Black Marks Fall Off Credit Reports

Ocena kredytowa do 14 milionów ludzi może zacząć rosnąć, ponieważ raporty kredytowe są usuwane z prawie wszystkich sądów cywilnych i wielu zastawów podatkowych.

Zwolennicy praw konsumentów twierdzą, że usunięcie danych to od dawna oczekiwane zwycięstwo osób, których wyniki były niesłusznie zabarwione niedokładnymi informacjami. Inni obawiają się, że zmiany mogą spowodować wzrost liczby ryzykownych kredytobiorców i mieć katastrofalny wpływ na kredytodawców.

Ludzie nie powinni jednak spodziewać się natychmiastowego skoku w swoich wynikach.

Począwszy od 1 lipca trzy główne biura kredytowe - Experian, Equifax i TransUnion - wykluczą nowe rejestry orzeczeń sądów cywilnych i zastawów podatkowych, które nie zawierają minimalnych informacji identyfikujących, w tym numerów ubezpieczenia społecznego lub dat urodzenia, a także wszelkich rejestrów orzeczeń lub zastawy, które nie zostały zaktualizowane w ciągu 90 dni. Biura również zaczną usuwać stare zapisy orzeczeń i zastawów, które nie spełniają podwyższonych standardów, proces, który powinien zająć kilka tygodni, mówi Francis Creighton, prezes i dyrektor generalny Stowarzyszenia Przemysłu Danych Konsumenta, grupa handlowa, która reprezentuje biura.

Firma FICO oceniająca punktację kredytową szacuje, że od 6 do 7% osób, które uzyskały wyniki FICO, zostanie pozbawione prawa do zastawu podatkowego lub wyroku cywilnego. Obciążenia podatkowe wynikają z niezapłaconych rachunków podatkowych państwowych lub federalnych, podczas gdy wyroki cywilne są orzeczeniami sądowymi z pozwów złożonych w sprawie starych długów, nieopłaconego zasiłku na dziecko, eksmisji i innych spraw niezwiązanych z prawem. Orzeczenia i zastawy pojawiają się w publicznej części rejestru raportów kredytowych i mogą poważnie zaszkodzić punktom kredytowym.

Czy orzeczenie lub zastaw czyni cię bardziej ryzykownym?

Biura kredytowe nie są zmuszane do usuwania tych informacji. Robią to dobrowolnie, w dużej mierze dlatego, że te publiczne rejestry nie zostały odpowiednio zweryfikowane lub zaktualizowane, generując wiele skarg i sporów konsumenckich.

Biura kredytowe mogły znaleźć sposób na zachowanie zapisów, gdyby dane były przytłaczająco cenne dla pożyczkodawców, ich głównych klientów. Ale tak się nie wydaje.

Biura kredytowe, oceniający wierzycieli FICO i VantageScore Solutions oraz nabywca kredytów hipotecznych Fannie Mae powiedzieli, że usunięcie danych będzie miało co najmniej niewielki wpływ na zdolność kredytodawców do przewidywania ryzyka.

Prawie wszyscy - 92% - osób, które mają zastawy lub osądy w swoich raportach kredytowych, mają inne negatywne informacje w swoich aktach, mówi Ethan Dornhelm, wiceprezes FICO ds. Wyników i analiz. Dlatego niezależne badania FICO i VantageScore Solutions wykazały, że wyniki wzrosły średnio o zaledwie 10 punktów, gdy usunięto zastawy i wyroki.

Znacznie mniejsza grupa ludzi - około 1 miliona z 200 milionów osób z wynikami FICO - których raporty kredytowe byłyby w inny sposób czyste, mogłaby zobaczyć, że ich wyniki wzrosły bardziej.

Nie wszyscy gracze uważają, że zmiana jest łagodna. Przedstawiciel LexisNexis Risk Solutions twierdzi, że wynik może być "katastroficzny". Firma prowadzi raporty marketingowe z usuniętymi danymi z publicznych rejestrów dla kredytodawców.

Dostawcy danych i analiz stwierdzili, że osoby posiadające orzeczenia sądowe i zastawy podatkowe w swoich raportach kredytowych są ponad pięć razy bardziej narażone na spłatę kredytu hipotecznego niż osoby bez tych zapisów, mówi Tim Coyle, starszy dyrektor ds. Nieruchomości i hipoteki w LexisNexis Risk Solutions.

Dlaczego rozwiązania Fico i VantageScore osiągnęły inny wniosek? LexisNexis porównał osoby z negatywnymi rejestrami publicznymi do osób bez. Firmy zajmujące się oceną zdolności kredytowej używały baz danych pozbawionych wątpliwych zapisów, a następnie obliczały wyniki na podstawie informacji, które pozostały.

Czy pożyczkodawcy będą przesuwać posty bramkowe?

To otwarte pytanie, jak wielu dotkniętych tym problemem osób będzie wyglądało na bardziej zdolnych do kredytowania, niż jest w rzeczywistości, a ile faktycznie jest dobrym ryzykiem kredytowym, które padło ofiarą błędnych danych.

Kredytodawcy dowiedzą się o tym poprzez monitorowanie wskaźników niewypłacalności i będą odpowiednio dostosowywać swoje kryteria kredytowe, mówi Jeff Richardson, rzecznik prasowy VantageScore Solutions. Może to oznaczać podniesienie limitów granicznych dla akceptowalnych wyników - co oznacza, że ​​ci, którzy widzą, że ich wyniki poprawiają się tylko skromnie, mogą znaleźć kredyty, które chcą, aby były poza zasięgiem.

Zdolność kredytodawców do korekty kursu jest różna. Na przykład pożyczkodawcy kart kredytowych mogą szybko obniżyć limity kredytowe, podwyższyć oprocentowanie nowych sald lub zaakceptować mniejszą liczbę wnioskodawców. Natomiast kredytodawcy hipoteczni udzielają znacznie większych pożyczek, które mogą trwać miesiące lub lata, by zacząć się źle w znacznej liczbie.

Więc zrozumiałe jest, że kredytodawcy hipoteczni mogą być trochę nerwowi w związku ze zmianą - i dlaczego Fannie Mae wysłała list, wzywając ich, by nie byli. Kupujący hipotek obiecał, że "kredytodawcy mogą nadal mieć pełne zaufanie" w swoich decyzjach zatwierdzających - ale powiedział także, że będzie nadal monitorował sytuację.

To właśnie powinni robić konsumenci. Wiedza o twoich wynikach i podejmowanie działań mających na celu utrzymanie ich jak najwyższego poziomu jest ważną częścią umiejętnego zarządzania twoimi finansami w XXI wieku.

Liz Weston jest certyfikowanym finansowym planistą i felietonistą w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorem "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.