Kosztowne opłaty finansowe, które możesz nie wiedzieć, że płacisz

W supermarkecie kupujący otrzymują szczegółowe potwierdzenia swoich zeskanowanych i zapakowanych przedmiotów. Po posiłkach w restauracji kelnerzy z daniami kelnerów wyszczególnili rachunki. Ale zadzwoń do "Sprawdź, proszę!" Do dostawcy usług finansowych, a wynik może być wynikiem tajnych elementów zamówienia - 12b-1? Współczynnik kosztów? - lub odniesienie do drugiej części formularza ADV.

Dzięki nowej zasadzie ujawniania opłat z Departamentu Pracy, eksperci finansowi, którzy oferują porady emerytalne, będą musieli ujawnić wszystkie koszty związane z ich usługami i produktami od kwietnia.

Ale ujawnienie, które spełnia literę prawa, może nie powiedzieć dokładnie, ile płacisz w dolarach i centach. Aby się dowiedzieć, musisz wiedzieć, jakie są te opłaty, gdzie są one przywoływane i jak są obliczane.

Czego brakuje w twoim oświadczeniu o oszczędzaniu emerytalnym

"Kwota należna za opłaty" nie jest pozycją liniową, którą większość inwestorów znajdzie w swoich oświadczeniach. Zamiast tego opłaty są zazwyczaj wyrażane jako procent aktywów na rachunku, a następnie pobierane z góry rocznych zwrotów lub upakowane w cenie akcji inwestycyjnej.

Brak jasności może wyjaśnić, dlaczego 46% zatrudnionych w pełnym wymiarze godzin boomers, badanych przez firmę doradztwa inwestycyjnego Rebalance IRA w 2014 r., Stwierdziło, że nie płaciło żadnych opłat na swoich kontach emerytalnych.

Gdyby tylko to było prawdą. W oparciu o średnie stawki składek, opłaty 401 (k) i koszty planu, para mediany z dochodu, oboje pracujący, zapłaci prawie 155 000 USD z opłat inwestycyjnych w ciągu 40 lat, zgodnie z organizacją polityki publicznej Demos. To prawie jedna trzecia ich całkowitego zwrotu z oszczędności emerytalnych.

Opłaty pobierane przez fundusze inwestycyjne w ramach planów 401 (k) spadają, ale koszty kompleksowe - w tym opłaty administracyjne związane z planem - często zależą od czynników, w tym wielkości planu, sumy aktywów, poziomów usług i struktury opłat, które w dużej mierze znajdują się poza jednostką. kontrola konsumenta.

" WIĘCEJ: Co zrobić, jeśli twój 401 (k) jest niewypałem

Zacznij kopać za opłaty tutaj

Jeśli wiesz, czego szukasz, znacznie łatwiej jest znaleźć opłaty pochowane w streszczeniach planu 401 (k), ukryte żargonem w prospektach funduszy inwestycyjnych i wyrzucone w ciemne zakątki najczęściej zadawanych pytań firmom zarządzającym pieniędzmi. Oto, gdzie skierować swój reflektor:

KOSZTY BROKERSKIE: Broker o najniższych prowizjach może nie być najlepszą ofertą. Inwestorzy, którzy rzadko handlują, powinni zwracać uwagę na roczne opłaty za bezczynność i koszty konserwacji (które mogą wynosić od 50 USD do 200 USD łącznie). Istnieją również opłaty za przeniesienie lub likwidację (od 50 do 75 USD za pełny lub częściowy transfer) oraz opłaty za dostęp do kanałów danych i narzędzi transakcyjnych, które mogą wynosić od 5 USD do 50 USD miesięcznie za wycenę w czasie rzeczywistym do setek dolarów za składkę raporty.

