Przyczynianie się do planu emerytalnego: czas jest po twojej stronie

Autor: Laura Tanner, PhD, CFP

Dowiedz się więcej o Laurie na naszej stronie Zapytaj doradcę

Jaką kwotę należy wnieść do swojego planu 401 (k)? Czy jesteś przytłoczony wyborem inwestycji dla twojego planu emerytalnego? Te pytania mogą być paraliżujące. Cytując francuskiego filozofa Voltaire'a: "Doskonały jest wróg dobrych". ("Le mieux est l'ennemi du bien"). Im szybciej zaczniesz wnosić wkład, tym więcej czasu będą musiały rosnąć twoje pieniądze. Ważne jest, aby po prostu się z tym pogodzić.

Spadek emerytur

Był czas, kiedy pracowałeś przez trzydzieści lat dla tej samej firmy, a następnie otrzymywałeś emeryturę z gwarantowanym dochodem na całe życie. Pierwszy program emerytalny sektora prywatnego (tj. Pozarządowy) został ustanowiony w 1875 roku przez American Express Company, która w tym czasie specjalizowała się w wysyłce towarów. Obecnie tylko 14% pracowników w firmach z sektora prywatnego jest zapisanych do programów emerytalnych (zwanych również programami o zdefiniowanym świadczeniu). Piękno tych planów, z punktu widzenia pracownika, polega na tym, że gwarantowany jest dochód emerytalny w oparciu o jego długość zatrudnienia i wynagrodzenie. Spółka zakłada ryzyko inwestycyjne. Ponadto, menedżerowie planu emerytalnego współpracują z aktuariuszami, aby modelować długowieczność pracowników, tak aby firma mogła przewidzieć całkowitą wypłatę na pracownika i przeznaczyć fundusze na jej plan emerytalny. Istnieje szereg powodów, dla których emerytury są stopniowo wycofywane w przedsiębiorstwach, w tym niestabilność na rynku akcji, wydłużanie się długości życia pracowników i oczywiście dążenie firm do rentowności.

Rise of 401 (k) Plans

W 1978 r. Wprowadzono ustawę umożliwiającą pracownikom wpłacanie kwot podatku przed opodatkowaniem do planu 401 (k), z możliwością dopasowania pracodawcy (znanego jako plan określonych składek (DC)). Oznacza to, że przejmujesz rolę poprzednio przyjętą przez menedżerów planu emerytalnego. Musisz zdecydować, ile wnieść wkład i jak zainwestować te fundusze (w ramach selekcji oferowanych przez plan firmy).

Podstawy planów 401 (k)

• Możesz wpłacać kwoty przed opodatkowaniem na swój plan 401 (k), co zmniejsza Twój dochód podlegający opodatkowaniu.
• Pieniądze, wniesione przed opodatkowaniem, w twoim planie 401 (k) będą naliczane odroczone podatkowo (rząd ostatecznie dostanie podatki).
• W 2014 r. Możesz wnieść wkład do 17 500 $ do swojego planu 401 (k).
• W 2014 roku, jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść dodatkowe 5500 $ rocznie.
• Wiele firm dopasuje swój wkład do określonego poziomu w ramach pakietu świadczeń.
• Istnieje 10% kary za wycofanie środków przed osiągnięciem wieku 59 1/2 lat, z pewnymi wyjątkami.
• Musisz zacząć brać dystrybucje na około w wieku 70 lat i zapłacić podatek dochodowy od rocznego wymaganego minimalnego rozkładu (RMD), z pewnymi wyjątkami.
• Kara w wysokości 50% jest niewystarczająca, jeśli nie uda ci się uzyskać wymaganej minimalnej rocznej dystrybucji.

Zrzeczenie się: Podobnie jak w przypadku wszystkich kwestii związanych z podatkami, należy skonsultować się z księgowym lub planistą finansowym, aby uzyskać odpowiedzi na pytania dotyczące konkretnej sytuacji.

Im szybciej zaczniesz, tym więcej pieniędzy będziesz mieć

Używając kalkulatora online, porównajmy dwóch pracowników i ich plany 401 (k). Jane rozpoczyna nową pracę w wieku 30 lat i zarabia 100 000 $ rocznie (z 3% rocznymi podwyżkami). Ona wybiera 10% wkładu i nie ma związku pracodawcy. Jeśli w dalszym ciągu będzie uczestniczyć w programie emerytalnym do wieku 65 lat, to zgromadzi około 2 milionów dolarów (zakłada to roczny zwrot z inwestycji w wysokości 7%).

John pracuje dla tej samej firmy co Jane, z takimi samymi zarobkami i rocznymi podwyżkami. Nie myśli o emeryturze, dopóki nie skończy 45 lat. Jeśli zacznie odraczać 10% swojej pensji w wieku 45 lat i będzie kontynuował do 65 roku życia, to zgromadzi 1,2 miliona dolarów.

Dolna linia: Jane i John wpłacili podobne kwoty na każdy z ich planów 401 (k) w trakcie swojej kariery, ale Jane będzie miała prawie dwa razy więcej oszczędności, ponieważ zaczęła wcześniej.

Jak zainwestować pieniądze?

Jesteś ograniczony przez wybory inwestycyjne twojego planu 401 (k). Będziesz chciał zdywersyfikować klasy aktywów za pomocą tanich środków. Najprostszym wyborem dla osób bezinteresownych z inwestowania są fundusze docelowe (znane również jako fundusze cyklu życia).