Agencja ds. Kredytów hipotecznych w USA może pomóc Ci zaoszczędzić

Nowe narzędzie uruchomione przez Biuro Ochrony Konsumenta ds. Ochrony konsumenta USA pomoże ci lepiej poznać stawki kredytu hipotecznego oferowane w Twojej okolicy.

Narzędzie Rate Checker agencji jest częścią inicjatywy "Know Before You Owe" pod nazwą "Posiadanie domu", zaprojektowanej, aby pomóc konsumentom w przejęciu kontroli nad procesem kredytowym. Możesz użyć narzędzia Rate Checker, aby sprawdzić dostępne stawki kredytu hipotecznego od pożyczkodawców w dowolnym stanie dla różnych rodzajów pożyczek i dla kredytobiorców o różnych ocenach kredytowych i planach spłaty.

Prawie połowa wszystkich homebuyerów bierze pod uwagę tylko jednego pożyczkodawcę lub brokera, gdy chce sfinansować kredyt hipoteczny. Ale, jak twierdzi biuro, nie chodzi o wygaśnięcie, które może kosztować tysiące dolarów dodatkowych odsetek. Większość konsumentów koncentruje swoje wysiłki na określeniu ich potrzeb mieszkaniowych, od lokalizacji do powierzchni i innych funkcji, ale nie troszczą się o rozważania opcji hipotecznych, zgodnie z Richard Cordray, dyrektor agencji. To może być drogie niedopatrzenie.

"Konsumenci spędzają sporo czasu oglądając różne dzielnice i domy na sprzedaż" - powiedział Cordray w przemówieniu w Brookings Institution. "To samo powinno dotyczyć wyboru spośród możliwych kredytów hipotecznych. Kiedy wydajesz dużo pieniędzy, w sposób dosłowny obstawiasz dom pod kątem twoich wyborów, a zakupy w okolicy mogą być bardzo korzystne."

Wzmocnienie homebuyerów

Narzędzie Rate Checker i inne narzędzia są odpowiedzią na ustalenia w Krajowym badaniu kredytobiorców hipotecznych przeprowadzone przez Federalną Agencję Finansowania Mieszkaniowego. Badania pokazują, że konsumenci często otrzymują większość informacji o hipotekach od pożyczkodawcy lub brokera, a nie z mniej stronniczych źródeł. Ponadto, gdy konsumenci zyskują więcej pewności co do procesu zakupu, badanie wskazuje, że chętniej kupują kredyt hipoteczny.

Aplikacja Rate Checker zapewnia dostęp do informacji dostarczanych przez kredytodawców w anonimowym formacie, dzięki czemu możesz sprawdzić, jakie stawki są oferowane w Twoim stanie. Wszystko, co musisz wiedzieć, to Twój wynik kredytowy, kwota, którą chcesz pożyczyć, oraz koszt domu, który chcesz kupić. Narzędzie następnie wykorzystuje dane wejściowe i zawiera informacje z wewnętrznych arkuszy stawek pożyczkodawców, aby obliczyć, jaką stawkę można zakwalifikować do otrzymania. Agencja udostępniła działającą wersję tego narzędzia, ale wciąż jest w wersji beta, co oznacza, że ​​jest nadal rozwijana i może w rezultacie ulec zmianie.

W przeciwieństwie do podobnych narzędzi, Cordray twierdzi, że funkcja Rate Checker zapewnia użytkownikom prognozowaną stawkę dostosowaną do ich danych wejściowych, a nie prezentuje oferty, które zakładają wysokie wyniki kredytowe i duże zaliczki. To, co kontroler zakłada, to że użytkownik chce kupić dom jednorodzinny jako główne miejsce zamieszkania. Stawki przyjmują również, że chcesz obniżyć koszty zamknięcia, biorąc to, co jest znane jako połowa punktu ujemnego, lub że chcesz obniżyć oprocentowanie pożyczki płacąc pół punktu. Zakłada także, że masz 60-dniową blokadę szybkości.

Duża różnorodność

Ponieważ stopy procentowe mogą różnić się o ponad pół punktu procentowego między kredytodawcami w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego w tym samym domu dla tego samego nabywcy, posiadanie sposobu, by zobaczyć zakres dostępnych środków, może oznaczać zaoszczędzenie dziesiątek tysięcy dolarów w ciągu całego okresu kredytowania. pożyczka. Jako przykład, Cordray zacytował konwencjonalną 30-letnią, stałą pożyczkę o wartości 200 000 USD dla kredytobiorcy o dobrym kredycie, który obniżył 20%. Przy stopie procentowej 4% zamiast 4,5%, zaoszczędziłaby 3500 $ w ciągu pierwszych pięciu lat. Przez trzy dekady oszczędności odsetkowe wyniosły 21 000 USD.

Narzędzie Rate Checker może okazać się korzystne dla konsumentów, mówi Casey Fleming, autorka książki "The Loan Guide: Jak uzyskać najlepszy możliwy kredyt hipoteczny". Ale, jak mówi, dla prawdziwej dokładności jest wciąż zbyt szeroka.

"Jest to użyteczne jako punkt odniesienia, ale nie może uwzględniać dziesiątek czynników, które mogą wpłynąć na twoją stawkę i koszt, w tym kilka bardzo podstawowych" - mówi Fleming.

Mogą one obejmować status zatrudnienia i rodzaj domu, który planujesz kupić.

Ograniczone spostrzeżenia

Mimo że wysiłek włożony w pracę biura nie uwzględnia również innych czynników, które mogą wpłynąć na stawkę, jaką może zaoferować kredytobiorca, mówi Joe Parsons, starszy urzędnik ds. Pożyczek w browarze PFS Funding w Dublinie w Kalifornii. Wyodrębnił takie wykluczone czynniki, takie jak to, czy pożyczka byłaby przeznaczona na zakup, czy refinansowanie istniejącej hipoteki, czy też pożyczkobiorca ma rachunek depozytowy lub zabezpieczony, zwykle wykorzystywany do pobierania podatku od nieruchomości i płatności ubezpieczeniowych. Dodatkowe elementy, których Check Rateer nie pokazuje - ze względu na praktyczność - są kosztami i opłatami, które różnią się od jednego pożyczkodawcy do drugiego.

Narzędzie Rate Checker może być problematyczne dla użytkowników, którzy szukają tylko najniższych stawek wyświetlanych w wynikach wyszukiwania, mówi Chris Crandall, starszy urzędnik ds. Pożyczek w New American Funding, banku hipotecznym w Beverly Hills w Kalifornii.

"Mniej niż 1% ludzi kwalifikuje się do najniższej stawki. Większość spadnie pomiędzy niskim a wysokim "- mówi Crandall.

Ale, jak mówi, strona dostarcza dość dokładne informacje o stawkach. Trzeba tylko pamiętać o najlepszym sposobie korzystania z niego: jako przewodnik po zakresie możliwych stawek, które mogą być dostępne dla danego finansowania.Nadal będziesz musiał rozejrzeć się, aby je zdobyć.

Zdjęcie przez iStock.