5 powodów, dla których warto powiedzieć "Say No" do 72- i 84-miesięcznych kredytów samochodowych
5 Минут Которые Изменят Твою ЖИЗНЬ! Речь Взорвавшая Интернет | Мэтью МакКонахи
Spisu treści:
- Symulator punktów kredytowych
- Co się stanie gdy…
- Twój nowy wynik:
- Alarmujące statystyki zakupów samochodów
- 5 powodów, dla których warto upominać się o długi kredyt:
- 4 strategie obracania tabelami dla długich pożyczek:
- Co dalej?
- Porównać kredytodawcy pożyczek samochodowych
- Oszacowanie miesięczna opłata za samochód
- Porównać opcje refinansowania kredytów samochodowych
Masz gorące serce na nowe sportowe coupé z aluminiowymi felgami i szyberdach, ale miesięczne płatności nie mieszczą się w twoim budżecie. Sprzedawca wzdycha ze współczuciem, a następnie mówi: "Mam pomysł, jak to zrobić."
Symulator punktów kredytowych
Co się stanie gdy…
Spłacam ten dług:
Twój nowy wynik:
Zaleca pożyczkę 72- lub 84-miesięczną. Zaliczka pozostaje bez zmian, ale płatność jest nieco niższa. Kiedy mówi, zaczynasz obrazować coupe w garażu i pokazywać go znajomym.
Ale poczekaj chwilę! Anuluj marzenia. Długoterminowe warunki kredytowania stawiają cię na "błędne koło ujemnego kapitału" - mówi Oren Weintraub, prezes firmy AutoAuto.com.
" Kupowanie samochodu? Znajdź kredyt samochodowy na dobry, uczciwy lub zły kredyt
Alarmujące statystyki zakupów samochodów
Pożyczki samochodowe powyżej 60 miesięcy nie są najlepszym sposobem na sfinansowanie samochodu. A jednak 43,5% nabywców nowych samochodów w trzecim kwartale 2015 r. Zaciągnęło pożyczki od 61 do 72 miesięcy, jak podaje Experian. Bardziej niepokojąco, dane Experian pokazują, że 27,5% kupujących samochody podpisuje kredyty na okres od 73 do 84 miesięcy - to od sześciu do siedmiu lat, ludzie, a ta kategoria wzrosła o 17,1% w stosunku do roku poprzedniego.
"Aby zamknąć umowę, [sprzedawcy samochodów] muszą oferować wygodną płatność" - mówi Weintraub. "Zamiast obniżać cenę sprzedaży samochodu, przedłużają pożyczkę". Dodaje jednak, że większość dealerów prawdopodobnie nie ujawnia, w jaki sposób może to zmienić stopę procentową i stworzyć inne długoterminowe problemy finansowe dla kupującego.
Finansowanie pojazdów używanych ma podobny charakter, z potencjalnie gorszymi wynikami. Experian ujawnia, że 41,3% kupujących samochody używane otrzymuje 61- do 72-miesięcznych pożyczek, a 16,2% idzie jeszcze dłużej, finansując od 73 do 84 miesięcy. Ponownie, ta kategoria rośnie szybko - o 12% w porównaniu z poprzednim rokiem.
Jeśli kupiłeś trzyletni samochód i zaciągnął 84-miesięczną pożyczkę, to po spłaceniu pożyczki miałby 10 lat.
Jeśli kupiłeś trzyletni samochód i zaciągnął 84-miesięczną pożyczkę, to po spłaceniu pożyczki miałby 10 lat. Spróbuj sobie wyobrazić, jak czułbyś się spłacając pożyczki na zniszczonej, 10-letniej kupie.
Długoterminowe warunki pożyczki to kolejne narzędzie, które dealer musi wprowadzić do samochodu, ponieważ koncentrują się na miesięcznej płatności, a nie na ogólnych kosztach. Ale tylko dlatego, że możesz kwalifikować się do tych długich pożyczek, nie znaczy, że powinieneś je wziąć.
5 powodów, dla których warto upominać się o długi kredyt:
1. Jesteś "pod wodą" natychmiast. Podwodny oznacza, że jesteś dłużny dłużnikowi bardziej, niż samochód jest wart.
Wybierz najkrótszy dostępny termin kredytu, aby szybko zbudować kapitał własny w pojeździe.
"Najlepiej byłoby, gdyby konsumenci skorzystali z najkrótszej pożyczki samochodowej, na którą mogą sobie pozwolić", mówi Jesse Toprak, dyrektor generalny CarHub.com. "Im krótszy okres kredytowania, tym szybszy wzrost kapitału własnego w samochodzie."
Equity w twoim samochodzie oznacza, że nie tonisz długu i możesz go wymienić lub sprzedać w dowolnym momencie i zebrać trochę gotówki.
2. Ustawia cię na ujemny cykl akcji. Powiedzmy, że musisz wymienić samochód, zanim spłacisz 72-miesięczną pożyczkę. Nawet po przyznaniu Ci kredytu za wartość wymiany, nadal możesz być winien, na przykład, 4000 $.
"Krupier znajdzie sposób, aby pogrzebać te cztery wielkie w następnej pożyczce" - mówi Weintraub. "A potem te pieniądze mogą być nawet dodane do następnej pożyczki po tym." Za każdym razem pożyczka staje się większa, a twój dług rośnie.
