Zapytaj Brianna: Czy powinienem dostać kartę kredytową?

"Ask Brianna" to kolumna pytań i odpowiedzi dla 20-latków. Jestem tu, aby odpowiedzieć na twoje pytania dotyczące tego, jak zarządzać pieniędzmi, znaleźć pracę i spłacać kredyty studenckie - wszystkie rzeczywiste rzeczy, których nikt nie nauczył nas w college'u.

Wyślij pytanie na temat życia w postgradzie na adres [email protected], a ja wyślę moją najlepszą odpowiedź. Mogę to uwzględnić w przyszłej kolumnie, a wtedy będziesz sławny. Raczej.

W tym tygodniu pytanie:

Jestem na studiach i chcę dostać kartę kredytową. Czy to dobry pomysł? Jak mam to zrobić?

Karty kredytowe są kuszące i trochę przerażające. Nagle dają ci możliwość kupienia biletu na samolot lub nowego komputera, kiedy tylko chcesz; zainspirowały także niezliczone ostrzegawcze opowieści o tym, jak zbyt długi dług może zepsuć twoje życie. Ale używane prawidłowo, karty kredytowe pokazują światu, że jesteś finansowo odpowiedzialny, co przyda Ci się później.

Rozważmy sezon 1, odcinek 2 "Uratowany przez dzwon", który był fundamentalną częścią mojego dzieciństwa (przeczytałem odcinek, by napisać tę kolumnę, gorąco polecam). Lisa Turtle, licealistka, zebrała skandaliczną sumę 386 dolarów na karcie kredytowej jej ojca i musiała sprzedać część jej ubrania i dostać pracę, żeby to spłacić. Na koniec Zack Morris podał fałszywą kartę kredytową z logo "Lisa" i powiedział: "Karta Lisa. Nie wychodź z domu … z nim."

Los Lisa Turtle nie musi być twój. Oto, jak zdecydować, czy otrzymać kartę kredytową jako studenta i jak z niej korzystać od samego początku.

Zapoznaj się z celami swojego pierwszego wypadu na plastik

Powinniśmy odejść od tego, że twoim celem jest budowanie kredytu, a nie przez lata utrzymywanie salda karty kredytowej. Oznacza to, że nie ma neonowych zielonych kurtek skórzanych, takich jak Lisa, chyba że masz wystarczająco dużo pieniędzy w banku, żeby spłacić ten miesiąc. W przeciwnym razie poniesiesz duże odsetki.

Przeciętne gospodarstwo domowe z zadłużeniem z tytułu kart kredytowych ma 15 762 USD i płaci 6,658 USD rocznie w odsetkach, wynika z publikacji Nasza strona - Badanie zadłużenia gospodarstw domowych z grudnia 2015 r. Chcemy, abyś spartaczył ten trend i uwolnił od długów karty kredytowej. Dodatkowo, jeśli jesteś prawie 70% absolwentów klas 2014 z pożyczkami studenckimi, możesz otrzymać miesięczną pożyczkę na spłatę kredytu studenckiego, która zostanie rozwiązana po ukończeniu studiów.

Dlaczego więc otrzymać kartę kredytową? Korzystanie z karty kredytowej w sposób odpowiedzialny pomoże Ci uzyskać wysoką ocenę kredytową. To kwalifikuje Cię do takich rzeczy jak mieszkanie i dobry interes w ubezpieczeniach samochodowych w wielu stanach. Może Cię zaskoczyć, ile razy będziesz musiał później wykazać się silnymi nawykami kredytowymi. Niektórzy pracodawcy przeprowadzają nawet kontrole kredytowe dotyczące potencjalnych pracowników.

Zacznij od wybrania odpowiedniej karty kredytowej dla swoich potrzeb; nałożyć na to kilka łatwych do kontrolowania opłat, takich jak gaz na samochód lub rachunek za media; i spłacić je od razu.

Określ opcje swojej karty kredytowej

Początkowo nie będzie można uzyskać żadnej karty kredytowej, ponieważ firmy obsługujące karty kredytowe chcą najpierw zapoznać się z historią finansową. Ustawa federalna z 2009 r., Zwana ustawą o kartach kredytowych, utrudniła również studentom bez dochodów z pełnoetatowych miejsc pracy, aby uzyskać karty kredytowe na własną rękę.

