Analiza: posiadacze tytułów zawodowych mogą zaoszczędzić na wysokim zadłużeniu studenckim

Niedawno dług studencki kraju osiągnął nowy poziom, osiągając 1,5 biliona dolarów. Podczas gdy średnie obciążenie długiem wynosi około 31 000 $ wśród 45,2 milionów Amerykanów z takim obciążeniem, według danych National Center for Education, około 2,5 miliona Amerykanów ma zadłużenie 100 000 USD lub więcej.

Zaawansowane stopnie, takie jak wymagane dla zawodów prawniczych i medycznych, są płatne. Ale jeśli ci absolwenci, z długiem, który wzrośnie powyżej średniej krajowej, starannie rozważą swoje opcje spłaty, mogą zaoszczędzić setki dolarów każdego miesiąca i do setek tysięcy dolarów w ciągu życia swoich pożyczek.

Spłacanie długu studenckiego może potrwać kilkadziesiąt lat. Istnieje kilka opcji spłaty dla osób o wysokim zadłużeniu, ale trudno jest ustalić, która z nich jest najlepsza dla unikalnych okoliczności kredytobiorcy.

"Niektóre plany sprawiają, że miesięczne płatności są łatwiejsze w zarządzaniu, ale kosztują więcej w dłuższej perspektywie", mówi Brianna McGurran, ekspert ds. Pożyczek studenckich na naszej stronie. "Inne, w tym refinansowanie, mogą oznaczać większe płatności, ale pozwolą ci być wolnymi od długów. Kredytobiorcy powinni zrozumieć wszystkie swoje opcje i podjąć decyzję, biorąc pod uwagę ich dochody, całkowite zadłużenie, cele finansowe i historię kredytową."

Investmentmatome oblicza płatności i odsetki od zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich dla czterech zawodów w ramach czterech opcji spłaty dostępnych dla pożyczkobiorców federalnych:

• Standardowy 10-letni plan spłaty, w którym rozpoczyna się większość kredytobiorców.
• Stacjonarny 25-letni rozszerzony plan.
• Zrewidowany płatny jak zarabiasz (REPAYE) plan oparty na dochodach, który oferuje zbalansowane wybory po 25 latach płatności, ograniczonych do 10% uznaniowego dochodu.
• Refinansowanie zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego po niższej stopie procentowej po ukończeniu studiów, opcja dostępna dla osób z dobrą oceną kredytową i odpowiednim dochodem.

Aby uzyskać szczegółowe informacje i wymagania dotyczące każdej z tych opcji spłaty, kliknij tutaj.

"KALKULATOR: Czy należy refinansować pożyczki studenckie?

MBA

Według NCES, mediana długu studenckiego z 2016 r. Absolwentów MBA wynosiła 55 800 $. Absolwenci ci są wyjątkowi, ponieważ średni dług studencki MBA jest niski w stosunku do wysokiego średniego dochodu. Tak więc plan oparty na dochodach, taki jak REPAYE, przyniósłby najwyższe miesięczne płatności, ale spłaciłby dług w jak najmniejszym czasie.

Z drugiej strony absolwent, który jest w stanie refinansować po ukończeniu studiów - z wysoką zdolnością kredytową i niskim wskaźnikiem długu do dochodu - zrównoważyłby tolerowane płatności z rozsądnym terminem spłaty i potencjalnie zaoszczędziłby 5 300 USD w ramach standardowego dziesięcioletniego planu spłaty.

Prawnik

Przyszli adwokaci, kończący naukę u Juris Doctor w 2016 roku, opuścili szkołę z medianowym długiem w wysokości 133,500 USD, zgodnie z NCES. Zakładając, że przez pierwsze kilka dziesięcioleci kariery zarobią przeciętnie roczne wynagrodzenie w wysokości 141 900 USD, spłacą kredyty w ramach REPAYE, zanim będą mogli skorzystać z wybaczenia. Ponadto, plan spłaty oparty na dochodzie pozostawiłby im płacenie około 38.700 dolarów więcej w okresie trwania pożyczki w porównaniu ze standardowym 10-letnim planem spłaty.

Refinansowanie pożyczek po ukończeniu studiów pozwoliłoby jednak zaoszczędzić 19 500 USD w porównaniu ze standardową spłatą.

