3 powody, aby nie używać karty kredytowej do płacenia rachunków podatkowych

Dostajesz swoje podatki z powrotem od swojego księgowego i czujesz się jakbyś został uderzony w brzuch. Nie możesz na to pozwolić, myślisz. A podczas gdy bijesz się ponad błędy z zeszłego roku, rozważasz przelanie całej kwoty na kartę kredytową w celu opóźnienia płatności i zdobycia wystarczającej liczby punktów lotniczych, aby pomóc Ci zapomnieć o bólu.

Na początku to świetny pomysł. Ale kiedy bierzesz pod uwagę, ile kosztuje płacenie podatków za pomocą karty kredytowej, istnieje duża szansa, że ​​zmienisz zdanie na temat całej sprawy. Płacenie podatków za pomocą karty kredytowej wiąże się z trzema poważnymi pułapkami:

1. Wysokie opłaty za przetwarzanie

Za każdym razem, gdy przesuniesz kartę kredytową, pobierana jest opłata transakcyjna, ale możesz o tym nie wiedzieć, ponieważ sprzedawcy zazwyczaj płacą za Ciebie. Kodeks podatkowy w USA zabrania rządowi pokrywania opłat pobieranych przez procesory kart kredytowych, więc Twój rachunek podatkowy będzie zawierał tę opłatę za obsługę, gdy użyjesz karty kredytowej na jednej z witryn internetowych przetwarzających płatności wymienionych przez IRS.

Opłaty za przetwarzanie kart kredytowych wynoszą od 1,87% do 2,35% całości. Nawet jeśli masz kartę kredytową z najbardziej hojnymi nagrodami pieniężnymi, nadal możesz stracić pieniądze.

2. Wysokie wykorzystanie kredytu

Załóżmy, że masz kwotę 4000 USD na podatek i limit 5000 USD na karcie kredytowej. Zakładając, że była to jedyna twoja karta kredytowa, Twój wskaźnik wykorzystania kredytu - lub procent twojego dostępnego kredytu, którego będziesz używał - wynosiłby 80%, jeśli zapłaciłeś z nim podatki. To może ci się przydać, ponieważ ten punkt danych silnie wpływa na 30% twojej punktacji FICO określonej kwotami należnymi. Możesz także ryzykować maksymalne wykorzystanie karty kredytowej, co prowadzi do jeszcze większego stresu finansowego.

3. Wysokie stopy procentowe

O ile nie masz karty kredytowej z promocyjną ofertą 0% APR, twoja plastikowa prawdopodobnie ma dwucyfrową stopę procentową. Jeśli nie będziesz w stanie zapłacić podatku w całości do końca miesiąca, możesz skończyć z wydatkami na opłaty finansowe.

Wróćmy do tego 4000 dolarów podatku. Jeśli zdecydujesz się umieścić go na karcie kredytowej, możesz najpierw zapłacić 2,35% opłaty manipulacyjnej, co daje łączną kwotę do 4 094 USD. Następnie, jeśli karta kredytowa obciążona 20% zakupu APR i dokonane miesięczne płatności w wysokości 150 dolarów na to, to będzie trwać trzy lata, aby spłacić. Kiedy wszystko zostanie powiedziane i zrobione, możesz skończyć z prawie 5 400 $ tylko po to, by spłacić pierwotny rachunek podatkowy w wysokości 4000 $. To prawdopodobnie o wiele więcej, niż się spodziewaliście.

Co robić

Pełna zapłata za pomocą polecenia zapłaty z rachunku bankowego jest najtańszym sposobem na zapłacenie dużego podatku. Ale kiedy to nie wchodzi w rachubę - na przykład, jeśli po prostu nie masz pieniędzy na swoim koncie lub zjadłbyś swoje awaryjne oszczędności - zawsze jest umowa na raty. Ustanawiając tę ​​umowę z Internal Revenue Service, możesz zapłacić około 10% mniej rocznych odsetek niż to, co zapłaciłbyś wystawcy karty kredytowej.

Twoja umowa najmu zostanie zatwierdzona, jeśli jesteś winien mniej niż 10 000 $. Tak jak spłacasz saldo na karcie kredytowej, najlepiej spłacić umowę ratalną tak szybko, jak to możliwe. W ten sposób nie zapłacisz za dużo odsetek i kar. Oto podział kosztów:

• Opłata manipulacyjna: Możesz zapłacić zryczałtowaną opłatę w wysokości 52 USD, aby skonfigurować konto jako polecenie zapłaty na swoim koncie bankowym lub 120 USD, aby utworzyć konto jako umowę o odliczeniu wynagrodzenia lub standardową umowę o ratę. Osoby o niższych dochodach mogą kwalifikować się do niższej opłaty.

• Oprocentowanie:Oprocentowanie, które zawdzięczasz, aktualizowane co trzy miesiące, to krótkoterminowa federalna stawka plus 3%. W tej chwili będzie to 3,46% rocznie. Podobnie jak zainteresowanie kartą kredytową, wiąże się codziennie.

• Kary: Kary kosztują dodatkowe 0,25% miesięcznie, jeśli masz umowę na raty. Jeśli po prostu spóźnisz się i nie będziesz mieć umowy, z drugiej strony będziesz musiał zerwać z 0,5% miesięcznie, oprócz dodatkowych opłat.

W sumie, z planem spłaty, prawdopodobnie skończy się płacenie APR w wysokości 6,5% - co jest mniejszym odsetkiem niż większość opłat kart kredytowych - plus jednorazowa opłata manipulacyjna.

Uwaga Nerd: Nie wszyscy kwalifikują się do umowy ratalnej. Jeśli pracujesz na własny rachunek i nie zapłaciłeś podatku kwartalnego, na przykład, IRS może nie pozwolić Ci na skonfigurowanie planu płatności. To samo dotyczy sytuacji, gdy nadal jesteś winien podatki do IRS. W takich przypadkach możesz zostać obciążony dodatkowymi karami. Ale dla większości ludzi umowa ratalna jest dobrym sposobem na złagodzenie finansowego ciosu dużej ulgi podatkowej bez płacenia wszystkich opłat, które obciążają karty kredytowe.

Ostatnia rada

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na ukąszenie bulletu i napisanie dużego czeku czy zawarcie umowy ratalnej, nie zapomnij o wypełnieniu nowego W-4 u swojego pracodawcy, aby dostosować swoje potrącenia na następny rok. Nikt nie lubi dużego podatku, ale dzięki wczesnemu spotkaniu z księgowym podatnikiem i planowaniu z wyprzedzeniem, w przyszłym roku nie spotkasz się z takim samym zaskoczeniem.

Claire Davidson jest pisarką pracowniczą zajmującą się finansami osobistymi Nerd Wallet . Śledź ją na Twitterze @ ideclaire7 i dalej Google+ .

Zdjęcie przez iStock.