3. Stopy procentowe przeskakują ponad 60 miesięcy. Według analityka Edmunda, Jeremy'ego Acevedo, konsumenci płacą wyższe odsetki, gdy wydłużają okres kredytowania ponad 60 miesięcy.
Konsumenci płacą wyższe odsetki, gdy wydłużają okres kredytowania ponad 60 miesięcy.
Co więcej, dane Edmunda z tego kwietnia pokazują, że kiedy konsumenci zgadzają się na dłuższą pożyczkę, najwyraźniej decydują się na pożyczenie większej ilości pieniędzy, co oznacza, że kupują droższy samochód, w tym dodatki takie jak gwarancje lub inne produkty, lub po prostu płacą więcej za ten sam samochód.
W przypadku finansowania o długości okresu od 61 do 66 miesięcy średnia finansowana kwota wynosiła 27 615 USD, a stopa procentowa wynosiła 2,8%, a miesięczna wypłata wynosiła 462 USD. Ale gdy nabywca samochodu zgadza się na przedłużenie pożyczki do 67 do 72 miesięcy, średnia finansowana kwota wyniosła 30,001 USD, a stopa procentowa ponaddwukrotnie wzrosła do 6,4%. Dało to nabywcy miesięczną opłatę w wysokości 500 USD.
4. Będziesz łowił na naprawy i spłaty pożyczek. 6- lub 7-letni samochód będzie prawdopodobnie miał ponad 75 000 mil na to. Samochód taki stary z pewnością będzie wymagał opon, hamulców i innych drogich prac konserwacyjnych - nie mówiąc już o nieoczekiwanych naprawach.
Z długim okresem wypożyczenia możesz zapłacić za naprawy, nadal dokonując płatności samochodem.
Czy możesz spełnić średnią wypłatę pożyczki w wysokości 500 $, na którą powołuje się Edmunds, i zapłacić za utrzymanie samochodu? Jeśli kupiłeś przedłużoną gwarancję, zwiększyłoby to miesięczną opłatę.
5. Spójrz na wszystkie dodatkowe odsetki, które będziesz płacić. Zainteresowanie to pieniądze w błoto. Nie można nawet odliczyć od podatku. Więc przyjrzyj się uważnie, co kosztuje cię przedłużenie pożyczki. Podłączając średnie Edmunda do kalkulatora pożyczek samochodowych, osoba finansująca samochód o wartości 27 615 USD i 2,8% przez 60 miesięcy zapłaci łącznie 2 010 USD odsetek.Osoba, która przenosi się do samochodu o wartości 30 001 $ i finansów przez 72 miesiące przy średniej cenie 6,4%, płaci potrójne odsetki, czyli 6207 $.
Więc co ma zrobić kupujący samochód? Istnieją sposoby, aby uzyskać samochód, który chcesz i finansować go w sposób odpowiedzialny.
4 strategie obracania tabelami dla długich pożyczek:
1. Leasing zamiast kupować. Jeśli naprawdę chcesz tego sportowego coupe i nie możesz sobie pozwolić na jego zakup, prawdopodobnie możesz wydzierżawić za mniejsze pieniądze z góry i obniżyć miesięczne płatności. Jest to opcja, którą Weintraub zasugeruje swoim klientom, zwłaszcza, że umowy leasingowe są obecnie tak agresywne, mówi. Jeśli chcesz samochód po zakończeniu najmu, masz prawo go kupić według aktualnej wartości rynkowej.
2. Korzystaj z niskich APRów, aby zwiększyć przepływ środków pieniężnych na inwestycje. Toprak CarHuba mówi, że jedynym momentem na zaciągnięcie długiej pożyczki jest sytuacja, w której można uzyskać bardzo niski APR. Na przykład Toyota oferuje 72-miesięczne pożyczki w niektórych modelach na poziomie 0,9%. Zamiast więc zaciągać pieniądze, dokonując dużej zaliczki na 60-miesięczną pożyczkę i dokonując wysokich miesięcznych płatności, wykorzystaj pieniądze, które zwolnisz na inwestycje, które mogą przynieść wyższy zwrot.
Jeśli masz teraz długi kredyt, rozważ refinansowanie w krótszym terminie.
3. Refinansuj swoją złą pożyczkę. Jeśli emocje przejmą kontrolę, a Ty podpiszesz 72-miesięczną pożyczkę dla tego sportowego coupe, nie wszystko stracone. Zakładając, że Twój kredyt jest dobry, możesz refinansować kredyt samochodowy na lepszych warunkach bez wcześniejszego zapłacenia kary lub opłat.
4. Dokonaj dużej zaliczki, aby dokonać przedpłaty amortyzacji. Jeśli zdecydujesz się na zaciągnięcie długiej pożyczki, możesz uniknąć pod wodą, dokonując dużej zaliczki. Jeśli to zrobisz, możesz handlować z samochodu bez konieczności rolowania ujemnego equity do następnej pożyczki.
Podjęcie właściwej decyzji dotyczącej kredytu samochodowego pomoże Tobie i Twojej rodzinie cieszyć się życiem bez stresu i przygotować się na przyszłość. Aby zapoznać się z podstawami finansowania samochodu, zobacz, jak powinien wyglądać mój samochód?