Prawo chroni cię przed zwariowanymi opłatami, nagłym wzrostem stóp procentowych i wprowadzającymi w błąd taktykami marketingowymi firm kart kredytowych. Ale to sprawia, że ​​proces składania wniosku o kartę kredytową jest nieco bardziej skomplikowany: jeśli masz mniej niż 21 lat, musisz pokazać, że zarabiasz wystarczająco dużo "niezależnego dochodu", który może obejmować wynagrodzenie za stałą pracę, dodatki, stypendia i granty (ale nie pożyczki studenckie).).

Niektóre z twoich opcji:

Zostań autoryzowanym użytkownikiem

Jeśli nie spełniasz wymagań dotyczących dochodów wymienionych powyżej, zastanów się, czy nie poprosić rodzica lub innego starszego, zaufanego członka rodziny o dodanie Cię jako autoryzowanego użytkownika do swojej karty kredytowej.

Potwierdź w firmie obsługującej karty kredytowe, czy Twoja aktywność jako upoważnionego użytkownika pojawi się w raporcie kredytowym. W ten sposób zaczniesz budować historię kredytową. Ale podczas gdy możesz pobierać opłaty za kartę i pomóc im spłacić, nie ponosisz odpowiedzialności prawnej za rachunek - a Twoja aktywność nie będzie miała tak dużego wpływu na twoją ocenę zdolności kredytowej, jak na otrzymanie własnej karty.

Uzyskaj studencką kartę kredytową

Uczniowska karta kredytowa jest popularnym wprowadzeniem do kredytu, jeśli masz mniej niż 21 lat i masz niezależny dochód. Wiele kart kredytowych dla studentów ma na początek takie korzyści, jak nagrody gotówkowe lub 0% APR (twoje oprocentowanie, w nonbanku). Aby zakwalifikować się do niektórych kart studenckich, możesz potrzebować osoby podpisującej - rodzica lub inną odpowiedzialną osobę dorosłą o silnym kredycie. Ale nie wszyscy wydawcy kart kredytowych zezwalają na współdostawców.

Gdy aplikujesz z osobą, która podpisała umowę, upewnij się, że ona / ona wie, że oznacza to, że współautorstwo oznacza pokrycie wszelkich opłat, których nie możesz spłacić. Jeśli nie otrzymasz płatności, może to również zaszkodzić Twojej karcie kredytowej osoby podpisującej.

Zabezpieczona karta kredytowa jest opcją pokrewną, ale musisz nadal pokazywać, że zarabiasz niezależny dochód, jeśli masz mniej niż 21 lat. Wymagane jest wpłacenie zaliczki, która często kończy się jako limit kredytowy. Aby otrzymać zabezpieczoną kartę kredytową z limitem 1000 $, na przykład zapłacisz depozyt w wysokości 1000 USD. Jeśli utrzymasz swoją kartę w dobrej kondycji, otrzymasz zwrot pieniędzy po zamknięciu konta lub aktualizacji do niezabezpieczonej karty.

Zapłać cały rachunek na czas co miesiąc

Bez względu na to, do czego użyjesz swojej karty - gaz, artykuły spożywcze, rachunki za media - zapłacisz rachunek w całości pod koniec miesiąca, bez żadnej różnicy. Pomocne mogą być automatyczne płatności z konta czekowego. Wiele portali internetowych firm obsługujących karty kredytowe pozwala nawet automatycznie spłacić bieżące saldo w terminie, bez konieczności wciskania przycisku.

Ważne jest również, aby nie obciążać karty zbyt dużą kwotą przez cały miesiąc, nawet jeśli planujesz zapłacić pełny rachunek. Zgodnie z ogólną zasadą utrzymuj równowagę poniżej 30% całkowitego limitu kredytowego. Na przykład w przypadku limitu 1000 USD opłata nie przekracza 300 USD. To przyczynia się do twojego współczynnika wykorzystania kredytu, a wraz z historią płatności jest jednym z największych czynników w twoim wyniku kredytowym.

Jeśli chcesz coś kupić trochę poza środkami, załóż konto oszczędnościowe i pracuj nad tym, zamiast wkładać je na kartę kredytową. Istnieje wiele sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy, nie zdając sobie z tego sprawy; niektóre banki internetowe pozwalają nawet na wymienianie kont oszczędnościowych, aby Cię zmotywować, np. "Wpłać za nowe mieszkanie bez 10 współlokatorów".

Musisz wiedzieć, że wkrótce powinieneś zdobyć kredyt. Nadążaj za dobrymi nawykami i oszczędnie korzystaj z karty kredytowej, gdy jesteś w szkole. Mogę już usłyszeć wasze westchnienie ulgi, kiedy za pięć lat zostanie pan zatwierdzony do wymarzonego mieszkania.

Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Śledź ją na Twitterze: @briannamcscribe.