Jak Kredyty budowlane pomagają finansować swój wymarzony dom
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
Spisu treści:
- Rodzaje kredytów budowlanych
- Co obejmuje kredyt na budowę?
- Jak działa kredyt budowlany na nowy dom?
- Jak działa kredyt budowlany na przebudowę?
- Przygotuj się do przeglądu budowniczego
- Jak wybrać pożyczkodawcę kredytu budowlanego
- Jak zakwalifikować się do kredytu budowlanego
- Kredytodawcy ocenią Twoje:
- Co dalej?
- Widzieć dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych
- Finanse Twój wymarzony projekt domu poprawy
- Uczyć się jak wybrać najlepszego pożyczkodawcę hipotecznego
Kupowanie wymarzonego domu wymaga kredytu hipotecznego, ale budujesz swój wymarzony dom? To wymaga hipoteki z niespodzianką.
Kredyty budowlane to pożyczki krótkoterminowe o podwyższonym oprocentowaniu, które pokrywają koszty budowy lub remontu domu. Pożyczkodawca uiszcza pożyczkę budowlaną na rzecz wykonawcy - nie pożyczkobiorcę - na raty, gdy osiągnięte zostaną kamienie milowe w budynku. Po zakończeniu budowy kredyty na budownictwo mieszkaniowe są zamieniane na stałe kredyty hipoteczne lub wypłacane w całości.
Budynek to Twoja szansa, aby mieć wszystko, co chcesz w domu, ale proces pożyczki budowlanej może być skomplikowany. Dowiedz się, jak działają różne typy i jak wybrać pożyczkodawcę przed rozpoczęciem pracy.
" WIĘCEJ: 4 powody, dla których warto kupić nową konstrukcję
Rodzaje kredytów budowlanych
| Rodzaj pożyczki | Jak to działa | Najlepiej, jeśli |
|---|---|---|
| Budowa na stałe (zwane również pożyczkami budowlanymi "single-close") |
|
|
| Tylko konstrukcja (zwane również pożyczkami budowlanymi "bliżej") |
|
|
| Kredyt budowlany na remonty |
|
|
Co obejmuje kredyt na budowę?
Każdy projekt jest inny, ale ogólnie rzecz biorąc, kredyt budowlany płaci za:
- Wylądować
- Plany, pozwolenia i opłaty
- Praca i materiały
- Koszty zamknięcia
- Rezerwy na nieprzewidziane wydatki (w przypadku, gdy projekt kosztuje więcej niż szacowano)
- Rezerwy odsetkowe (jeśli nie chcesz płacić odsetek w trakcie budowy)
Jak działa kredyt budowlany na nowy dom?
Kiedy pożyczasz pieniądze na budowę domu, nie ma zabezpieczenia na zabezpieczenie pożyczki, tak jak w tradycyjnej hipotece - przynajmniej jeszcze nie. To sprawia, że pożyczkodawcy są nerwowi, więc musisz przeskoczyć przez dodatkowe obręcze, zanim rozwiążą gotówkę. Oczekuj dokładnej kontroli planów architektonicznych i budowniczego, a także finansów.
Oczekuj dokładnej kontroli planów architektonicznych i budowniczego, a także finansów.
Wypłata kredytu budowlanego również działa inaczej niż w przypadku tradycyjnej pożyczki. Zamiast przelewać ryczałt, pożyczkodawcy płacą budowniczym pożyczki na budowę w ratach, zwane "losowaniami". Każde losowanie pokrywa się z ważnym etapem projektu, takim jak wylanie fundamentu, prace wykończeniowe i wykończeniowe.
"Kontrola jest wymagana przed każdym wypłatą środków na budowę" - powiedział Chris Nard, prezes hipoteki w Citizens Bank, za pośrednictwem poczty elektronicznej. "Wysokość wypłat zależy od wykonanej pracy określonej w raporcie z inspekcji."
" WIĘCEJ: Zobacz ile domu możesz sobie pozwolić
Jak działa kredyt budowlany na przebudowę?
Jeśli twój wymarzony dom potrzebuje dużej ilości TLC, pożyczka na remont od remontu pozwala ci zawrzeć koszty modernizacji i naprawy na stałym kredycie hipotecznym, mówi Sean Faries, CEO Land Gorilla, firmy programistycznej dla kredytodawców budowlanych z San Luis Obispo w Kalifornii.
