Najmądrzejsza rzecz do zrobienia ze swoim 401 (k) po opuszczeniu pracy |

Twoje 401 (k) jest prawdopodobnie jedną z najlepszych korzyści z twojej pracy.

Ale nigdy nie zostaniesz w firmie tylko z powodu 401 (k), prawda? Jeśli dostaniesz lepszą ofertę gdzie indziej, prawdopodobnie zechcesz ją wziąć.

Więc kiedy w końcu odejdziesz, co stanie się z twoją 401 (k)?

Oczywiście pieniądze są twoje. To twoje konto emerytalne. Możesz zdecydować, co zrobić ze swoim 401 (k), gdy zmieniasz pracę, ale musisz wiedzieć, jakie są twoje opcje - i konsekwencje.

Jeśli dokonasz złego wyboru, może to kosztować tysiące dolarów.

Jakie są twoje opcje?

W przeważającej części, po odejściu z pracy, istnieją trzy opcje dla twojego 401 (k):

1. Zostaw to w spokoju
2. Wycofaj pieniądze
3. Rzuć to powyżej

Oto, co powinieneś wiedzieć o każdej opcji:

Opcja nr 1: Zostaw to w spokoju

Nie każda firma pozwala zachować 401 (k) w miejscu, w którym się znajduje. Niektóre firmy pozwolą ci jednak opuścić swoje 401 (k). Jeśli podoba ci się wybór inwestycyjny z aktualnym planem, a Ty jesteś zadowolony z opłat, to sensowne może być utrzymywanie pieniędzy tam, gdzie jest.

Nie będziesz mógł jednak wnosić nowych składek, a jeśli twój pracodawca robi pasujące składki, które również przestaną. Będziesz musiał założyć kolejne konto emerytalne i wnieść do niego swój wkład, jeśli chcesz dalej budować swoje jaja gniazdowe.

Opcja nr 2: Wypłać pieniądze

To jest absolutnie najgorsza rzecz, jaką możesz zrobić. Jeśli masz poniżej 59 lat, zostaniesz ukarany 10% karą. Ponadto, kwota, którą wycofasz z tradycyjnego 401 (k), będzie uważana za dochód i będziesz płacić podatki. Jeśli masz duże jajo, wycofanie pieniędzy za jednym razem może kosztować tysiące dolarów w karach i podatkach.

Zamiast wypłacać pieniądze, poświęć czas na skonfigurowanie odpowiedniego transferu.

Opcja nr 3: Najedź

Najlepszym wyjściem jest zwykle wyrzucenie pieniędzy z konta 401 (k) na inne konto emerytalne. Jeśli masz nowego pracodawcę, ukończenie tego procesu jest dość proste. Poproś swojego nowego przedstawiciela ds. Zasobów ludzkich o pomoc. Często wszystko, co musisz zrobić, to wypełnić formularz. Będziesz jednak potrzebować informacji na swoim starym koncie, więc upewnij się, że to się przydaje.

Możliwe jest także przekształcenie 401 (k) w IRA. Pozwala to na większą kontrolę nad inwestycjami uwzględnianymi na koncie. Jeśli nie jesteś zadowolony z wyboru inwestycji przedstawionego przez plan nowego pracodawcy - lub nawet, jeśli chcesz tylko większej elastyczności i kontroli - poprawienie twojego 401 (k) w IRA może mieć sens.

Później, jeśli nie przejmuj się płaceniem wymaganych podatków, możesz przekształcić tradycyjną IRA w Roth IRA, aby uzyskać dochody wolne od podatku.

Co z Vesting?

Jedna z kwestii, które powinieneś podjąć przed zaakceptowaniem nowej pracy i przenieś swoje 401 (k), czy jesteś nabytym. Wszelkie pieniądze, które wnosisz, zawsze są w 100% przypisane - co oznacza, że ​​możesz je ze sobą zabrać.

Pieniądze, które twój pracodawca wpłacił w Twoim imieniu poprzez odpowiedni program, nie zawsze są w 100% przyznane. Wiele planów wymaga pracy w firmie przez określony czas, zanim cała partia zostanie całkowicie nabyta. Często trzeba pracować co najmniej przez pięć lat, aby uzyskać pełne uprawnienia.

Weź pod uwagę następujące kwestie:

Plan twojej firmy pokrywa co roku 20% pracodawcy, aż do osiągnięcia 100% w ciągu pięciu lat. Jeśli zmienisz pracę po trzech latach, bierzesz tylko 60% (3 lata x 20% uprawnień każdego roku) od twojego pracodawcy. Wpłacasz 4 000 $ rocznie na swoje 401 (k), a twój pracodawca pasuje do 50% twoich składek, za sumę 6000 $ (2 000 x 3 lata). Jednak jesteś w 60% uprawniony. Tak więc, kiedy wyjeżdżasz, zabierasz ze sobą 60% z tych 6 000 $ lub 3600 $.

Jeśli zbliżasz się do kolejnego okresu nabywania uprawnień, może warto byłoby trochę dłużej, jeśli twoja firma ma hojny program dopasowujący. Możesz odejść z tysiącem innych.

Spłacanie pożyczek na koncie emerytalnym

Wreszcie, uświadom sobie, że po odejściu z pracy wszelkie pożyczki, które zaległy w stosunku do 401 (k), muszą zostać spłacone. Zazwyczaj masz 60 dni na spłatę tych pożyczek po zmianie pracy. Nawet jeśli masz tylko dwa lata na pięcioletnią pożyczkę 401 (k), prawdopodobnie będziesz zobowiązany do spłaty tego, co jesteś winien. Jeśli nie spłacisz kwoty, którą jesteś winien, zostanie to uznane za wcześniejszą wypłatę, powodującą naliczenie kar i podatków.

Inwestująca odpowiedź: Zanim zmienisz pracę, sprawdź ponownie swoją sytuację 401 (k). Rozważ przekazanie uprawnień i pożyczek 401 (k) na twoje konto. Rozważ także swoje opcje. W większości przypadków najlepszą rzeczą do zrobienia jest przeniesienie twojego 401 (k) do planu nowego pracodawcy lub do IRA.