Opóźnienia w kartach kredytowych mogą pojawić się w 2017 roku

Jeśli "zapłacić rachunki kartą kredytową na czas" nie znajduje się na liście noworocznych rezolucji, być może tak powinno być. W 2017 r. Więcej wystawców może obciążyć opłaty za spóźnienie się z kartą kredytową, które już są wyższe niż 30 USD.

W styczniu co najmniej jeden znaczący emitent planuje zwiększyć opłaty za opóźnienia na istniejących rachunkach do maksymalnych poziomów inflacji ustalonych przez Biuro Ochrony Konsumentów. Oczekuj, że inne firmy pójdą w ich ślady. W ramach rewizji CFPB maksymalna kara za dokonanie opóźnionej płatności więcej niż raz w okresie sześciu miesięcy wynosi teraz 38 USD, czyli więcej niż 37 USD. Maksymalna kara za pierwszą miss wynosi 27 $.

Według raportu CFPB około 1 na 5 rachunków kart kredytowych poniosło spóźnione opłaty w 2015 roku. Oprócz tej opłaty, wpadka może cię kosztować w nieoczekiwany sposób.

Dlaczego późne opłaty rosną

Ustawa o kartach kredytowych z 2009 r. Zasadniczo nakłada opłaty za zwłokę w wysokości 25 USD za pierwszą instancję i 35 USD za każdą dodatkową spóźnioną płatność w ciągu sześciu miesięcy. Jeśli przejdziesz sześć miesięcy bez kolejnej spóźnionej płatności, Twoje konto zostanie zresetowane do niższej opłaty za pierwszą opłatą. Zgodnie z prawem limity podlegają corocznej korekcie opartej na federalnym wskaźniku cen konsumpcyjnych.

Przeliczanie stawek za 2016 rok spowodowało, że limit CFPB 38 USD zaczął obowiązywać w czerwcu. Ale główni wydawcy kart do tej pory nie zaczęli zmieniać swoich opłat.

Co oznacza dla ciebie dostosowanie na 2017 rok? Zastanówmy się, co wydarzyło się w 2015 r., Kiedy maksymalne opłaty za późno wzrosły do ​​38 USD, a następnie spadły w następnym roku. Czterech z dziesięciu największych emitentów podniosło opłaty do zaktualizowanego maksimum w tym roku na nowych kontach.

Coś podobnego może się zdarzyć w 2017 roku. Wśród tych samych 10 największych emitentów, siedmiu ma maksymalną opłatę za opóźnienie w wysokości co najmniej 37 USD, limit obowiązujący w pierwszej połowie 2016 roku. Gdy jeden wystawca podnosi opłaty, łatwiej jest innym podążać.

Koszt spóźnienia

Pomysł opłaty za 38 USD jest bardziej mroczny niż nieaktualnych świątecznych ciasteczek. Ale ochrona na podstawie Ustawy o kartach kredytowych oznacza, że ​​prawdopodobnie nie zapłacisz pełnych 38 $, nawet jeśli zapomnisz.

Ustawa określa limity dotyczące terminu i sposobu, w jaki emitenci mogą oceniać późne opłaty, co sprawia, że ​​kary są mniej powszechne i niższe niż niegdyś. W rezultacie średnia opłata za opóźnienie oszacowana w 2015 r. Wynosiła 27 USD wśród emitentów w bazie danych kart kredytowych CFPB, mimo że maksymalna kwota wynosiła 38 USD, zgodnie z raportem CFPB.

Płacenie po raz pierwszy opóźnionej opłaty w wysokości 27 USD na saldzie 1 000 USD jest tak kosztowne, jak utrzymanie tego salda przez jeden miesiąc na karcie o rocznej stopie procentowej wynoszącej około 32%. Przy maksimum 38 USD jest to odpowiednik stopy oprocentowania równej 46%.

Opóźnienia w płatnościach mogą być również kosztowne w inny sposób.

• Nagrody, które zarobiłeś podczas tego cyklu rozliczeniowego, mogą zostać unieważnione.
• Jeśli korzystasz z okresu promocyjnego 0% APR, możesz go unieważnić.
• Twój okres karencji w następnym cyklu rozliczeniowym może zostać unieważniony, aby nowe zakupy zaczęły natychmiast naliczać odsetki.
• Jeśli nie otrzymasz płatności przez 30 dni lub dłużej, Twój kredyt może zostać trafiony. To może kosztować tysiące dolarów, jeśli masz zamiar ubiegać się o kredyt hipoteczny.
• Jeśli poniesiesz 60 dni opóźnienia w płatnościach, twoja roczna stopa procentowa może zostać zmieniona na wyższą cenę karną.

Jak uniknąć późnej opłaty

Oprócz otrzymania karty, która nie pobiera opłat za opóźnienia - i tak, istnieją - oto jak uniknąć tych okropnych opłat za opóźnienie:

Skonfiguruj autopay. Jeśli saldo karty zostanie dokonane ręcznie, należy rozważyć skonfigurowanie konta, aby automatycznie płacić co najmniej minimum. Daje ci to swobodę dokonywania dodatkowych płatności przez cały miesiąc, na co pozwala twój budżet, chroniąc cię od opłat za opóźnienia.

Spróbuj powiązania nawyków. Ustaw regułę dla siebie: "Po otrzymaniu wypłaty zaloguję się do portalu wydawcy i dokonam płatności kartą kredytową." Regularne wykonywanie tych dwóch czynności będzie regularnie przypominać o dokonaniu płatności co najmniej raz w miesiącu i pomaga uniknąć opłat za opóźnienia.

Poproś o zrzeczenie się praw. W przypadku braku płatności należy odebrać telefon i poprosić wystawcę o zniesienie opłaty. Firma może wydać ci przepustkę, jeśli masz spore doświadczenie w spłacie na czas.

Claire Tsosie jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @ ideclaire7 .