Jak podnieśliśmy rodzinę 401 (k) o ponad 500 000 $

Investmentmatome pojawił się ostatnio w programie Real Money ABC, gdzie pomogliśmy jednej rodzinie zaoszczędzić ponad pół miliona dolarów na opłatach emerytalnych. Jak to zrobiliśmy? Omówimy sposób, w jaki oceniliśmy rodzinę 401 (k) i zalecenia, które przygotowaliśmy.

Pytanie:

Graeme jest kręgarzem z Queen Anne Chiropractic Center, małym rodzinnym przedsiębiorstwem należącym do ojca Graeme. Kilka lat temu doradca finansowy rodziny zaproponował założenie 401 (k) dla firmy. Greame wiernie przyczynił się i znalazł inne sposoby na poprawę swoich finansów, w tym spłatę długów i pracę z drugą firmą, Dental Departures. Pracując nad minimalizowaniem wydatków w całym budżecie, zaczął się zastanawiać, czy jego opłata 401 (k) faktycznie pobierała ukryte opłaty i czy były proste zmiany, które mógł wprowadzić, aby zmaksymalizować swoje długoterminowe oszczędności.

Zalecenie:

1. Przełącz dostawców 401k - Dostawcy 401k Graeme pobierają skandaliczne opłaty w postaci wysokich wskaźników wydatków, które będą kosztować go ponad 500 000 $ więcej niż dostawcę o niskich kosztach, zanim przejdzie na emeryturę. Co 401 (k) powinno oferować fundusz akcyjny i fundusz obligacji o wskaźnikach kosztów niższych niż 0,50%. Jeśli nie, poproś pracodawcę o zmianę dostawców 401 (k).
2. Przyczynić się do IRA - Tak długo, jak ma to 401 tys., Powinien wnosić tylko tyle pieniędzy, aby dopasować pracodawcę, zanim wniesie wkład do taniego IRA. Ta niewielka zmiana pozwoli zaoszczędzić mu 100 000 $ niepotrzebnych wydatków w trakcie jego kariery.
3. Wybierz lepsze fundusze - Jego fundusze inwestują nieproporcjonalnie w fundusze zagraniczne. Jest to niepotrzebnie ryzykowne, a ponieważ rynki zagraniczne ostatnio osiągnęły gorsze wyniki niż rynek amerykański, ten błąd kosztował go około 400 USD rocznie.

Plan działania dla widzów w domu:

1. Poproś swojego pracodawcę, aby przełączył dostawców 401 (k)

To jest najważniejsza rzecz, którą możesz zrobić. Jeśli zaczniesz od zera i przez maksymalny okres 401 (k) każdego roku (17 500 USD / rok) przez 35 lat, uzyskasz zwrot w wysokości 7% i zapłacisz zero opłat, przejdziesz na emeryturę z kwotą 2,6 miliona USD. Plan emerytalny o wysokich kosztach, taki jak plan ratalny w wysokości 1,62%, zmniejszy to jaja gniazdowe o 786 tys. $, A niski plan emerytalny o 0,50% obniży go o zaledwie 277 tys., Co stanowi oszczędności o wartości ponad 500 tys. Szczerze mówiąc, możesz nawet zrobić lepiej niż 0,50%, jeśli naprawdę robisz zakupy.

• Pobierz roczny raport

  Twój 401 (k) administrator jest zobowiązany do corocznego dostarczania tego dokumentu. Tutaj znajdziesz cały drobny druk.

• Przeczytaj drobny druk

  Zobacz sekcję "Opłaty administracyjne". Dzięki temu dowiesz się, kto płaci za koszty ogólne Twojego planu. Istnieją 3 główne scenariusze, które możesz napotkać:

• Pracodawca płaci opłaty - Twój pracodawca płaci opłatę. Gratulacje!
• Pracownik płaci opłaty - Z funduszy twojego konta zostanie pobrana opłata. Podziel tę roczną opłatę w dolarach według kwoty, którą masz (lub planujesz wkrótce) na swoim koncie. Na przykład, jeśli roczna opłata wynosi 50 USD, a na koncie masz 10 000 USD, płacisz 0,50% rocznych opłat. Jeśli regularnie wpłacasz składki i zbliżasz się do maksymalnego wkładu, ten koszt powinien być zbliżony do zera w procentach.
• Opłaty są pokrywane z wydatków funduszu plan - Jest to bardzo powszechne, ponieważ pozwala na to, aby plan został oznaczony jako "nieodpłatny" lub "nieodpłatny" dla pracodawcy, ale prawda jest taka, że ​​ten rodzaj struktury opłat jest jednym z najdroższych dla pracowników. Zamiast naliczać opłatę administracyjną za dolara, dostawca zamiast tego bierze udział w stosunku kosztu każdego zainwestowanego funduszu. W rezultacie dostawca 401 (k) ma motywację, by oferować tylko fundusze inwestycyjne o wysokim wskaźniku wydatkowania.

