Jak wydawcy kart kredytowych obliczają minimalne płatności

Kiedy masz tendencję do przenoszenia dużego, zmiennego salda karty kredytowej, ustalenie minimalnej kwoty płatności jest jak gra w zgadywanie, której nie możesz wygrać: "Ile to będzie w tym miesiącu?".

Generalnie sposób, w jaki wystawca karty oblicza minimalną kwotę płatności, zależy od tego, ile jesteś winien. Zazwyczaj minimalna płatność to niewielka wyliczona kwota Twojego salda lub ustalona wartość dolara - w zależności od tego, która wartość jest większa. Jako zasada:

• Jeśli dużo zawdzięczasz (zwykle ponad 1000 USD): Twoje minimum będzie obliczane na podstawie Twojego salda. "To zwykle około 2% salda", mówi Bruce McClary, wiceprezes ds. Komunikacji w National Foundation for Counselling. Dokładna formuła zależy od karty. Więcej o tym później.
• Jeśli jesteś coś winien (zwykle od 25 USD do 1000 USD): Twoje minimum będzie prawdopodobnie stałą kwotą w dolarach, często 25 USD, ale może się różnić w zależności od karty. Każda karta ma stałą stawkę minimalną. Jeśli obliczenia użyte do ustalenia minimalnego kosztu wypłaty są niższe od tej stawki minimalnej, płacisz ustaloną kwotę.
• Jeśli jesteś winien niewiele (zazwyczaj mniej niż 25 USD): Twoje minimum będzie pełnym saldem. Na przykład, jeśli jesteś winien 10 USD, a stała stawka wynosi 25 USD, minimalna kwota płatności wyniesie prawdopodobnie 10 USD.

Jeśli Twoje minimalne płatności wydają się niemożliwie nieprzewidywalne, prawdopodobnie płacisz pierwszy rodzaj minimalnej płatności - obliczona kwota. Zrozumienie matematyki za tą liczbą może ułatwić przewidywanie przyszłorocznego rachunku.

Jak obliczane są minimalne płatności

Minimalna płatność jest dokładnie tym, na co wygląda: jest to minimalne zobowiązanie do zapłaty za każdy cykl rozliczeniowy. Jeśli nie zapłacisz co najmniej minimalnego terminu do spłaty, możesz zostać potrącony z opłat za opóźnienie i kary APR lub rocznej stopy procentowej. Po 30 dniach bez płacenia minimalnej kwoty, Twoje konto może zostać uznane za zaległe, a twoja ocena kredytowa może również trafić.

Czy wiedziałeś?

W latach 70. normą były minimalne płatności w wysokości 5% salda należności. Od tego czasu emitenci zmniejszyli płatności - częściowo dlatego, że niższe minimalne płatności stworzyły bardziej dochodowe konta.

"Minimum jest bardzo przydatne, jeśli ludzie mają niewielki dochód w danym miesiącu - na przykład, gdy znajdują się między pracą lub mieli ostatnio duży wydatek" - mówi Nessa Feddis, wiceprezes ds. Ochrony konsumenta i płatności w grupie przemysłowej American Bankers Association. "Ale to nie jest coś, co powinno być rutynowe."

Po części dlatego, że minimum jest zwykle tak niskie, że zaledwie nieznacznie przekracza oprocentowanie naliczane co miesiąc na Twoim saldzie. Kiedy płacisz tylko minimalne, może to zająć lata - w niektórych przypadkach, dziesięciolecia - aby spłacić pełne saldo. Płacenie tylko minimum może również wysłać czerwone flagi innym pożyczkodawcom, co sugeruje, że walczysz o spłatę długów, dodaje Feddis.

Zakładając, że jesteś wystarczająco winien, że obliczona minimalna płatność przekracza stałą stawkę minimalną twojego wystawcy, minimalna płatność zostanie prawdopodobnie obliczona na jeden z dwóch sposobów:

Płaski procent

Na niektórych kartach emitenci używają płaskiej wartości procentowej - zazwyczaj 2% - salda wyciągu, aby określić swoje minimum. Jeśli Twoje saldo (łącznie z odsetkami i opłatami) wynosi 10 000 USD, musisz zawrzeć co najmniej 200 USD za pomocą tych obliczeń:

	$10,000		- Saldo wyciągów
x	0.02		- Minimalna kwota płatności w wysokości 2%
=	$200		- Minimalna należna płatność

Metoda ta jest najczęściej wykorzystywana przez kasy kredytowe i banki typu subprime, zgodnie z analizą przeprowadzoną przez Biuro Ochrony Konsumentów w 2015 roku.

