Odliczenia z tytułu ubezpieczeń na życie nie są końcem linii

Reklamy telewizyjne dotyczące niektórych polis ubezpieczeniowych na życie obiecują, że "nie można odrzucić z jakiegokolwiek powodu".

Ale nie opowiadają ci całej historii. Firmy, które nie odrzucą cię, generalnie pobierają znacznie więcej, gdy kupujesz ubezpieczenie na życie. Inne towarzystwa ubezpieczeń na życie podejmują decyzje dotyczące zasięgu w oparciu o prawdopodobieństwo, że mogą czerpać zyski z twoich składek, a czasami twoja sytuacja nie wygląda na opłacalną.

Na stos "odrzuconych" może pojawić się kilka czynników.

Twoje zdrowie

Ubezpieczenie na życie istnieje po to, aby chronić twoich bliskich przed ryzykiem, które możesz ponieść, a firmy zarabiają pieniądze, ponieważ, cóż, przez większość czasu nie umierasz w czasie trwania polisy na życie. Lub, jeśli masz stałe ubezpieczenie na życie, ubezpieczyciel obliczył, że ma wystarczająco dużo czasu, aby uzyskać zwroty z inwestycji w składki. Jeśli masz poważny stan zdrowia, matematyka zmienia się dramatycznie.

"Na przykład ktoś, kto ma raka lub niedawno miał zawał serca, może zostać odrzucony w związku z tradycyjną polisą ubezpieczeniową na życie" - zauważa organizacja non-profit Life Happens.

Jeśli kiedykolwiek ubiegałeś się o ubezpieczenie na życie, wiesz, że firmy pytają o otyłość, chorobę nerek, choroby serca, bezdech senny, cukrzycę, depresję i wiele innych chorób. Wszystko to wpływa na długość życia i dlatego wpływa na to, czy firma zaoferuje ci zasięg, a jeśli tak, to za jaką cenę.

Oczywiście, brak zdrowia lub ponura diagnoza może sprawić, że zdasz sobie sprawę, że musisz poważnie traktować ubezpieczenie na życie, Life Happens dodaje. "Większość konsumentów z problemami zdrowotnymi przyznaje, że otrzymywanie ubezpieczenia na życie, gdy byli młodzi i zdrowi, zawsze było myślą, ale nigdy nie pchnęło ich do tego celu".

Twój Styl życia

Nawet jeśli masz doskonałe zdrowie, niektóre opcje stylu życia mają duży wpływ na ubezpieczenie na życie. Na przykład palacze zawsze płacą więcej. Niektóre inne czynności mogą nawet doprowadzić do odrzucenia.

Może to obejmować działania mające wpływ na zdrowie, takie jak używanie i picie narkotyków lub te, które mają duży potencjał wypadków śmiertelnych, takich jak wspinaczka górska, latające samoloty ultralekkie, lotniarstwo, nurkowanie jaskiniowe, podróże międzynarodowe do pewnych niebezpiecznych miejsc i rozmieszczenie wojskowe, zgodnie z do Krajowego Stowarzyszenia Komisarzy Ubezpieczeniowych i Zdarzeń Życia.

Twój wiek

Nie ważne jak zdrowy jesteś teraz, umrzesz w pewnym momencie. Im jesteś starszy, tym większe prawdopodobieństwo, że Twój czas nadejdzie wkrótce. Po pewnym wieku możesz nie być w stanie wykupić ubezpieczenia na życie.

Na przykład State Farm Life przestaje wydawać 30-letnie polisy ubezpieczenia na życie w wieku 45 lat, polityka 20-letnia przy 65 i 10-letnich polisach na poziomie 75 lat. New York Life przestaje wydawać 20-letnie polisy w wieku 60 i 5 lat. polityka roku w wieku 75 lat.

Twoje finanse

Jest duża szansa, że ​​nie będziesz w stanie uzyskać polisy ubezpieczeniowej na życie podczas bankructwa, zgodnie z Life Happens.

Ponadto, podczas gdy większość z nas martwi się o posiadanie wystarczającego ubezpieczenia na życie, jest coś takiego jak zbyt wiele. Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj nie sprzedają ci polis, które pokrywają ponad 30 razy roczny dochód, radzi Life Happens.

Nielegalna działalność

Ubezpieczyciele życia mogą również odmówić Ci ochrony z powodu DUI i innych wyroków skazujących, zgodnie z Life Happens.

Co możesz zrobić?

Pierwszą rzeczą, o której należy pamiętać, jest to, że nie każda firma ma te same zasady. Więc jeśli jeden ubezpieczyciel cię odrzuca, spróbuj innego. Niezależny agent ubezpieczeniowy może uzyskać wiele ofert. Niektórzy agenci specjalizują się w polityce wysokiego ryzyka.

Na przykład strona internetowa Prudential zauważa: "Choć może to zaskoczyć niektórych ludzi, wiele firm ubezpieczeniowych zapewni ubezpieczenie na życie osobom cierpiącym na nadciśnienie, chorobę Alzheimera, a nawet raka. Naturalnie pokrycie będzie kosztować więcej niż dla osoby bez takich warunków."

Jeśli możesz wykazać, że twój przewlekły stan zdrowia jest pod kontrolą, to powinno pomóc ci uzyskać ubezpieczenie, zgodnie z Life Happens.

W bardziej dotkliwych schorzeniach, takich jak choroba Alzheimera, prawdopodobnie będziesz musiał znaleźć agenta, który pracuje ze specjalistą od zaburzeń ryzyka. Ci agenci wiedzą, które firmy najprawdopodobniej cię zaakceptują.

Wreszcie, notatka o tych firmach, które obiecują, że nie odrzucą cię z jakiegokolwiek powodu: sprzedają polisy ubezpieczeniowe na życie z "gwarantowaną emisją", które kosztują znacznie więcej niż polisy uwzględniające zdrowie i inne czynniki. Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych ostrzega, że ​​składki, które płacisz w tych polisach, mogą okazać się większe niż zasiłek pośmiertny.

Najlepiej najpierw wypróbować konwencjonalną ścieżkę.

Aubrey Cohen jest pisarzem pracowniczym obejmującym ubezpieczenie Nerd Wallet . Śledź go na Twitterze @aubreycohen i dalej Google+ .

Zdjęcie przez iStock.