• Sprawdź swoje fundusze

  Sprawdź, jakie fundusze są Ci oferowane i jakie są stosowane opłaty za koszty. Jeśli znasz nazwę lub 5-literowy znacznik swoich funduszy, możesz sprawdzić współczynnik wydatków i inne istotne informacje, korzystając z naszej strony Narzędzie wzajemnych funduszy. Masz problem ze znalezieniem tych informacji, ale masz login do swojego planu 401 (k)? Wypróbuj analizator inwestycji Personal Capital. Możesz połączyć konta i ujawnisz całkowite wydatki oraz wpływ, jaki prawdopodobnie będą miały na twoje przyszłe jaja gniazdowe. Raport roczny powinien również zawierać te informacje.

• Zdecyduj, czy Twój plan jest zły

  Czy łączna kwota, którą płaci się w opłatach (opłaty administracyjne plus koszty), jest mniejsza niż 0,50%? Jeśli nie, czy możesz obniżyć swój procent opłat, wybierając lepsze opcje z oferowanych funduszy lub zwiększając prowizję, aby obniżyć opłaty administracyjne jako procent aktywów? Jeśli nic nie możesz zrobić, aby obniżyć łączne wydatki do 0,50% lub poniżej, pora porozmawiać z pracodawcą o zmianie planów.

• Porozmawiaj ze swoim pracodawcą

  Nie ma usprawiedliwienia dla planu 401 (k), aby nie oferować co najmniej jednego funduszu indeksów giełdowych i jednego funduszu indeksów obligacji o wskaźniku kosztów wynoszącym 0,50% lub mniej. Jeśli twój plan ich nie zawiera, porozmawiaj z pracodawcą o przejściu na niższy plan emerytalny.

• Określ właściwy typ planu - 401 (k)? SEP IRA? Prosty IRA? W zależności od wielkości i struktury firmy, każde z nich może być najlepszym rozwiązaniem. Vanguard ma przydatne narzędzie, które pomoże ci określić, co jest najlepsze dla Twojej małej firmy.
• Poproś swojego pracodawcę, aby uzyskał konkurencyjne oferty od takich dostawców:
  • Vanguard - Znane z funduszy o bardzo niskim wydatku, ale pamiętaj, aby zapytać o koszty administracyjne, ponieważ będą one różnić się w zależności od wielkości Twojej firmy. Prawdopodobnie najlepiej dla większych firm.
  • America's Best 401 (k) - założona przez doradcę inwestycyjnego Personal Capital z misją obniżenia kosztów planów 401 (k) dla małych firm.
  • Fidelity - jeden z największych w kraju dostawców 401 (k). Prawdopodobnie jest to zbyt kosztowne dla większości małych firm, ale warto uzyskać wycenę.
  • Wiele, wiele więcej - Wyszukaj je i zdobądź jak najwięcej cytatów

2. Wkład w IRA

Jeśli utknąłeś w złym planie i nie możesz przekonać pracodawcy, aby przeszedł na dobry, nadal jest coś, co możesz zrobić. Rachunek emerytalny sponsorowany przez pracodawcę jest tylko jedną z form ulg podatkowych dla emerytów. Drugi typ to Indywidualne Konto Emerytalne lub IRA. Wybierając niski koszt programu IRA, możesz uniknąć wysokich opłat 401 (k) za część oszczędności emerytalnych.

Twój plan optymalizacji składek na emeryturę:

1. Przekaż wystarczającą ilość swojego 401 (k), aby otrzymać odpowiednie fundusze

Jeśli Twój pracodawca pokryje część Twoich składek, natychmiast uzyskasz zwrot w wysokości 100%. To ogromne zyski przebijają negatywny wpływ wysokich wydatków.

