Definicja i rodzaj zmiennej polisy ubezpieczeniowej |
Co powinieneś wiedzieć o ubezpieczeniu na życie - część 1
Spisu treści:
Co to jest:
zmienna polisa ubezpieczeniowa na życie umożliwia inwestorowi dokonanie inwestycji część premii zapłaconej za polisę.
Jak to działa (Przykład):
Powiedzmy, że John Doe kupuje polisę o zmiennym ubezpieczeniu na życie i płaci 10 000 $ rocznie z premii. Zgodnie z warunkami polisy 5 000 $ z 10 000 $ idzie w kierunku świadczenia z tytułu śmierci - czek na milion dolarów wyemitowany na żonę i dzieci, gdy umrze.
Pozostałe 5 000 $ jest inwestowane w różne instrumenty - akcje, obligacje fundusze inwestycyjne itp. Wartość tych instrumentów zmienia się codziennie (stąd nazwa "zmienna polisa ubezpieczenia na życie"). Jeśli wartość tych papierów wartościowych wzrośnie, John może zastosować te papierowe zyski do swoich składek (co pozwala mu zaoszczędzić pieniądze). Oczywiście, jeśli inwestycje nie są dobre, John nadal musi co roku płacić pełną składkę w wysokości 10 000 USD.
Jeżeli papiery wartościowe osiągają naprawdę słabe wyniki, firma ubezpieczeniowa może obniżyć wartość tego świadczenia o wartości 1 miliona dolarów, chociaż umowa ubezpieczeniowa powinna określać minimalny zasiłek pośmiertny ("gwarantowany zasiłek z tytułu śmierci"), jaki otrzyma jego żona i dzieci, bez względu na to, jak słabe będą inwestycje (chociaż bezwzględna gwarancja często oznacza płacenie dodatkowych składek).
Inwestycje w zmienna polisa ubezpieczeniowa na życie rośnie odroczona podatkowo, co oznacza, że twoja stopa zwrotu jest wyższa niż gdybyś musiał co roku płacić podatki od zysków. Może to znacznie zwiększyć kwotę, która gromadzi się na rachunkach inwestycyjnych.
Dlaczego to ma znaczenie:
Polisy o zmiennej polisie ubezpieczeniowej są regulowane jako papiery wartościowe, co oznacza, że Twój doradca lub agent ubezpieczeniowy powinien dać Ci prospekt informujący o szczegółach polityki., a także wszystkie opcje inwestycyjne. Ważną rzeczą w tym instrumencie jest to, że korzyści związane ze śmiercią i wartość inwestycji mogą się zmieniać wraz z rynkiem. W niektórych przypadkach ubezpieczający może zaciągnąć pożyczkę na poczet wartości inwestycji na rachunku. Należy zauważyć, że inwestorzy powinni wziąć pod uwagę stabilność finansową ubezpieczyciela, z którym prowadzą interesy; usługi oceny, takie jak Standard & Poor's i AM Best help.
