5 Kluczowych strategii zabezpieczenia społecznego Każdy powinien wiedzieć
Czym jest misja, wizja i strategia przedsiębiorstwa? ?
Spisu treści:
Autor: Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC
Dowiedz się więcej o Joe na naszej stronie Zapytaj doradcę
Nikt nigdy nie powiedział, że możesz żyć jak członek rodziny królewskiej w Social Security. Program zawsze miał stanowić podstawę do przejścia na emeryturę, ale nie do całkowitego zastąpienia dochodu roboczego. Powiedziawszy to, błędem jest ignorowanie znaczenia zabezpieczenia społecznego w opracowywaniu strategii emerytalnej, biorąc pod uwagę dwie kluczowe korzyści, jakie świadczenia Ubezpieczeń Społecznych mają nad większością innych źródeł dochodów emerytalnych: gwarantowane świadczenia na całe życie i roczne korekty kosztów utrzymania lub COLA.
Biorąc pod uwagę wyjątkowy charakter dochodów z Ubezpieczeń Społecznych, musimy zrobić wszystko, co w naszej mocy, aby zmaksymalizować korzyści. Ale Social Security to bardzo skomplikowany system złożony z niezliczonych reguł i przepisów. Podróżowanie po nich bez mapy drogowej może być trudne. Podczas gdy nie ma zastępstwa dla pracy z doradcą znającym zawiłości systemu, chciałbym zaoferować następujące 5 podstawowych zasad, aby pomóc każdemu uniknąć poważnych błędów zarządzania zasiłkiem Social Security.
1. Nie zgłaszaj roszczeń w wieku 62 lat
W wieku 62 lat można ubiegać się o emeryturę z tytułu zabezpieczenia społecznego. W niektórych przypadkach jest to właściwy wybór, na przykład gdy osoba niezamężna ma krótką oczekiwaną długość życia. Jednak w większości przypadków, przyjmowanie świadczeń przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego (FRA) jest błędem, biorąc pod uwagę, że powoduje to trwałą redukcję świadczeń. W przypadku osoby, której FRA wynosi 66, uzyskanie świadczenia emerytalnego w wieku 62 lat skutkuje 25% zmniejszeniem świadczenia. Ten niedobór początkowo może nie wydawać się dużo, ale jego wpływ rośnie z czasem dzięki efektom corocznych korekt COLA. Jeśli, na przykład, zasiłek emerytalny FRA w wieku 66 lat wynosi 1000 USD / miesiąc, roszczenie w wieku 62 lat zmniejsza to do 750 USD, co daje redukcję o 250 USD. Zakładając, że roczny wskaźnik COLA wynosi 2,8%, różnica ta wzrośnie do 472 USD (1415 USD w porównaniu do 1 887 USD) przed 85. rokiem życia i nadal będzie rosnąć wraz z wydłużeniem życia.
2. Opóźnienie przyjmowania świadczeń do wieku 70 lat
Kontrapunktem do zmniejszenia świadczenia, które wynika z wczesnego zarejestrowania się, jest kredyt uzyskany za opóźnienie rozpoczęcia świadczenia po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego. Za każdy rok, po przekroczeniu tego wieku, możesz zarobić 8% opóźnionego kredytu emerytalnego (DRC). Dla emeryta, którego FRA wynosi 66, czekanie na zasiłek do wieku 70 lat powoduje wzrost zasiłków o 32%. Jeśli zasiłek FRA wynosi 1000 USD, świadczenie z tytułu wieku 70 lat będzie wynosić 1320 USD, z wyłączeniem dostosowań COLA. Wpływ jest jeszcze bardziej dramatyczny, jeśli porównamy opóźniony wiek zasiłku z wiekiem 70 lat dla osób w wieku wczesnym 62 lat dla emeryta z FRA równym 66. Korzyści z wieku 70 lat z DRK są w pełni 76% większe niż korzyści dla osób w wieku 62 lat! Oczywiste jest, że odroczenie przeszłości FRA daje znaczny dodatkowy dochód w całym okresie życia tym, którzy korzystają z tej strategii.
3. Zmaksymalizuj strategie dla par
Zasady zabezpieczenia społecznego pozwalają heteroseksualnym parom małżeńskim na różne opcje, które można wykorzystać z wielkim skutkiem. Obejmują one optymalizację, gdy małżonkowie odpowiednio pobierają świadczenia dla małżonków i świadczenia emerytalne w celu maksymalizacji łącznego dochodu w całym okresie życia. Strategie te są możliwe tylko po FRA.