2. Przekaż kolejne 5500 $ na konto IRA

Otwórz niedrogi IRA bez opłat i wnieś swój wkład w limit IRA.

3. Przekaż pozostałe środki na swoje 401 (k)

Jest to kontrowersyjna porada i istnieją pewne scenariusze, w których opłaty są wystarczająco wysokie, a ograniczenia na tyle uciążliwe, że może być lepiej, po prostu inwestując pozostałe pieniądze na rachunku podlegającym opodatkowaniu. Ale w dzisiejszych czasach ludzie często zmieniają pracodawców, a kiedy odchodzisz od swojego pracodawcy, możesz przetransferować swoje 401 (k) aktywa do taniego IRA i wyeliminować negatywy, jednocześnie uzyskując wszystkie korzyści z korzystnego dla podatnika konta. Rząd wie, że korzystne konta podatkowe są cenne, dlatego ściśle ograniczają kwotę, jaką można wnieść każdego roku. Nie przegap okazji, aby zdobyć pieniądze w jedną, szczególnie jeśli jesteś młody i masz wiele lat na korzyści dla związku.

Więcej informacji na temat indywidualnych kont emerytalnych:

• Roth vs Tradycyjne konta IRA
• Najlepsze bezinwestowane konta IRA
• Myślisz, że Twój dochód jest zbyt wysoki dla IRA? Nie prawda

3. Popraw alokację zasobów

Całkowicie oddzielone od kwestii opłat jest to, czy Twój 401 (k) jest zoptymalizowany pod kątem maksymalnej wydajności. Wiele osób spędza wielki wysiłek, wybierając odpowiedni fundusz lub zarządcę, gdy prawdą jest, że prawie wszystkie wyniki inwestycji w dłuższej perspektywie wynikają z alokacji aktywów. Twoja alokacja aktywów powinna uwzględniać długość twojego horyzontu inwestycyjnego i zdolność do tolerowania ryzyka.

Optymalizacja alokacji portfela 401 (k):

1. Określ swoje optymalne przydzielenie

Dobrą ogólną zasadą jest przyjęcie 120 minus twój wiek i zainwestowanie tej proporcji w akcje, a reszta w obligacje, co oznacza, że ​​40-latek powinien mieć 80% akcji i 20% obligacji. Nasza plansza alokacji aktywów zawiera bardziej szczegółowe sugestie według wieku. Istnieje również kilka świetnych narzędzi w Internecie.

2. Określ swoje bieżące przydzielenie

Myślisz, że masz 20% udziałów w małych kapitale, ponieważ 20% twojego portfela znajduje się w funduszu o niskiej kapitalizacji? Tak myślał Graeme i okazuje się, że tylko 3% jego pieniędzy zostało zainwestowane w małe firmy. Nazwa funduszu często nie odzwierciedla tego, co naprawdę posiada. Użyj RTG Morningstar Portfolio, aby dokładnie zobaczyć, w co inwestujesz. Nie chcesz wprowadzać tych informacji ręcznie? Użyj kapitału osobistego, aby połączyć swoje konta i monitorować alokację zasobów za darmo.

3. Określ, w jaki sposób uzyskasz optymalną alokację

Powinieneś zoptymalizować alokację zasobów we wszystkich swoich zasobach, tak aby wszystkie aktywa z 401 (k), IRA i innych inwestycji (nawet współmałżonka!) Znalazły się w rentgenie Morningstar. Jak daleko jesteś? Wypróbuj różne alokacje między funduszami na zdjęciu rentgenem, aż znajdziesz taki, który jest mniej więcej zgodny z optymalną alokacją. Może to wymagać dodania środków, których obecnie nie inwestujesz, lub może wymagać usunięcia kilku, które są niepotrzebne. Dla większości ludzi nie ma potrzeby posiadania więcej niż trzech różnych tanich funduszy (akcje, obligacje, międzynarodowe).

Wynik:

Po koncercie Graeme poinformował nas, że rozmawiał ze swoim szefem (swoim tatą!) I postanowili rozpocząć proces przejścia na niski koszt 401 (k). W niedługim czasie Graeme i pozostali pracownicy Queen Chiropractic Center będą już w drodze do 1/3 oszczędności na emeryturze w przyszłości dzięki mądrym decyzjom finansowym.