Ile kosztuje kupno domu

Byłoby miło, gdyby domy na sprzedaż miały gigantyczne metki, więc kupujący mógł łatwo porównać koszty "all-in". Wyobraź sobie, że próbujesz kupić galon mleka i osobno obliczyć, ile kosztuje karmienie krowy, dystrybucja zapasów i magazynowanie półek. Obniżmy koszty utrzymania domu, od jednorazowych opłat za przeniesienie do bieżących miesięcznych wydatków.

Po pierwsze: upewnij się, że czas jest właściwy

Jeśli zdecydowałeś, że własność domu jest dla Ciebie odpowiednia, musisz przekonać do tego pożyczkodawcę. Oznacza to, że Twój kredyt jest w dobrej formie, nie zmagasz się z obciążeniem długiem i masz sporą poduszkę gotówkową na pokrycie wydatków.

Kredytodawcy szukają różnych wskaźników, aby określić, czy jesteś odpowiednim ryzykiem dla sześciocyfrowej pożyczki mieszkaniowej. Ile jesteś winien w porównaniu do tego, ile zarabiasz (kredytodawcy nazywają to twoim "wskaźnikiem długu do dochodu") odgrywa ważną rolę w procesie zatwierdzania. Również zaliczka. Jeśli nie możesz wpłacić standardowej zaliczki w wysokości 20%, być może uda Ci się uzyskać pożyczkę z mniejszą ilością pieniędzy z góry - ale wtedy będziesz musiał ponieść zwiększone koszty pożyczek i wyższe miesięczne płatności.

" WIĘCEJ:Na ile domu możesz sobie pozwolić?

Koszty jednorazowe

Zaliczka (największa przeszkoda do wyczyszczenia): Zaliczka zawsze ma duże znaczenie w naszych staraniach o zakup domu. Możesz wycenić 20% ceny zakupu jako dobry punkt wyjścia; jednak możesz mieć dodatkowe opcje. Niektórzy pożyczkodawcy oferują pożyczki gwarantowane przez FHA lub VA, z zaliczkami już od 3% do 5%, ale zwykle będziesz mieć prywatną składkę ubezpieczenia kredytu hipotecznego dodaną do miesięcznej płatności.

Co to jest, aby zamknąć umowę? Po sfinalizowaniu wszystkich terminów nadejdzie czas na podpisanie niewielkiej góry dokumentów. Wtedy naprawdę trzeba zapłacić za przeczytanie drobnego druku, zadać pytania i wiedzieć, co podpisujesz. Atrament nie tylko będzie płynął przy zamykaniu, ale także pieniądze - z kieszeni na ich.

" WIĘCEJ: Oblicz swoje oczekiwane koszty zamknięcia

Otrzymasz oficjalną prognozę kredytu z tytułu tych kosztów zamknięcia z wyprzedzeniem - i miałeś czas na negocjacje i zakupy dla mniejszych opłat na niektórych z nich - więc nie powinno być żadnych niespodzianek. (Oszacowanie pozwala na porównanie jabłek z jabłkami, co faktycznie byś zapłacił, ponieważ zmiana opłat może wprowadzić w błąd stopy procentowe.)

Znajdź pożyczkodawcę, aby uzyskać wstępne zatwierdzenie

Koszty bieżące

Hipoteka: Niestety, prawie połowa z nas nie porównuje do naszych kredytów mieszkaniowych, wynika z Biura Ochrony Finansów Konsumentów. To może kosztować nas dużą część pieniędzy w czasie. W rzeczywistości biuro twierdzi, że kupując stawki tylko trzema kredytodawcami, nabywcy domów są bardziej skłonni do znalezienia niższej stawki.

Załóżmy, że szukasz kupna domu o wartości 300 000 USD i obniżenia o 20%. Obniżenie stopy procentowej tylko o połowę punktu procentowego oznaczałoby zaoszczędzenie 70 USD miesięcznie na 240 000 USD, 30-letniej stałej hipotece. To ponad 4000 USD w ciągu pierwszych pięciu lat.

Porównywanie pożyczek od trzech różnych pożyczkodawców może przynieść ci niższą stawkę. Obniżenie stopy procentowej o pół punktu procentowego pozwoli zaoszczędzić tysiące dolarów.

Nie pozwól, aby miesięczna płatność Cię zaskoczyła: Kalkulatory hipoteczne online mogą być nieco mylące. Twój miesięczny kredyt hipoteczny zawiera płatności główne i odsetkowe, ale często znacznie więcej. Można założyć rachunek powierniczy, aby odłożyć część każdej miesięcznej płatności na pokrycie podatków od nieruchomości, ubezpieczenia i innych opłat rocznych. W zależności od wielkości pożyczki, te opłaty mogą dodać setki dolarów do notatki.

Sprzedawcy zwykle ujawniają podatki od nieruchomości w informacjach o aukcji domu, lub możesz je uzyskać od lokalnego rzeczoznawcy majątkowego.

" WIĘCEJ: Oblicz miesięczną spłatę kredytu hipotecznego

Z dnia na dzień i deszczowe dni też: Po przejściu przez linię końcową homebuying możesz myśleć, że jesteś wolny od finansowych przeszkód. I w większości jesteś. Są jednak narzędzia do płacenia, być może opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów, opłaty za konserwację - takie jak opieka nad stocznią i odśnieżanie - i od czasu do czasu fiasko kanalizacji. Niektóre z tych bieżących wydatków, na które można zaplanować budżet; niespodzianki, nie tak bardzo.

Znasz ten nadzwyczajny fundusz, który wszyscy doradcy finansowi sugerują? Możesz go nieco poskładać za pomocą funduszu "deszczowego dnia". Dotyczy to małych i dużych wydatków, których ubezpieczenie nie pokrywa, takich jak podgrzewacz wody, który w nocy wydziela wyciek.

Posiadanie pieniędzy zarezerwowanych na nieprzewidziane wydatki na utrzymanie domu pomoże ci powstrzymać się od sięgania po awaryjne oszczędności w ostateczności - lub za zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Rozmieść oszczędności w wysokości od 500 do 1000 USD jako domowy fundusz remontowy.

Cena jest dobra

Korzystanie z arkusza kalkulacyjnego porównującego kredyty hipoteczne może pomóc w oszukaniu liczb. Formularz może wydawać się początkowo nieco przytłaczający, ale biorąc go krok po kroku, ujawnisz rzeczywisty koszt posiadania domu.Sprzedawcy mogą nie być w stanie uderzyć w dużą naklejkę "Kup teraz" z przodu domu, który kochasz, ale biorąc pod uwagę wszystkie koszty z góry i bieżące, będziesz w stanie dokonać inteligentnego przejścia na nowy adres.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Obliczać Twoje koszty zamknięcia

• Chcesz nurkować głębiej?

  Brać bliższe spojrzenie na koszty zamknięcia

• Chcesz poznać powiązane?

  Odnaleźć najlepszy kredytodawca hipoteczny dla ciebie

Zdjęcie przez iStock.