Strategia "File and Suspend" pozwala małżonkowi o wysokich dochodach, który chce opóźnić przejście na emeryturę, do wieku 70 lat, umożliwiając małżonkowi uzyskanie zasiłku na małżonkę. Zasadniczo, wyższy zarobek czeka, aż jego FRA złożyć wniosek o świadczenie emerytalne. Następnie natychmiast zawiesza ten zasiłek, aby mógł zarabiać DRK do wieku 70 lat. Jednocześnie małżonek o niższych zarobkach, który również musi być w FRA, składa "wniosek ograniczony" o zasiłek na oblubieńcę wywołany złożeniem zeznań przez jej męża dla jego korzyści. Następnie ma możliwość kontynuowania otrzymywania zasiłku dla małżonka lub zmiany wieku na 70 lat dla własnej korzyści, jeśli jest wyższa.
Strategia "Take Some Now, Take More" to kolejna strategia maksymalizacji korzyści dostępna dla małżonków. W tym scenariuszu małżonek zarabiający pobiera na swoim FRA emeryturę. Umożliwia to jej małżonkowi w FRA złożenie ograniczonego wniosku o zasiłek dla małżonka. Wyższy zarabiający nadal otrzymuje zasiłek na oblubieńca do wieku 70 lat, w którym to czasie przechodzi na własną emeryturę, która została zmaksymalizowana w wyniku zarabiania DRK.
Decyzja, która z powyższych strategii przyniesie najlepszy wynik, wymaga analizy i zależy od wieku i wysokości świadczeń emerytalnych przysługujących małżonkom. Biorąc pod uwagę możliwości maksymalizacji dochodu w ciągu życia, jakie prezentują te strategie, ważne jest, aby małżonkowie planowali z wyprzedzeniem przed skontaktowaniem się z FRA w celu ustalenia strategii, która byłaby najlepsza dla ich konkretnej sytuacji.
4. Poznaj swoje opcje jako rozwiedziony małżonek
Wielu rozwiedzionych małżonków nie jest świadomych, że mogą oni być uprawnieni do świadczeń dla współmałżonków lub osób pozostałych przy życiu na podstawie zapisu ich byłego małżonka. Najważniejsze kryteria to to, czy małżeństwo trwało co najmniej 10 lat i czy małżonek wnioskodawca zawarł ponownie związek małżeński, czy też nie. Zasiłki dla małżonków po rozwodzie nie są dostępne, jeżeli powód ponownie zawarł związek małżeński. Świadczenia dla osób pozostałych przy życiu nie są dostępne dla rozwiedzionego małżonka, jeśli ponownie zawarła związek małżeński przed ukończeniem 60 lat (lub 50 lat, jeśli jest niepełnosprawny). Należy pamiętać, że o ile świadczenia dla osób pozostałych przy życiu są dostępne już w wieku 60 lat (lub 50), a świadczenia dla współmałżonka w wieku 62 lat, zostaną obniżone, jeśli zostaną podjęte przed FRA.
Osoby rozwiedzione, zwłaszcza te, których byłe małżonkowie byli osobami o wysokim dochodzie w małżeństwie, powinny skontaktować się z SSA, jeżeli uważają, że kwalifikują się do świadczeń na podstawie powyższych zasad.
5. Jeśli chcesz, wracaj do pracy
Świadczenia emerytalne FRA są obliczane na podstawie formuły, która po raz pierwszy ma najwyższy 35-letni dochód uzyskany w ciągu kariery zawodowej. Wiele osób, szczególnie kobiety, które porzuciły część siły roboczej w całości lub w części, aby założyć rodzinę, albo nie mają pełnej 35-letniej historii zarobków, albo nawet, jeśli mają, mają lata z relatywnie niskimi zarobkami. Oznacza to, że do 35-letniej średniej zostaną dodane lata o niskich lub zerowych zarobkach, co ostatecznie skutkuje niższą korzyścią z FRA. Powrót do pracy to gwarantowany sposób na zwiększenie ostatecznego świadczenia emerytalnego w takim stopniu, w jakim można wyeliminować lata o niższych dochodach z obliczania wysokości świadczenia.
Zabezpieczenie społeczne jest złożonym systemem, a powyższe nie ma na celu wyczerpującego przeglądu jego zawiłości. Mam nadzieję, że podkreślając powyższe strategie, będziesz w stanie zobaczyć, w jaki sposób mogą one mieć zastosowanie w konkretnych okolicznościach i być upoważnionym do podejmowania lepszych decyzji dotyczących roszczeń, niezależnie od tego, czy robisz to sam, czy w trakcie pracy z doradcą posiadającym doświadczenie w tej dziedzinie.
