Zapytaj Briannę: Jak najlepiej wykorzystać finansowe straty?

"Zapytaj Brianna" to kolumna pytań i odpowiedzi dla 20-ciu lat lub kogokolwiek innego, od której zaczyna się. Jestem tutaj, aby pomóc Ci zarządzać pieniędzmi, znaleźć pracę i spłacać kredyty studenckie - wszystkie rzeczywiste rzeczy, których nikt nie nauczył nas w college'u. Prześlij swoje pytania na temat życia w trybie pogaduszki na adres [email protected].

W tym tygodniu pytanie:

"Zarabiam trochę pieniędzy i nie mam pojęcia, co z tym zrobić. Jaki jest najlepszy sposób na skorzystanie z nagłej windfall?"

Jeśli jesteś jak większość 20- lub 30-ciu lat, premia za pracę lub zwrot podatku mogą się wydawać kopalnią złota. Potrzebujesz planu, żeby nie dać sobie darmowej przepustki do życia jak fikcyjny miliarder chłopięcy Richie Rich.

Ale jeśli twoje zyski pochodzą z, powiedzmy, dużego spadku, ugody z pozwu lub dochodowej sprzedaży akcji firmy, będziesz chciał wezwać specjalistów.

"Kiedy wydarza się taki rodzaj pieniędzy, ten zmieniający pieniądze rodzaj pieniędzy, nie zmienia on tylko finansów", mówi Susan Bradley, certyfikowana planistka finansowa i autorka "Nagłe pieniądze: zarządzanie finansową niespodzianką". "To się zmienia kim jesteś. To zmienia twoje życie."

Zacznij od planisty finansowego, specjalisty od spraw podatkowych i kogoś, kto pomoże ci przetworzyć taktyczne i emocjonalne zmiany, powiedział Bradley. Inni mogą zacząć postrzegać cię inaczej lub oczekiwać, że podzielisz się swoim bogactwem; jeśli masz partnera, musisz zastanowić się, jak wspólnie podejmować decyzje dotyczące wykorzystania windfall.

Dla reszty z nas w obliczu skromniejszego napływu gotówki w 2017 roku, oto jak go podzielić, aby osiągnąć cele finansowe - nie rezygnując z całej zabawy.

Wyznacz "fun money"

Wiesz, że "rozsądny dorosły" głos w twojej głowie mówi ci, żebyś uratował każdy ostatni grosz lub rzucił to wszystko na pożyczki studenckie? Dojdziemy do tego później. Po pierwsze zacznij od fajnych rzeczy: odłóż 10% do 20% łącznej sumy po opodatkowaniu, aby wydać, jak chcesz. Trzymaj się niższego końca tego zakresu, jeśli masz dużo długu o wysokim oprocentowaniu lub żadnych oszczędności.

Celem jest zatrzymanie nadmiernych wydatków, zanim to nastąpi. Ci, którzy znajdą się w mniejszych kwotach - podobnie jak średni zwrot podatku w wysokości 2 866 $ w 2016 roku - mogą wydać całość. To dlatego, że kwota nie wydaje się wystarczająco duża, aby spowodować prawdziwą różnicę w finansach, mówi dyplomowany planista finansowy Robert Pagliarini, autor książki "The Sudden Wealth Solution: 12 zasad przekształcania nagłego bogactwa w trwały dobrobyt".

Zafunduj sobie gładką parę butów lub bilet na samolot, dzięki czemu poczujesz, że masz coś konkretnego i satysfakcjonującego od twojej windfall. Następnie wykorzystaj resztę, aby przejść do swoich długoterminowych celów i stworzyć zdrowe nawyki pieniężne.

Przywitaj się z oszczędnościami w nagłych wypadkach i emeryturach

Wydostałeś się z systemu, więc teraz pora zrobić dojrzałą rzecz i zaoszczędzić kolejne 30%. Jeśli nie masz żadnych rezerw gotówkowych, otwórz wysokooprocentowane konto oszczędnościowe online z kwotą ryczałtową, powiedzmy 500 $ od twojej windfall. Utwórz miesięczny przelew, dopóki konto nie będzie żyło od trzech do sześciu miesięcy.

Po tym, jak twój fundusz kryzysowy jest już na miejscu - lub jeśli już go masz - każda pozostała część 30% powinna zostać skierowana na oszczędności emerytalne. Twoje pieniądze są większe, gdy jesteś młodszy, ponieważ ma więcej czasu na rozwój. Przekaż przynajmniej tyle, ile wynosi 401 (k), aby uzyskać dopasowanie pracodawcy; jeśli już to robisz lub nie masz dostępu do planu emerytalnego w miejscu pracy, otwórz Roth IRA. Pozwalają one na przekazywanie pieniędzy po opodatkowaniu, dzięki czemu nie będą płacić podatków, gdy wypłacisz środki na emeryturze.

Pożegnaj się z długami

Zaciąganie długów przy wysokim oprocentowaniu jest jak kradzież pieniędzy z twojego przyszłego "ja". Godzina daje szansę, aby ugasić dług lub pozbyć się go w ogóle.

Wykorzystaj do 50% swojej windfall, aby zmniejszyć obciążenie, ale bądź strategiczny. Skoncentruj się najpierw na zadłużeniu konsumenckim, takim jak karty kredytowe i rachunki medyczne, przed pożyczkami studenckimi - zwłaszcza jeśli twoje karty kredytowe mają wysokie oprocentowanie. Jeśli Twoje stawki kredytów studenckich są wyższe lub możesz otrzymać kartę procentową o wartości 0%, przenieś kredyty.

Powtórz te czynności, od wyłudzania po systematyczne oszczędzanie, za każdym razem, gdy otrzymasz zwrot pieniędzy lub premię. W ten sposób - przywołaj triumfującą muzykę - wydasz ją odpowiedzialnie, nie spontanicznie, rok po roku.

Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @ Briannamcscribe .

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.