Banki zarobiły 11 miliardów dolarów z opłat za przekroczenie salda w ubiegłym roku

628 największych banków w kraju zarobiło 11,16 miliarda dolarów właśnie z debetu i niewystarczających opłat za fundusze w 2015 r., w pierwszym roku publicznego udostępnienia tych danych.

Średnio te dwie opłaty stanowiły 8% dochodu netto banków i stanowiły prawie dwie trzecie wszystkich opłat za usługi pobieranych od rachunków bankowych konsumentów. Nowe dane zostały opublikowane przez Biuro Ochrony Konsumentów.

Problem z opłatami w rachunku bieżącym

Zarówno prowizje w rachunku bieżącym, jak i opłaty NSF występują, gdy płacisz za coś czekiem, kartą debetową lub przelewem online bez wystarczających środków na swoim koncie. Różnią się one jednak wynikiem końcowym: opłata za przekroczenie limitu na koncie zostaje naliczona, gdy bank pokrywa zakup; opłata NSF ma miejsce, gdy nie jesteś zarejestrowany w programie debetu i transakcja zostaje odrzucona.

Opłaty za przekroczenie stanu konta mogą być gorsze. Mimo że średni koszt wynosi 34 USD, jeden kredyt w rachunku bieżącym może skutkować wieloma opłatami, jeśli nadal używasz tego przekroczonego konta przez kilka dni. Ponadto, większość opłat za debet z kart debetowych wynika z transakcji o wartości 24 USD lub niższej, wynika z badania przeprowadzonego przez Pew Charitable Trusts. W 2013 r. Jedna czwarta osób dotkniętych opłatami za przekroczenie salda wpłaciła 90 USD za jedną instancję, jak wykazały badania.

Przejrzystość wokół tych opłat również stanowi problem. Od czasu, gdy reforma banków federalnych stała się prawem w 2010 r., Banki nie mogą rejestrować konsumenta w programie kredytu w rachunku bieżącym - i pobierać opłaty, które mogą skutkować - o ile konsument nie zdecyduje się na takie rozwiązanie. Jednak w 2014 r. Pew stwierdził, że niewiele ponad połowa osób płacących za przekroczenie limitu nie pamiętam, aby się zdecydować. CFPB, utworzona w ramach reform bankowych, od lat wydawała raporty i obawy o charakter opłat za przekroczenie salda zadłużenia.

" WIĘCEJ: Opłaty za przekroczenie limitu w banku

Nowe światło na opłaty za przekroczenie limitu

Banki muszą wysyłać publiczne kwartalne sprawozdania finansowe do Federalnej Komisji Kontroli Instytucji Finansowych, ale podział przychodów według różnych opłat nie był wymagany przed rokiem. Do 2015 r. Banki zaksięgowały wszystkie opłaty w jednej kategorii przychodów z tych raportów.

Dane opublikowane w zeszłym tygodniu pochodzą z banków o wartości co najmniej 1 miliarda dolarów, reprezentujących jedną dziesiątą wszystkich banków regulowanych przez Federal Deposit Insurance Corp. Opłaty za przekroczenie stanu konta i opłaty NSF pochodzą wyłącznie z kont bankowych konsumentów. Unie kredytowania, które podlegają regulacji przez inną agencję, są wyłączone.

Jak uniknąć opłat za przekroczenie limitu

• Monitoruj stan konta. Korzystaj z alertów tekstowych lub bankowości mobilnej, aby być na bieżąco z informacjami o tym, ile masz na koncie czekowym.
• Nie należy zgłaszać się do programu debetowego. Chociaż niektóre banki pobierają tę samą kwotę za NSF i opłaty za przekroczenie limitu w rachunku bieżącym, może to być duża różnica w całkowitych kosztach. Możesz pobrać tylko jedną opłatę NSF za transakcję, ale możesz odzyskać dodatkowe opłaty za przekroczenie limitu w koncie, jeśli saldo jest czerwone i pozostanie niezapłacone przez kilka dni lub tygodni.
• Połącz z drugim kontem. Jeśli chcesz uniknąć odrzuconych transakcji, połącz konto czekowe z kontem oszczędnościowym. W razie potrzeby twój bank przekaże pieniądze z tego konta oszczędnościowego, aby pokryć zakup. Jest opłata, ale jest znacznie mniejsza niż kwota debetowa lub opłata NSF.
• Zastanów się, czy nie otrzymać przedpłaconej karty debetowej. Ponieważ te karty nie łączą się z kontami czekowymi, wymagają dodania pieniędzy przed ich użyciem. Karty debetowe opłacane z góry nie generują opłat za przekroczenie limitu w koncie, ale niektóre pobierają opłaty za odrzucone transakcje, takie jak odrzucone czeki lub powtarzające się próby płatności online. Jeśli znajdziesz kartę bez tych opłat, może to być dobry sposób na uniknięcie przekroczenia salda i związanych z tym kosztów.

" WIĘCEJ: Najlepsze przedpłacone karty debetowe

Banki zarabiają sporą część pieniędzy z opłat za przekroczenie salda, ale żaden z nich nie musi pochodzić z portfela. Utrzymuj pozytywne nawyki pieniężne, aby uniknąć sytuacji, w których Twoje konto bankowe będzie ujemne.

Spencer Tierney jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.

Zdjęcie przez iStock.