Zaniedbanie finansowe prowadzi do niezamierzonych konsekwencji

J. Kevin Stophel

Dowiedz się więcej o Kevin na naszej stronie Zapytaj doradcę

Niedawno otrzymałem tragiczny telefon od klienta zajmującego się planowaniem finansowym. Podczas wakacji na Florydzie z żoną za 35 lat^th rocznica, zauważył, że zaczęła tracić równowagę i upadek. Incydenty, które nigdy wcześniej się nie zdarzały, stawały się znacznie gorsze od piątku do niedzieli, ponieważ skarżyły się na "nieustanne zawroty głowy". W poniedziałek odwiedzili jej lekarza pierwszego kontaktu, a pod koniec tygodnia specjalistę od mózgu. Skany ujawniły najgorsze: guza mózgu. Agresywna operacja usunęła całą masę osiągalną, a reżim chemii i promieniowania miał być użyty do próby zniszczenia pozostałych komórek rakowych. Ale dwa miesiące po operacji i na początku reżimu, tętniak mózgu odebrał jej życie.

Para zaangażowała się w nasze usługi, aby zapewnić im analizę planowania finansowego i rekomendacje, które dostarczyliśmy. Chociaż zapłacili za nasze usługi, wzięli pod uwagę nasze analizy i usłyszeli nasze rekomendacje, w rzeczywistości nie wdrożyli zaleceń, które im daliśmy. Oboje byli w późnych latach pięćdziesiątych i wierzyli, że mąż, który przeżył, powiedział mi, że mają mnóstwo czasu, żeby uporządkować swój dom finansowy. Podczas naszego ostatniego spotkania podzielił się niektórymi szczególnymi kwestiami, które pojawiły się w związku z kryzysem, które mogą być pomocne dla innych, ponieważ rozważają własne planowanie.

Kiedy przeglądaliśmy ich finanse, zauważyliśmy, że polisa życiowa żony przez jej pracodawcę nie ma określonego beneficjenta. Rozmawialiśmy o naszych prawach dotyczących stanu intymności w naszym stanie - które regulują sposób podziału majątku, jeśli nie ma woli, kontraktu czy czynu - a jedna trzecia jej polityki trafi do męża, podczas gdy dwie trzecie zostanie podzielone równo pomiędzy ich trzech synów. jeśli umrze. Wszyscy trzej synowie mają po 20 lat; dwa wciąż są na studiach. Rodzice oczekiwali, że ich dzieci będą w stanie rozsądnie radzić sobie z pieniędzmi w miarę ich dojrzewania, ale nie zamierzali wkładać prawie 70 000 dolarów do rąk we wczesnych latach dwudziestych. Dodatkowo mąż może potrzebować pieniędzy, które zostaną wypłacone jego dzieciom, aby przeżyć na emeryturze, aby być finansowo bezpieczne. Brak przeglądu i aktualizacji beneficjentów umów ubezpieczenia i rozliczeń podatkowych, takich jak korporacyjne konta emerytalne i IKE, może prowadzić do niezamierzonych konsekwencji, podobnie jak miało to miejsce w przypadku tej rodziny.

Analizując ich informacje, zauważyliśmy również, że nie sporządzono żadnych pełnomocnictw (POA), gdy sporządzono ich prostą wolę prawie 20 lat temu. Pytając, czy wstępnie sformatowane POA (czasami dostarczane przez opiekunów rachunków inwestycyjnych, zezwalające osobom nie będącym właścicielami na kierowanie kontem zgodnie z postanowieniami dokumentu) zostały wprowadzone dla kont emerytalnych obojga małżonków (IRA nie mogą być wspólnie własnością), powiedziano nam, że nic nie zostało sporządzone, wykonane lub przekazane żadnej z ich firm świadczących usługi finansowe. Rozmawialiśmy o fakcie, że depozytariusz nie przyjmie instrukcji od niedozwolonego, nie-właściciela konta bez upoważnienia od sądu spadkowego, jeśli POA lub inny dokument prawny tego nie zapewnia, i że może to być w niektórych przypadkach. Niestety, wystąpił jeden z tych przypadków, ponieważ czasami potrzebował dostępu do funduszy na swoją opiekę, fundusze, które musiały zostać wycofane z jej IRA, ponieważ jego mały IRA szybko się wyczerpał. Opiekun nie pozwolił mu na wypłatę środków, gdy była niezdolna do śpiączki wywołanej przez narkotyki. Musiał przejść przez sąd spadkowy, aby uzyskać upoważnienie do dostępu do swojego konta w jej imieniu, co wymagało czasu i pieniędzy. Jak sobie uświadomili, nie należy zapominać o planowaniu nieoczekiwanego i posiadaniu systemu, który mógłby się objąć w okresach niezdolności do pracy.

