Kupno domu: prywatne ubezpieczenie hipoteczne

Kupno domu zwykle obejmuje przeszkodę potwora: wymyślenie wystarczającej zaliczki. Jeśli zdecydujesz się na zaliczkę w wysokości mniejszej niż tradycyjne 20%, Twój pożyczkodawca prawdopodobnie będzie wymagać od ciebie wykupienia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego.

Koncepcja ubezpieczenia hipotecznego jest taka sama, jak w przypadku innych planów ubezpieczeniowych: Płacisz comiesięczną składkę ubezpieczycielowi, który chroni pożyczkodawcę hipotecznego w przypadku niewykonania zobowiązania.

Co to jest prywatne ubezpieczenie hipoteczne?

Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) to ubezpieczenie na korzyść pożyczkodawcy hipotecznego, a nie twoje. Jest to koncesja często wymagana, gdy zaliczka jest mniejsza niż 20%. (Jeśli planujesz odłożyć 20% lub więcej, nie będziesz musiał o tym myśleć.) Ponieważ kredytodawcy przyjmują dodatkowe ryzyko, przyjmując niższą kwotę pieniędzy z góry na zakup, będą często dzwonić do pożyczkobiorcy do zakupu PMI.

PMI wypłaci pożyczkodawcy część salda kwoty głównej, jeśli przestaniesz dokonywać płatności na pożyczkę. PMI zwykle zapłaci różnicę pomiędzy tradycyjną 20% zaliczką a tym, co kredytobiorca faktycznie złożył.

Na przykład, jeśli odłożysz 5% na zakup domu, PMI może pokryć dodatkowe 15%. Zaległość kredytowa uruchamia procedurę wypłaty polisy, a także postępowania egzekucyjnego, tak aby pożyczkodawca mógł odzyskać dom i sprzedać go, próbując odzyskać równowartość należnych kwot.

Ile kosztuje PMI?

Koszt prywatnego ubezpieczenia hipotecznego zależy od wielkości pożyczki, o którą się ubiegasz, od zaliczki i od wyniku kredytowego. Średni roczny koszt może wynosić od 0,5% do 1% lub więcej kwoty pożyczki, która jest dzielona przez 12 i dodawana do miesięcznego noty mieszkaniowej.

Kiedy możesz anulować PMI?

Gdy saldo kapitału hipotecznego wynosi mniej niż 80% pierwotnej wycenionej wartości lub aktualnej wartości rynkowej domu, w zależności od tego, która kwota jest niższa, można ogólnie anulować PMI. (Często dzieje się tak dzięki docenieniu wartości domu, ponieważ cała ta dodatkowa wartość trafia do ciebie.) Często pojawiają się dodatkowe ograniczenia, takie jak historia terminowych płatności i brak drugiego kredytu hipotecznego.

Kredytodawcy hipoteczni są zobowiązani do poinformowania Cię o zamknięciu okresu, który upłynie, zanim osiągniesz ten kredyt do wartości i zaktualizujesz co roku wszelkie opcje anulowania. Ogólnie rzecz biorąc, kredytodawcy hipoteczni są zobowiązani do anulowania PMI, gdy saldo kredytów hipotecznych spadnie do 78% pierwotnej wartości.

PMI może również zostać zakończony, jeśli osiągniesz punkt środkowy wypłaty. Na przykład, jeśli zaciągnąłeś 30-letnią pożyczkę i ukończyłeś 15 lat płatności, PMI może zostać wypowiedziana.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego na pożyczki FHA i VA

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego dla kredytów gwarantowanych przez Federal Housing Administration (FHA) i Department of Veterans Affairs (VA) działa trochę inaczej niż konwencjonalne kredyty hipoteczne.

Pożyczki VA dla aktywnych, niepełnosprawnych lub emerytowanych wojskowych i ich kwalifikujących się pozostających przy życiu małżonków nigdy nie wymagają ubezpieczenia hipotecznego, ale większość kredytobiorców zapłaci "opłatę za finansowanie" w wysokości od około 0,5% do 3,3%. Opłata ta zależy od wielu czynników, w tym od tego, czy wcześniej ubiegałeś się o pożyczkę VA i ile pieniędzy odkładasz, jeśli w ogóle.

Pożyczki VA są również dostępne dla niektórych rezerwistów i członków Gwardii Narodowej. Inni mogą się również zakwalifikować. VA Eligibility Center zawiera dane na 888-768-2132.

Kredyty hipoteczne o wartości 679.650 USD lub mniej zabezpieczone przez FHA wymagają 1,75% wstępnej spłaty ubezpieczenia hipotecznego, a także miesięcznych składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego w przedziale od 0,45% do 0,85%, w zależności od okresu kredytowania i kwoty pożyczki. (Stawki premium od maja 2016 r.)

Decyzja o zaliczce

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego pozwala wielu osobom stać się właścicielami domów, którzy w przeciwnym razie mogliby nie być w stanie. Jest rzeczą naturalną, że chcesz odłożyć jak najmniej pieniędzy, ale będziesz chciał wziąć pod uwagę rzeczywiste koszty teraz iw dół drogi.

Sposób działania systemu: Im większa zaliczka, tym lepsza jest umowa finansowania. Otrzymasz niższą stopę procentową kredytu hipotecznego, zapłacisz mniej opłat i szybciej uzyskasz kapitał własny w swoim domu. Ale ostatecznie jest to kwestia zrównoważenia twoich krótkoterminowych zdolności finansowych z realiami twojego lokalnego rynku nieruchomości i twoimi przyszłymi oszczędnościami i potencjalnymi zarobkami, aby określić najlepszy długoterminowy wynik finansowy dla ciebie.

Uzyskaj poradę na temat ubezpieczenia hipotecznego

Więcej od Investmentmatome: Ile domu mogę naprawdę zapłacić? Porównaj stawki kredytów hipotecznych Wskazówki dotyczące znalezienia najlepszego pożyczkodawcy hipotecznego