W jaki sposób wydawca karty kredytowej określa mój limit kredytowy?

Termin "czarna skrzynka" dotyczy wielu rzeczy, a nie tylko urządzenia nagrywającego samolotu. Termin ten odnosi się również do zastrzeżonych algorytmów wykorzystywanych przez emitentów kredytowych do gwarantowania potencjalnych klientów. Z pomocą firm wyspecjalizowanych w zarządzaniu ryzykiem każdy wydawca karty kredytowej ma własną tajną metodę ustalania limitu kredytowego na przyznanie indywidualnego konsumenta. Chociaż nie znamy szczegółów tego systemu punktacji, znamy elementy, które pomagają nadać mu formę.

Określanie ryzyka związanego z tobą

Ogólne założenie jest takie, że im więcej ryzyka widzi emitent w tobie, tym niższy będzie twój limit początkowo. Większość kart ma również pewien wstępnie ustawiony górny limit. Nie powinieneś jednak osobiście brać limitu. Pamiętaj, że jesteś całkowicie obcy firmie kart kredytowych. Biorą na ciebie ryzyko. Musisz udowodnić, że jesteś dobrym ryzykiem kredytowym.

Większość underwritingów sprawdzi Twoją historię kredytową, aby określić limit Twojej karty kredytowej. Czy historycznie płaciłeś na czas? Twoja przeszłość jest rzeczywiście wskaźnikiem twojego przyszłego zachowania. Jeśli zwróciłeś pożyczoną kwotę (na czas), jeśli zawsze nie przekroczyłeś limitu kredytowego, a jeśli regularnie korzystasz z karty, wszystkie te czynniki będą działać na twoją korzyść. Wiele z tych czynników składa się na kluczowe aspekty wyniku FICO i wyniki punktowe innych biur informacji kredytowej.

Faktoring w długach i dochodach

Mogą analizować Twój dochód lub stosunek długu do dochodu. Im wyższy współczynnik, tym niższy będzie twój limit. Jeśli masz już dużo długów w związku z tym, ile generujesz dochodu, wystawca karty kredytowej będzie denerwować się możliwością uzyskania jeszcze większego długu wobec tego dochodu.

Emitenci mogą sprawdzić łączną kwotę dostępnego kredytu na podstawie limitów na innych kartach kredytowych. To może przeciąć w obie strony. Jeśli masz dużo niewykorzystanych środków na innych kartach, wystawca może uznać to za znak pozytywny - oszczędnie i odpowiedzialnie korzysta z kredytu. To, w połączeniu z doskonałą historią kredytową i wysokim wynikiem kredytowym, może zadziałać na Twoją korzyść. Jeśli jednak masz dużo kredytów, ale znaczna ich część już jest w użyciu, twój stosunek długu do dochodu będzie większy, a to może cię zmniejszyć.

" WIĘCEJ: Kiedy powinienem poprosić o zwiększenie limitu kredytowego?

Biorąc pod uwagę wydatki

Ustawa KARTA z 2009 roku również wymaga, aby kredytodawcy wzięli pod uwagę Twoją "zdolność do zapłaty", więc niektóre wnioski wymagają miesięcznych zobowiązań płatniczych, takich jak czynsz, alimenty i inne płatności. Przyjmą pewien limit kredytowy, powiedzmy, że to 5000 $, załóżmy, że od razu wydłużysz kartę i dokonujesz minimalnej płatności co miesiąc. Czy nadal będziesz miał wystarczający dochód, aby dodać tę minimalną kwotę do innych zobowiązań?

Jak widać, w grze jest wiele zmiennych.

Inne siły podczas gry

Jaki był trend w zakresie underwritingu? Urząd ds. Kredytów Konsumenckich, agencja federalna, publikuje roczne sprawozdanie. W 2012 roku pojawiły się interesujące trendy. Karty kredytowe były jednym z produktów, które doświadczyły złagodzenia standardów underwritingu - złagodzenie aż o 35% - i było to związane ze zmianami w ogólnej perspektywie gospodarki, wydajności produktów, konkurencji, apetytu na ryzyko i strategii rynkowej. Tak więc niekoniecznie Twoja specyficzna sytuacja ma wpływ na to, czy otrzymasz kartę i jaki jest twój limit. Emitenci muszą również wziąć pod uwagę liczne czynniki makroekonomiczne.

Zwiększenie i obniżenie kredytu

Jeśli chodzi o zmianę limitu kredytowego, zależy to od historii płatności. Jeśli zapłacisz tę kartę za każdym razem, za każdym razem będziesz miał znacznie większą szansę na zarobienie. Jeśli jednak nie ponosisz odpowiedzialności za swoje płatności, limit może zostać zmniejszony.

Obraz ograniczenia prędkości za pośrednictwem Shutterstock