" WIĘCEJ: Na co należy uważać podczas zakupów konta inwestycyjnego

401 (k) OPŁATY ADMINISTRACYJNE: Twój pracodawca może zaproponować dopasowanie części składek na system emerytalny, ale kto obejmuje kartę do obsługi administracyjnej? Opłata ta może wynosić około 1% do 2% rocznie (naliczana jako procent aktywów) na pokrycie kosztów prowadzenia rejestrów, zgodności z przepisami, wysyłania oświadczeń i wyceny inwestycji. Jeśli zostanie przekazany pracownikowi, opłata potrącana jest bezpośrednio z konta osoby fizycznej i, jak ujawnia biuletyn SEC, może mieć znaczący wpływ na zwroty portfela w czasie.

Zobacz "Ogólny opis planu" lub e-mail działu HR, aby dowiedzieć się, czy Ty lub Twoja firma płacicie Państwo opłaty administracyjne. Jeśli opłata jest zawyżona, rozważ inwestowanie w 401 (k) tylko do momentu, w którym osiągniesz maksymalny poziom dopasowania firmy i skierowania dodatkowych dolarów na emeryturę do samodzielnie zarządzanego konta IRA.

" WIĘCEJ: Jak wybrać konta emerytalne

OPŁATY ZARZĄDZANIA WSPÓLNEGO FUNDUSZU: Chcesz nowego sposobu na wyrażenie "opłaty"? Crack otwiera prospekt emisyjny funduszu powierniczego, w którym prowizje od sprzedaży, koszty zarządzania i koszty administracyjne są określane przez takie nazwy, jak "obciążenia" i "opłaty 12b-1". Podwójny cios "współczynnika kosztów" jest najbardziej kosztowny ze wszystkich: po pierwsze, wraz ze wzrostem salda konta, kwota jest pobierana z góry, aby pokryć opłaty. A każdy dolary wpłacane w opłatach to o jeden dolara mniej, by je składać i rosnąć.

Na wysokim końcu spektrum opłat są zarządzane aktywnie fundusze inwestycyjne zarządzane przez zarządzających inwestycjami, których średni wskaźnik kosztów wynosi 1,31%, zgodnie ze stowarzyszeniem branżowym Investment Company Institute. Indeksu funduszy inwestycyjnych, które mają średni wskaźnik kosztów 0,71%, są alternatywą niższe opłaty. Są tańsze, ponieważ są zautomatyzowane, aby dopasować się do zwrotu określonego indeksu rynkowego. W środku są fundusze inwestycyjne na dzień docelowy - hybryda aktywnego zarządzania i inwestowania w indeksy - przy średnim koszcie wydatków wynoszącym 0,94%.

Te średnie stanowią dobrą podstawę, ale jeszcze lepiej porównać wydatki funduszu i zwroty z funduszami swoich rówieśników za pośrednictwem stron takich jak Morningstar.com i FINRA.org.

" WIĘCEJ: Uruchom plan emerytalny w miejscu pracy za pomocą naszego analizatora opłat 401 (k)

OSOBISTE ZARZĄDZANIE PIENIĘŻNYMI / OPŁATY DORADCZE: Koszt wynajęcia płatnego planowania finansowego brzmi prosto.Ale czy opłata za godzinę, według zadania, jako procent zarządzanych aktywów lub połączenie tych metod? Czy istnieje minimalny lub wymagany element ustalający? Formularz ADV - którzy doradcy są zobowiązani składać dokumenty w Komisji Papierów Wartościowych i Giełd i dostarczać klientom przynajmniej raz w roku - dotyczy podstaw organizacji zleceń menedżera pieniędzy, ale najlepszym sposobem na poznanie szczegółów jest zapytanie. National Association of Personal Financial Advisors oferuje skrypt trudnych pytań, aby poprosić o pomoc doradcę finansowego.

" WIĘCEJ: Jak wybrać doradcę finansowego

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome, a jego wersja została pierwotnie opublikowana przez The Associated Press.

Dayana Yochim jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail [email protected] . Świergot: @dayanayochim .