Było oczywiste, że wybory dotyczące stylu życia skłoniły rodzinę do zrezygnowania z konta rezerwowego w nagłych wypadkach. Zwykle wraz ze wzrostem dochodów rodzinnych następuje styl życia rodziny, czasami nawet wyższy niż procentowy wzrost dochodów. Może to prowadzić do ryzyka płynności, tak jak tutaj. Gdy potrzebna była gotówka, niewiele było dostępnych, ponieważ większość została wydana lub umieszczona na ograniczonych kontach. W tym przypadku para uczestniczyła w planach emerytalnych, które nie zawierały postanowień dotyczących pożyczek i niedostatku, więc pieniądze w planach były zamknięte do emerytury. Para trzymała w przybliżeniu dwumiesięczne wydatki podzielone między ich segregowane konta bankowe, co doprowadziło do wyścigu o gotówkę, kiedy pojawiły się jej potrzeby medyczne. Ostrzegaliśmy ich przed tym ryzykiem i zaleciliśmy zmniejszenie niektórych wydatków uznaniowych i zaprzestanie finansowania IRA, dopóki nie zbudują większej rezerwy. Zamierzali to zrobić, ale nigdy tak naprawdę do tego nie doszło. Brak odpowiedniej rezerwy płynów może mieć znaczący wpływ na bezpieczeństwo finansowe rodziny i powinien być priorytetem dla większości rodzin.

Para miała również ustalone oddzielne karty kredytowe z wyłącznymi właścicielami, jedną kartę MasterCard i drugą kartę Visa. Wysłali formularze pozwalające współmałżonkowi być autoryzowanym użytkownikiem. Żona w szczególności wykorzystywała swoją kartę, by zdobywać punkty. Wszystkie zakupy, restauracja, gaz i inne opłaty, które mogłyby być przekazywane przez jej kartę, były. Zdobył ponad 100 000 punktów, których spodziewana wartość wyniosła ponad 1000 USD.Kiedy mąż skontaktował się z nimi po jej śmierci, aby "przekazać jej punkty jako upoważnionemu użytkownikowi", powiedziano mu, że nie jest to możliwe i że punkty zostaną utracone, ponieważ nie był właścicielem konta, a jedynie uprawnionym użytkownikiem. Kiedy zapytaliśmy ich, czy istnieje szczególny powód, dla którego nie byli oboma właścicielami, powiedziano nam, że "tak się stało. Nie ma prawdziwego powodu. "Zaleciliśmy, aby dodawali się jako dodatkowy właściciel kart, ale niestety nie udało im się tego obejść. Nie należy lekceważyć przemyślenia podstawowych decyzji dotyczących własności kont finansowych, produktów i narzędzi, ponieważ mogą pojawić się niezamierzone konsekwencje.

Całe planowanie na świecie nie ma sensu bez egzekucji. Były i będą niezliczone dobre plany finansowe opracowane i przedstawione, ale bez wdrożenia są bezwartościowe. Planiści finansowi, CPA i prawnicy zajmujący się nieruchomościami często pomagają klientom w opracowaniu odpowiednich planów odpowiadających ich potrzebom i przedstawiają konkretne zalecenia, na które klient zgadza się, ale nigdy nie podejmuje żadnych działań. Oprócz zmarnowanych pieniędzy na porady profesjonalistów, rodziny zbyt często zaniedbują zalecenia swoich doradców, czasami z możliwymi do uniknięcia, ale tragicznymi konsekwencjami. Nie pozwól, aby zaniedbanie postawiło Cię w podobnej sytuacji.