Czym jest Whole Life Insurance?

Jak sama nazwa wskazuje, całe ubezpieczenie na życie zapewnia ubezpieczenie na całe życie. Polisa wypłaca świadczenie z tytułu śmierci swojemu beneficjentowi bez względu na to, kiedy umrzesz, czy to jutro, czy za 50 lat.

Całe życie jest najbardziej znanym rodzajem ubezpieczenia na życie, ale nie jest jedyne. Możesz także wybrać uniwersalne życie lub zmienne życie, a także inne rodzaje ubezpieczeń na życie w ramach tych kategorii, w tym coraz popularniejsze indeksowane życie uniwersalne.

Zanim jednak zagłębisz się w rodzaje i funkcje stałego ubezpieczenia na życie, ustal, czy jest to właściwe dla twojej sytuacji. Większość osób potrzebujących ubezpieczenia na życie najlepiej służy polityce terminowej.

" WIĘCEJ: Definicja ubezpieczenia na życie

Perm vs. term life insurance

W przeciwieństwie do trwałego życia, terminowe ubezpieczenie na życie jest tymczasowe. Twoje zasady obejmują Cię przez określony czas, na przykład pięć, dziesięć, dwadzieścia lub trzydzieści lat. Płaci zasiłek śmierci, jeśli umrzesz w tym terminie. Jeśli nadal żyjesz pod koniec semestru, nic nie płaci.

Terminowe stawki ubezpieczenia na życie są znacznie tańsze niż stałe ubezpieczenie na życie, ponieważ zasiłek z tytułu śmierci nie jest gwarantowany, a polisy nie budują wartości pieniężnej.

Ubezpieczenia na życie i inne rodzaje trwałych ubezpieczeń na życie zawierają element inwestycyjny. Część składki trafia do puli pieniędzy - wartości gotówkowej - która rośnie powoli. Po zgromadzeniu się wartości gotówkowej możesz pożyczyć od niej lub przekazać polisę na gotówkę.

"To awaryjna poduszka gotówkowa" - mówi Marvin Feldman, prezes i dyrektor generalny Life Happens, grupy branży ubezpieczeniowej.

Niektórzy klienci Feldmana pożyczyli ze swoich rachunków gotówkowych, by opłacić rachunki medyczne lub opłacić czesne dla swoich dzieci. Następnie spłacili pożyczki tak, jak mogli.

Kto potrzebuje pełnego ubezpieczenia na życie?

Chociaż życie na czas jest wystarczające dla większości kupujących ubezpieczenia na życie, stałe ubezpieczenie na życie spełnia ważne potrzeby innych osób, które potrzebują ubezpieczenia na życie.

"Stała polityka jest najbardziej odpowiednia jako narzędzie planowania nieruchomości dla bardzo zamożnych, którzy stoją w obliczu sytuacji związanych z podatkiem od nieruchomości lub dla wyszukanych celów charytatywnych" - mówi certyfikowany planista finansowy Andy Tilp, prezes Trillium Valley Financial Planning w pobliżu Portland w stanie Oregon.

Podatki federalne dotyczą tylko nieruchomości o wartości ponad 5,43 miliona USD na osobę i 10,86 miliona USD na małżeństwo w 2015 roku. Progi zmieniają się co roku, w zależności od stopy inflacji. Większość osiedli jest zbyt mała, aby wpływać na podatki federalne.

Ale jeśli jesteś wśród Amerykanów posiadających tak dużą nieruchomość, trwałe polisy na życie mogą pomóc spadkobiercom płacić podatki od nieruchomości. W przeciwnym razie musieliby sprzedać część majątku - jak cenny kawałek majątku, który był w rodzinie od pokoleń, lub część firmy - by zapłacić Uncle Sam. Lub może to oznaczać sprzedaż domu na trudnej sytuacji rynkowej w celu dotrzymania terminu podatkowego, zamiast oczekiwania na poprawę warunków na rynku.