Procent + odsetki + opłaty

Niektóre karty pobierają niższy płaski procent salda wyciągu, z wyłączeniem opłat i odsetek - powiedzmy 1% - a następnie uwzględniają wszystkie odsetki i opłaty naliczone w tym cyklu. Załóżmy, że Twoje saldo (przed odsetkami i opłatami) wynosi 10 000 $, a naliczono 160 USD odsetek i 38 USD opłat za spóźnienie. Jeśli Twój wystawca wyliczy Twoje minimum jako 1% salda plus odsetki i opłaty, będziesz miał minimalną kwotę 298 USD:

	$10,000		- Saldo przed odsetkami i opłatami
x	0.01		- 1% salda
=	$100
+	$160		- Odsetki naliczone
+	$38		- Opłaty za opóźnienie
=	$298		Minimalna należna płatność

Metoda ta jest najczęściej stosowana przez dużych emitentów, zgodnie z ustaleniami CFPB.

Inne czynniki wpływające na minimum

Przy szacowaniu minimum w przyszłym miesiącu należy pamiętać o tych czynnikach:

Zaległe płatności lub saldo przekroczenia limitu może zmienić matematykę. W przypadku każdej z metod wystawca może dodać dowolną kwotę salda, która jest już przeterminowana lub przekroczyła limit karty, do minimalnej płatności.

Cykle rozliczeniowe często nie rozpoczynają się na początku miesiąca. Dowiedz się, kiedy Twój cykl rozliczeniowy zaczyna się i kończy przed oszacowaniem.

Cykle rozliczeniowe często nie rozpoczynają się na początku miesiąca. Upewnij się, że wiesz, kiedy Twój cykl rozliczeniowy się kończy i zaczyna się przed oszacowaniem. Saldo twojego wyciągu będzie się różnić w zależności od tego, czy zaczyna się na, powiedzmy, 11 każdego miesiąca w porównaniu do 13. Jeśli nie masz pewności, zadzwoń do swojego wystawcy.

Dlaczego Twoje minimum nie jest mniejsze? Wytyczne federalne nakazują emitentom unikanie "ujemnej amortyzacji". Oznacza to, że minimalna płatność nie powinna być niższa niż oprocentowanie.

Zgodnie z tymi wytycznymi na przykład emitenci zwykle nie oferowali karty o minimalnej wysokości 2% i 30% RRSO (2,5% miesięcznie). To dlatego, że jeśli zapłaciłeś minimum, twoja płatność byłaby niższa niż twoje oprocentowanie. Twoje saldo będzie nadal rosło, nawet jeśli nie będziesz dokonywał nowych zakupów. Przy dzisiejszych minimach salda będą z reguły maleć co miesiąc - choć nieznacznie - zakładając, że nie dokonujesz nowych zakupów.

Gdzie znaleźć minimalną kartę

Znajdziesz tam informacje o tym, jak Twój wystawca oblicza Twoje minimalne płatności w Twojej umowie z właścicielem karty, która jest dostępna:

• W broszurce, którą otrzymałeś w mailu, kiedy dostałeś kartę
• Online, po zalogowaniu się na swoje konto i wyświetleniu danych swojej karty

Jeśli nie możesz znaleźć potrzebnych informacji, zadzwoń pod numer biura obsługi klienta na odwrocie karty kredytowej, a przedstawiciel może podać szczegółowe informacje.

Możesz dowiedzieć się więcej o minimalnych płatnościach, czytając wyciąg z karty kredytowej. Zgodnie z prawem wydawca jest zobowiązany do dołączenia "Ostrzeżenia o minimalnym wynagrodzeniu", które ujawnia, ile czasu zajmie spłacenie bieżącego długu, jeśli płacisz tylko minimum każdego miesiąca. Zapoznanie się z tym ostrzeżeniem może zmotywować Cię do szybszego spłacenia długów.

Najlepiej zapłacić więcej niż minimum

Płacenie tylko minimalnego może się wydawać oszczędzaniem pieniędzy, ponieważ oznacza to znacznie mniejsze trafienie rachunku bieżącego niż pełne saldo. Ale w rzeczywistości im mniej płacisz teraz, tym więcej zapłacisz później.

Więc jeśli masz mało gotówki, ile trzeba włożyć w równowagę?

"Szczerze mówiąc, powinieneś zapłacić tyle, ile możesz zapłacić, nie naruszając innych zobowiązań finansowych" - mówi McClary z NFCC. Postaraj się podwoić minimalną opłatę, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Jeśli to nie da, pomyśl o zapłaceniu 10 $ lub 20 $ więcej niż minimum, sugeruje.

Możesz także łatwiej zarządzać miesięcznymi obowiązkami, żądając od emitenta obniżenia oprocentowania lub przesunięcia wysokooprocentowanego długu na kartę z 0-procentowym wprowadzającym rocznym oprocentowaniem w przypadku transferów salda. Przy odrobinie obniżki stóp procentowych Twoje saldo nie będzie rosło tak szybko. To może ułatwić spłatę długu szybciej.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Odnaleźć karta kredytowa o niskim oprocentowaniu

• Chcesz nurkować głębiej?

  Naucz się jak odsetek karty kredytowej jest obliczany

• Chcesz poznać powiązane?

  Rozumiesz dlaczego odsetki kart kredytowych są wyższe niż inne