Kiedy porzucić stan twojego ubezpieczenia zdrowotnego

Od czasu wprowadzenia na giełdę państwowej i federalnej "Obamacare" wymiany trzy lata temu, wybory związane z planem opieki zdrowotnej zmniejszyły się w wielu obszarach. Rynek Affordable Care Act miał na celu zapewnienie wielu opcji dla osób kupujących indywidualne plany zdrowotne. Ale w wielu stanach wybór na 2017 rok zostanie drastycznie ograniczony.

Niedawno Aetna ogłosiła plany wycofania się z 11 z 15 państwowych giełd ubezpieczeń zdrowotnych na rok 2017. UnitedHealthcare, Humana i inni już mają podobne wyjścia, pozostawiając tylko jednego lub dwóch ubezpieczycieli do wyboru w wielu dziedzinach. Szesnaście z 23 spółdzielni ubezpieczeń zdrowotnych, które są zdrowotnymi planami non-profit, które miały być alternatywą dla ubezpieczycieli komercyjnych, poniosło klęskę.

Wymiana państw i federacji odgrywa ważną rolę dla osób, które nie otrzymują ubezpieczenia w innym miejscu. Większość osób, które je kupują, kwalifikuje się do ulg podatkowych, aby opłacić składki - 85% z nich, według Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej - i korzystanie z giełd jest jedynym sposobem uzyskania tej pomocy. Otwarta rejestracja na plany na 2017 r. Rozpocznie się 1 listopada i potrwa do 31 stycznia.

Ale jeśli jesteś w grupie 15%, która zarabia zbyt dużo, aby zakwalifikować się do otrzymania dotacji, istnieją pewne ważne powody, aby poznać inne opcje.

Więcej opcji planu, podobne ceny

Poza giełdami wielu kupujących znajdzie więcej opcji na akcje po podobnych cenach. "Jeśli nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, to naprawdę nie ma sensu, aby zawracać sobie głowy wymianami" - mówi Tim Tracy Jr., broker ubezpieczeniowy w Connecticut. Tracy ma licencję na sprzedaż zarówno planów ACA, jak i planów pozagiełdowych.

W wielu stanach rynek pozagiełdowy jest znacznie większy niż rynek dostępny na giełdach. Jeśli plany wymiany nie zapewniają wymaganych świadczeń lub chcesz płacić więcej za lepsze świadczenia, możesz znaleźć lepsze opcje poza swoją giełdą.

Plany zdrowotne innych niż ACA nadal muszą korzystać z "metalowego" systemu poziomów, który określa wartość planu - brąz, srebro, złoto lub platyna - dzięki czemu można porównać oba typy. Srebrny plan, najbardziej popularny szczebel wymiany, pokrywa około 70% kosztów świadczeń, które obejmuje.

Ale na tych poziomach świadczenia mogą się różnić, a jedyne korzyści, które mają znaczenie, to te, z których będziesz korzystać.

Na przykład spójrz na formularze, na które będą płacić listy leków. Jeśli potrzebujesz specjalistycznego leku i nie znajduje się on w formularzu planu ACA, możesz go znaleźć na formularzu innym niż ACA z podobnymi składkami. Lub możesz znaleźć go tylko na kosztownym formularzu planu spoza ACA. Jeśli twój narkotyk jest również drogi, prawdopodobnie uznasz, że warto zapłacić wyższą składkę, aby go pokryć.

Podobnie, jeśli masz przewlekłą chorobę, możesz zaoszczędzić dużo pieniędzy, wybierając plan ubezpieczenia zdrowotnego z wyższymi składkami, ponieważ zapłaci większą część twoich rachunków medycznych. Wyższe składki zwykle przekładają się na niższe odliczenia, więc zapłacisz mniej wcześniej, zanim twój plan zacznie płacić te rachunki.

Kiedy ludzie robią zakupy na giełdzie, zgodnie z Fundacją Roberta Wooda Johnsona największą wagę przywiązują do składek, a następnie do kosztów ponoszonych z kieszeni. Ludzie często nie uważają sieci dostawcy za wysoki priorytet, ale ignorowanie sieci może cię kosztować.

"Wiele planów wymiany ma ograniczone sieci, podczas gdy poza giełdą widać znacznie lepszy dostęp do sieci" - mówi Tracy. To dlatego, że niektórzy lekarze po prostu nie przyjmują planów ACA od nowych pacjentów lub w inny sposób.

Sieci obejmują również laboratoria, szpitale, pilne zabiegi i inne udogodnienia. W wielu planach zdrowotnych płacisz całą opłatę lub większość rachunku, jeśli wychodzisz poza sieć. Te płatności nie są wliczane do rocznych limitów Twojego konta ani do rocznych limitów kieszonkowych: 7 150 USD dla osoby fizycznej lub 14 300 USD dla rodziny w 2017 roku.

Jeśli udanie się do lekarza pierwszego kontaktu w celu sprawdzenia, to zakres przewidywanych potrzeb opieki zdrowotnej, to nic wielkiego. Ale jeśli potrzebujesz badania krwi i twój lekarz wysyła go do laboratorium bez sieci, lub jeśli jesteś przyjęty do szpitala, gdzie niektórzy dostawcy są poza siecią, twoje rachunki mogą podskoczyć.

Mówiąc krótko: im większa sieć operatora, tym mniej będziesz musiał się martwić o swoją sieć.

" WIĘCEJ: Porównaj oferty ubezpieczeń zdrowotnych

Czy ubezpieczenie od wymiany jest dla ciebie odpowiednie?

Jeśli kwalifikujesz się do otrzymania dotacji w oparciu o Twoje dochody, najbardziej opłacalny wybór będzie prawdopodobnie dokonywany na giełdach - federalnej giełdzie lub państwowej giełdzie, jeśli taka istnieje.

Możesz dowiedzieć się, czy Twoje państwo ma wymianę i czy kwalifikujesz się do pomocy, przechodząc do Healthcare.gov po 1 listopada, kiedy rozpoczyna się rejestracja otwarta i odpowiadając na kilka pytań.

Jeśli nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, możesz znaleźć plany na stronach internetowych ubezpieczycieli lub na niezależnych stronach porównywania planów. Aby uzyskać spersonalizowaną pomoc, możesz skontaktować się z brokerem, ale upewnij się, że każdy broker, do którego się wybierasz, ma licencję na sprzedaż zarówno planów Obamacare, jak i planów bezzwrotnych.

"Ważne jest, aby mogli robić jedno i drugie, ponieważ chcą tego bezstronnego przewodnika" - mówi Tracy.

Lacie Glover jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Świergot: @LacieWrites .

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA dziś .