Stałe ubezpieczenie na życie może być również dobrym pomysłem, jeśli musisz pozostawić dużą sumę pieniędzy na całe życie zależne - na przykład ubezpieczenie na życie dla rodziców dzieci ze specjalnymi potrzebami.

Wreszcie niektórzy ludzie wybierają stałe ubezpieczenie na życie, aby mogli pozostawić dziedzictwo członkom rodziny lub organizacji charytatywnej.

Twoje wybory do stałego ubezpieczenia na życie

Oto główne rodzaje stałego życia i ich działanie:

• Całe ubezpieczenie na życie: Całe ubezpieczenie na życie jest najprostszym rodzajem trwałego życia. Wszystko jest gwarantowane. Twoja składka pozostaje taka sama, jak długo żyjesz, gwarantowane jest twoje świadczenie z tytułu śmierci, a twoje konto wartości gotówkowych rośnie z gwarantowaną stawką. W wyniku gwarancji całe życie jest zazwyczaj droższe niż inne rodzaje stałego ubezpieczenia na życie.
• Uniwersalne ubezpieczenie na życie: Elastyczność to główny punkt sprzedaży uniwersalnego życia. Możesz zmienić swoje płatności składkowe i dopóki spełniasz minimalną kwotę, Twój zasiłek z tytułu śmierci pozostaje taki sam. Możesz wybrać wyższą stawkę składki, jeśli chcesz zbudować konto wartości pieniężnej, lub możesz zapłacić mniej, jeśli chcesz tylko zachować ochronę ubezpieczeniową. Uniwersalna polityka będzie prawdopodobnie mniej kosztowna niż polityka na całe życie, ale nie dostaniesz pewności z całego życia, mówi Feldman.
• Zindeksowane powszechne ubezpieczenie na życie: Ten rodzaj polisy pozwala powiązać zyski z odsetek na rachunku wartości gotówkowych z indeksem giełdowym, takim jak S & P 500. Jeśli wskaźnik wzrośnie, to wartość gotówkowa wzrośnie, chociaż jest pułap. Inwestorom można również zagwarantować pewien wzrost - lub przynajmniej, że nie stracą one pieniędzy - jeśli rynek spadnie. Zindeksowane powszechne życie zyskuje na popularności, ale jest to skomplikowany produkt, a nie dla wszystkich.
• Zmienne ubezpieczenie na życie: Zróżnicowane zasady dotyczące życia pozwalają Ci decydować o zainwestowaniu części wartości gotówkowej. Przydzielasz pieniądze na subkonta, które obejmują akcje i obligacje. Zmienna żywotność może być atrakcyjną opcją, jeśli chcesz zmaksymalizować wartość gotówkową i mieć czas i wiedzę, aby wybrać i śledzić inwestycje, mówi Feldman.

Przykładowe próbki: Ubezpieczenie na życie i całe życie

Przyjrzeliśmy się przykładowym wskaźnikom dotyczącym polityki powszechnego życia i całego życia. Jak widać, gwarancje w ramach całego ubezpieczenia na życie zwiększają koszty.

Przykładowe roczne składki dla zdrowego 30-letniego niepalącego
Produkt	Mężczyźni	Kobiety
500 000 USD polityki powszechnego życia, premie za poziom do wieku 120+	$2,031	$1,711
500 000 USD całego ubezpieczenia na życie	$4,978	$4,385

Źródło: Investmentmatome research, czerwiec 2015

Porozmawiaj z doradcą finansowym, jeśli uważasz, że potrzebujesz stałej polisy ubezpieczeniowej na życie. Są to złożone produkty, więc warto poświęcić chwilę, aby uzyskać poradę. Upewnij się, że rozumiesz ilustrację zasad dostarczoną przez agenta; ten dokument wyjaśnia, jak działa twoja polityka i jak może działać konto wartości pieniężnej. Uzyskaj drugą opinię, jeśli nie jesteś tego pewien.

Barbara Marquand jest pisarką piszącą w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. E-mail: [email protected] . Świergot: @barbaramarquand .