Kredyty na renowację można znaleźć w programach, w tym w hipotecznej hipotece HomeStyle Renovation, hipotece Renowacji Freddiego Maca, pożyczce 203 tys. FHA i programie gwarantowanej pożyczki mieszkaniowej USDA.
Podobnie jak typowy kredyt budowlany, kwota, którą można pożyczyć na remont, zależy od szacunku wartości rzeczoznawcy po zakończeniu napraw i modernizacji. Pożyczkodawca nadal musi zatwierdzić plan kontrahenta i plany renowacji, a pieniądze wciąż są spłacane w ratach.
Korzyści płynące z finansowania dużych renowacji za pomocą kredytu budowlanego, a nie pożyczki indywidualnej lub linii kredytowej o podwyższonym standardzie, polegają na tym, że zazwyczaj płacisz niższą stopę procentową i dłuższy okres spłaty.
" WIĘCEJ: Kupujesz zabytkowy dom? Przeczytaj to najpierw
Przygotuj się do przeglądu budowniczego
Hipoteka to zazwyczaj transakcja pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą, ale kredyty budowlane dodają trzecią stronę miksu: budowniczego. Wszystko zależy od tego, czy wykonawca jest w stanie zrealizować plany budowy na czas iw ramach budżetu, więc zatrudnij się ostrożnie.
"Sprawdź referencje budowniczego i spójrz na inne wykonane przez siebie prace. Upewnij się, że ich plany i specyfikacje zostały zatwierdzone przez lokalny urząd budowlany i są gotowe do kontynuowania projektu ", mówi Faries.
Pożyczkodawca może zażądać historii pracy swojego budowniczego oraz dowodu ubezpieczenia, planów, specyfikacji, listy materiałów, szczegółowego budżetu i podpisanej umowy budowlanej, która zawiera daty rozpoczęcia i zakończenia.
" WIĘCEJ: Zrób to sam lub zatrudnij profesjonalistę?
Jak wybrać pożyczkodawcę kredytu budowlanego
Pamiętaj, że nie każdy pożyczkodawca oferuje produkt budowlany, mówi Ray Rodriguez, kierownik regionalnego banku hipotecznego TD Banku w Nowym Jorku. Po znalezieniu kilku kredytodawców, które to robią, porównaj ich stawki i warunki. Zaleca także uzyskanie wstępnej kwalifikacji, zanim jeszcze pomyślisz o planach.
Zdobądź kwalifikację wstępną, zanim jeszcze pomyślisz o planach.
"Ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, to wydać dużo pieniędzy na plany i specyfikacje, tylko po to, by dowiedzieć się, że nie możesz uzyskać pożyczki z powodu twojej zdolności kredytowej" - mówi Rodriguez.
Według Rodrigueza kredyty hipoteczne na kredyt budowlany są generalnie takie same, jak w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, chociaż "zamknięcie może potrwać nieco dłużej, ponieważ zaangażowanych jest wiele podmiotów, a subiektywna subemisja opiera się na przyszłej wartości".
Jak zakwalifikować się do kredytu budowlanego
Podobnie jak w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych, "minimalne wyniki kredytowe, maksymalne wskaźniki zadłużenia do dochodu i wymogi w zakresie zaliczek różnią się od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy i zwykle opierają się na kwocie pożyczonej kwoty" - mówi Nard.
Kredytodawcy ocenią Twoje:
- Wskaźnik długu do dochodu: Kredytodawcy zazwyczaj oczekują, że twoje długi nie osiągną więcej niż 45% twoich dochodów, a niższe są lepsze
- Ocena kredytowa: Większość pożyczkodawców kredytu budowlanego wymaga oceny kredytowej wynoszącej 680 lub więcej
- Zaliczka: Płatności w wysokości od 20% do 30% są zwykle wymagane w przypadku nowych budynków, ale niektóre programy pożyczek renowacyjnych mogą pozwolić na mniej
- Plan spłat: Z kredytem wyłącznie budowlanym pożyczkodawca może chcieć wiedzieć, czy zapłacisz saldo gotówką lub refinansowanie po zakończeniu budowy
Pamiętaj, że budowa domu zajmuje dużo czasu, a proces ma wiele ruchomych części, więc musisz ostrożnie dobierać finansowanie. "Niektórzy pożyczkodawcy wykonują wybitną pracę polegającą na zarządzaniu oczekiwaniami kredytobiorców i budowniczych" - mówi Faries. Zaleca on poszukiwanie doświadczonego kredytodawcy budowlanego, który poprowadzi Cię przez proces z minimalną frustracją.
