w których handlują wielkoformatowi detaliści i różni prawnicy z sieciami kart Visa i MasterCard, są opłaty interchange - opłaty pobierane od handlowca za każdym razem, gdy klient używa plastiku do dokonania zakupu.

Opłaty te wynoszą zwykle około 1-2% wartości zakupów, ale stanowią większy odsetek małych transakcji. Dlatego widzisz (technicznie nielegalne) znaki z napisem "Minimum 10 USD za karty kredytowe".

W licznych postępowaniach toczących się w ciągu ostatnich siedmiu lat, powodowie (w tym wielkopowierzchniowi detaliści, którzy lobbowali za poprawką Durbina) oskarżyli sieci kart o ustalanie cen, zniechęcając konkurencję do pobierania opłat, wymagając, aby na przykład karta Visa być przetwarzane w sieci Visa. Jest w tym trochę prawdy: sieci kartowe nie mają motywacji do zwiększenia ochrony przed oszustwami, ponieważ wysokie straty z tytułu oszustwa uzasadniają wysokie opłaty interchange.

Status quo: regresywny transfer bogactwa

Obecnie sprzedawcy nie mogą pobierać dodatkowych opłat za karty kredytowe. Oznacza to, że wyższe opłaty interchange są wbudowane w ceny dla wszystkich. Posiadacze kart kredytowych otrzymują nagrody, które rekompensują wyższą cenę ich zakupów. Posiadacze kart niekredytowych mają podwyższone ceny i nie otrzymują rekompensaty.

W obecnym stanie, posiadacze kart kredytowych spłacają plastikową suwmiarkę, podobnie jak ci, którzy nie cierpią żywności linii lotniczych, którzy dopłacają do darmowych obiadów, a wegetarianie z restauracji subsydiują swoich towarzyszy mięsożerców.

Ale w tym przypadku podział jest bardziej znaczący. Po pierwsze, ceny są wyższe na podstawowe i odpusty: od latte do zimowych. Po drugie, społeczno-ekonomiczny podział między posiadaczami kart kredytowych (zwłaszcza kartami kredytowymi z wyższej półki) został pogłębiony przez kryzys finansowy. Pierwszorzędni klienci, których karty odpowiadają za najwyższe opłaty interchange, są nagradzani bezprecedensowymi ofertami nagród. Każdy, kto ma mniej niż gwiezdny kredyt, musi skonfrontować płochliwych pożyczkodawców z zaostrzonymi strunami.

Opłaty interchange tworzą dotację od ubogich do bogatych. Ci szczęściarze, którzy mogą uzyskać nagrody, wykorzystują je, podnosząc koszty kupców, a zatem ceny dla wszystkich, nie tylko klientów, którzy spowodowali wysokie ceny.

Co zrobi oczekiwane rozliczenie?

The Wall Street Journal przewiduje, że ugoda umożliwi kupcom płacenie za dodatkową opłatą dla klientów korzystających z kart kredytowych Visa i MasterCard (American Express i Discover wiążą swoje opłaty z pozostałymi dwoma, więc transakcja pokryje wszystkie karty kredytowe). Wystarczająco proste. Oto, jak prawdopodobnie wpłynie to na różne okręgi wyborcze: Kupcy: Gdyby to było Econ 101 lub Fairland, dopłaty dodatkowe działałyby w ten sposób. Ceny spadną, odzwierciedlając ogólnie niższy koszt kupców. Dopłata dokładnie pokryłaby dodatkowe koszty dla akceptanta, więc byłby obojętny na metodę płatności. Klienci będą wtedy mogli zapłacić za samo dobro i zdecydować, czy warto go wykorzystać.

Ale mówimy o rynku, a nie rynku. Całkowicie prawdopodobne jest, że część oszczędności pokryje kieszenie kupców lub że dopłaty do karty kredytowej będą odrobinę większe niż koszty wymiany, aby uchronić konsumentów przed zawiadomieniem. Ale ogólnie reguły rynku nakazują, że cena bazowa towarów spadnie.

Banki i sieci kart: Bez wątpienia banki i sieci kart kredytowych stracą, jeśli dopłaty są dozwolone. Rozważ straty tylko z obciążyć pułap opłaty interchange:

• Bank of America stracił 430 milionów dolarów przychodów z kart debetowych w samym czwartym kwartale 2011 r., Głównie z powodu przepisów prawnych.
• JPMorgan Chase szacuje, że straci 600 milionów dolarów rocznie w wyniku poprawki Durbina.

Sieci kart również ucierpią. Visa i MasterCard mają wirtualny duopol na przetwarzanie kart kredytowych, a zerwanie tej kontroli nieuchronnie obniży ich zyski.

Konsumenci: Konsumenci zyskują najwięcej. Ci, którzy nie mają doskonałego kredytu, zobaczą niższe ceny, dzięki czemu towary codzienne staną się bardziej przystępne dla osób najbardziej borykających się z problemami. Ci z doskonałym kredytem również skorzystają. Banki oferują nagrody częściowo w celu zachęcenia do wydawania pieniędzy, a więc opłat interchange. Wobec tego nowego zniechęcającego do korzystania z plastiku, banki będą musiały uruchomić swoje programy nagród, jeśli chcą zarobić te same dochody z wymiany.

Łatwo namalować ewentualną dopłatę do karty kredytowej jako kolejną żłobkową opłatę, dodatkową wagę na gotówce. Ale, co dziwne, dopłata może być po prostu korzystna - a w każdym razie zaradzi zacofanej sytuacji, w której biedni płacą za bogatych.