"WIĘCEJ: Jak szybko spłacić kredyty studenckie

Dentysta

Absolwenci stomatologii z najwyższym obciążeniem zadłużeniem z tytułu kredytów studenckich we wszystkich analizowanych zawodach - 274 100 USD w 2016 r., Według NCES. To dzięki tej wysokiej równowadze i stosunkowo średniej pensji, które w naszej analizie są w stanie uzyskać jak najwięcej korzyści z wybaczania kredytów studenckich pod REPAYE.

Po 25 latach miesięcznych płatności w wysokości 1300 USD, będą oni uprawnieni do otrzymania odprawy w wysokości 150 500 USD. Jednak ci, którzy posiadają tę kwotę długu, płaciliby mniej przez cały okres trwania pożyczki, pozostając przy standardowym dziesięcioletnim planie lub refinansując według niższej stawki. Jeśli wyższa miesięczna płatność tych opcji jest możliwa do opanowania, pożyczkobiorca może zaoszczędzić odpowiednio 20 700 USD lub 64 750 USD.

"WIĘCEJ: Jak uczynić prywatne kredyty studenckie bardziej przystępnymi

Lekarz

Przyszli lekarze, pozostawiając szkołę medyczną z tytułem doktora medycyny, również pozostawili medianę długu studenckiego w wysokości 228,500 dolarów, zgodnie z NCES. Ta grupa może zobaczyć najniższe miesięczne płatności, wprowadzając rozszerzony plan spłaty, ale rozciągając te mniejsze płatności na 25 lat dostarczy największą łączną kwotę zapłaconą - 452 200 dolarów w okresie trwania pożyczki.

Wchodzenie w plan REPAYE pozwoliłoby na utrzymanie wysokich płatności na wyciągnięcie ręki, ale nadal kosztowałoby to 115,500 $ więcej niż standardowy plan spłat, kiedy wszystko zostało powiedziane i zrobione, i biorąc pod uwagę średnią pensję dla lekarzy rodzinnych, pożyczka zostałaby spłacona, zanim nasz lekarz mógłby wziąć przewaga każdego przebaczenia.

"WIĘCEJ: Opcje refinansowania pożyczek w szkołach medycznych

Wybór odpowiedniego planu

"Aby wybrać odpowiednią opcję spłaty, zrównoważyć sposób, w jaki każdy plan pasuje do długoterminowych planów zawodowych", mówi McGurran. "Grady, którzy pracują w szpitalach typu non-profit lub na przykład w rządzie, mogą kwalifikować się do otrzymania Pożyczek na usługi publiczne po 10 latach płatności, co uczyniłoby planem spłaty opartym na przychodach najlepszym podejściem".

Dla tych, którzy nie są zatrudnieni w służbie publicznej lub non-profit, rozwiązanie może polegać na łączeniu podejść - wprowadzaniu planu opartego na dochodach, takiego jak REPAYE przez pierwsze kilka lat, a następnie refinansowaniu, gdy ich dochody wzrosną i pozwoli na przykład na większe miesięczne płatności. Pożyczkodawcy oferują również krótsze terminy refinansowania, które mogłyby pozwolić dłużnikom o wysokich dochodach spłacić swój dług nawet szybciej niż standardowy 10-letni okres spłaty.

Kredytobiorcy powinni skorzystać z kalkulatora refinansowego, aby sprawdzić, ile mogą zaoszczędzić przy niższym oprocentowaniu. Dyskretny kalkulator dochodów pokazuje płatności w ramach planów spłaty zależnych od dochodów.

METODOLOGIA

Średnie poziomy zadłużenia stanowią skumulowaną kwotę należną we wszystkich pożyczkach według programów studiów i uzyskano je z Narodowego Centrum Statystyki Edukacji na lata 2015-16 w ramach Krajowego Studium Pomocy dla Studentów Postsecondary.

Ważone stopy procentowe zostały oszacowane na podstawie roku 2017-18 jako ostatniego roku zajęć. Stawki stanowią kombinację bezpośrednich pożyczek niepoddanych subskrypcji oraz bezpośrednich pożyczek PLUS z Departamentu Edukacji USA.

Roczne wynagrodzenie oparte jest na danych z Krajowego Planu Zatrudnienia i Wynagrodzeń w maju 2017 r. Z Biura Statystyki Pracy i stanowi przybliżenie tego, co profesjonaliści zarabiają przeciętnie w ciągu pierwszych 25 lat swojej kariery zawodowej.

Jeśli masz pytania dotyczące tej analizy, skontaktuj się z Megan Katz pod adresem [email protected].